百度上线“灯火互助”再露保险野心 互助平台信息不透明暗藏风险

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

百度加入网络互助战局，并不意外。毕竟李彦宏一直拥有一个“保险梦”。

需要引起关注的是，网络互助平台的定位，是非营利性的、公益性的社会团体。但面对巨额的资金池和海量个人信息数据，仅靠平台自身的约束远远不够，因为平台的出现和发展的背后实际都是资本的力量，资本不可能永远做公益，其最终所追求的都是利益。

一位相互保险公司人士告诉本报记者，互助平台人群特别大，不同于保险有保障基金，互助平台是不能兜底的，而且平台信息不透明，盈利情况、支出情况等，会员不能知晓，没有偿二代监管有很大风险。

近年来，随着各类互联网、金融机构纷纷推出众筹模式的“网络大病互助计划”，巨额资金池、海量会员信息等真正事关公众利益的问题，应该得到更全面的保障。

百度加入网络互助战局

11月15日，百度悄然上线了“灯火互助”大病守护计划，面向出生30天到60周岁的用户，零元加入，该计划可添加家人，最高互助金为50万。从产品设计来看，“灯火互助”与市场上存续的互助产品类似，均采取了“0元加入”的低门槛，和“一人生病、众人事后分摊”的互助方式。项目规则显示，作为互助机构，“灯火互助”收取互助金的8%作为管理费。

截至11月20日晚，约2973人加入该计划。这与美团旗下的“美团互助”相比，则显得逊色不少，同样是流量巨头，“美团互助”上线2周左右就吸引了超17万人加入。本报记者注意到，“灯火互助”所附的《重症疾病互助计划条款》显示，当成员数量小于500万时，该互助计划可被主动终止或调整。

“灯火互助”是由“上海兴朋俊科技有限公司”推出。天眼查显示，该公司成立于2018年6月6日，注册资本100万人民币，法定代表人为曹越，持股60%，股东顾国栋持股40%。

公开信息显示，曹越为百度搜索公司运营总经理。顾国栋曾任百度公司副总裁，今年5月离职，于6月上任蛋壳公寓COO。

“灯火互助”项目规则显示，用户欲加入互助，需开通百度闪付卡并同意委托扣款协议。而百度闪付，是百信银行为百度用户推出的闪付产品。

目前在百度APP上灯火互助已被放置于“小程序中心”的“编辑精选”栏目中，被置于首位。

一位业内人士向本报记者表示，我国社保具有“范围广 保障低”的特点，主要满足老百姓基本的保障需求。而商业保险又存在“门槛高 保费高”等特点，普通老百姓购买不起，一些产品又缺乏定制化，无法满足一些人的保障需求，造成两者之间有断层。互助平台的出现，对我国社保体系和商保有一定补充作用，而且门槛低，覆盖人群广，特别是借助互联网技术，能较快的聚集起来，但是互助平台只是能起到补充作用，远远不能满足人们现有生活的保障作用。

中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠在接受本报记者采访时表示：“网络互助的用户口碑较好，研发成本相对不高，有用户基础的互联网巨头均可进入，特别是希望发展金融和社交业务时。百度的用户数目大，能轻松承担前期的市场推广成本甚至给予优惠条件，百度产品覆盖面广便于开发更细化领域的互助产品。”

事实上，“灯火互助”的背后，是百度一直以来难圆的“保险梦”。

“将来我希望百安保险的规模可以超过高瓴、超过百度、超过安联。”2015年，百度创始人李彦宏在百度、安联保险、高瓴资本联合发起设立互联网保险公司签约仪式上如是说道。

遗憾的是，无论是高瓴资本还是安联保险都没有与百度在保险领域进一步合作，反而和腾讯、京东进行了合作。

2016年6月，百度又欲与太保财险合资注册一家互联网保险公司，进军车险领域，但最终在2019年化为泡影。

2017年9月，百度通过其全资子公司百度鹏寰资产管理（北京）有限公司获得一张保险经纪牌照——黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司。

2018年2月，百度悄然上线保险平台，在百度钱包、百度理财的页面中，新增了“保险板块”，百度保险上主要有医疗险、重疾险、出行险这三大类产品，总计共八款产品，主要合作对象是国华人寿、泰康在线、美亚保险、中美联泰大都会人寿、同方全球人寿等。

李彦宏曾表示，互联网+保险不只通过互联网卖保险，更是利用互联网和大数据技术，将保险服务覆盖到互联网场景中。未来，有互联网服务的地方，消费者权益就会有保险服务来保障。

屡屡受挫之后，只好“曲线入局”，加入网络互助战局。

如今互助领域头部机构风头正劲，百度此时加入是否“赶了个晚集”？

王向楠向本报记者表示：“时间上不算晚，因为与很多P2P产品一样，网络互助的客户粘性并不强；有很多细分的疾病保及其他保障、特定人群的市场还有待开发；减少了教育客户的前期成本。”

但在当前的竞争格局之下，百度能否杀出重围，要下结论还言之过早，但“点亮灯火，温暖你我”的推广语，听之却有一番温暖之意。

网络互助诸多问题待解

值得关注的是，近年来，各类互联网、金融机构纷纷推出众筹模式的“网络大病互助计划”，例如水滴互助、轻松互助、美团互助、相互宝、360互助、壁虎互助、点滴互助、宁互宝、e互助、康爱公社等，这类“互助计划”一般都是采用会员捐赠型的众筹模式，即一人得病众人分摊。因价格低廉、购买快捷，受到热捧而发展迅速。

其中，美团互助自2019年7月上线以来，已经累计拥有超过1800万会员；水滴互助自2016年上线以来，拥有超过8000万会员；轻松互助自2016年上线以来拥有6000万会员。8月9日，阿里系旗下的相互宝宣布其存量成员数超过水滴筹，目前累计拥有超过9900万会员，相当于整个德国的人口，已经成为全球最大互助保障平台。相互宝的发展速度，甚至超过了2013年面世的“国民钱袋子”余额宝。

但不可否认的是，作为“三不管”地带，网络互助行业还存在诸多问题。例如严重的产品误导和销售误导。很多人被平台宣传的30万或者50万的互助金吸引，但他们可能忽略一些申请的限制条件，其实并不都是顶格发放互助金额，真正发放的金额将根据病种、年龄、具体花费有关。

并且，一些平台在宣传中，违规使用保险术语，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩，混淆保险产品与互助计划的区别，这就使消费者走入了一个误区，将网络互助作为商业重疾险的替代品，认为加入了互助平台，就无需再购买商业重疾险。

但消费者不知道的是，互助计划并非保险产品，跟商业重疾险相比，互助产品一年一投，一旦生病申请了理赔，想再加入，已经不符合健康告知。而这个时候由于身患疾病也已经被商业重疾险拒之门外，无法投保，即使可以投保，也将面临需要缴纳更高的保费。

王向楠亦向本报记者表示，目前网络互助计划的参与成员整体偏年轻、发病率低，且参加人数处于快速增长期，使得成员分摊的金额较低。但是，该趋势会随时间推移而逐步改变，今后分摊的金额较之购买保险很可能并无优势。

原因在于，网络互助较保险节省的主要是营销费用和参保时的体检等费用，但其各类严重的逆向选择造成的成本可能超过所节省的费用；同时网络互助不容易提供保险公司所提供的综合性的健康保险服务和衍生的健康管理服务；而包括健康、财务等方面在内的风险管理，保险机制较之救助机制更有效率。

此外，由于网络互助平台没有专门的核保人员，也就避免不了资产审核不清的问题。11月6日，北京朝阳法院宣判了一起全国首例因网络个人大病求助引发的纠纷，法院认定筹款发起人莫先生隐瞒名下财产和其他社会救助，违反约定用途将筹集款项挪作他用，构成违约，一审判令莫先生全额返还筹款153136元并支付相应利息。

梳理事件始末，莫先生的儿子出生后身患一种名为威斯科特-奥尔德里奇综合症的重病。2018年4月，莫先生在水滴筹发起了筹款目标为40万元的个人大病筹款项目。4月18日，水滴筹公司将筹款153136元全额汇款给莫先生。2018年7月23日，莫先生之子死亡。孩子去世后的第5天，莫先生的妻子许女士向水滴筹举报称，水滴筹的钱基本没用，孩子父亲是拆迁户，家里有房，还有店面，并不存在借钱的情况。

2018年8月27日，水滴筹向莫先生发送律师函，要求其返还全部筹集款项。莫先生收到律师函后，并未返还。2018年9月，水滴筹向北京朝阳法院提起诉讼，要求莫先生全额返还筹集款，并按照同期银行贷款利率支付自2018年8月31日起的利息。

但相比较资产审核不清，互助行业更大的问题可能是在资金端。例如水滴互助的分摊金额是需要预先充值的，而一旦存在预先充值，便免不了涉及资金池等问题。

为此，法院还向民政部、水滴筹发送司法建议，建议推进相关立法、加强行业自律，建立网络筹集资金分账管理及公示制度、第三方托管监督制度、医疗机构资金双向流转机制等，切实加强爱心筹款的资金监督管理和使用。

在王向楠看来，目前网络互助的审慎风险存在但不大，且主要不是缘于保险的特征。网络互助在行为风险上与保险业比较接近，即使目前合规经营意愿较好且产品较单一，但随着发展，其对消费者权益保护和市场公平竞争的影响值得关注。例如，平台可能利用消费者在网络互助选择上的信息而给其推介“次优”的保险；平台可能将打算购买保险的顾客特别是优质顾客，引向参与网络互助，从而损害合作保险人和保险业的利益。

“考虑到保险中介以及其他提供金融保险服务的组织均需要监管，而网络互助有显著的社会影响，所以应当有专业的监管。此外，处于领先地位的网络互助可以考虑推动形成自律组织，做为监管部门的助手和协调者。”王向楠如此建议。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）