科技赋能 创新发展 亿联银行数字化普惠金融之路

王强/文

随着新一轮科技革命和产业变革加速，移动互联网、人工智能等技术的快速发展，金融科技蓬勃兴起，不断催生新产品、新业态、新模式，为消费金融发展提供源源不断的创新活力，数字普惠金融发展进入新阶段。从2011年到2018年，中国各省数字普惠金融指数年均增长36%。作为全国第四家获批线上信贷业务的数字化银行，亿联银行也在金融科技应用和普惠金融领域进行了创新尝试，并取得了积极进展。

数字银行的发展定位

亿联银行是东北首家获批开业的民营银行。2017年5月，由中发金控、吉林三快 (美团点评)等优秀的民营企业联合发起成立。

成立之初，亿联银行就充分意识到，受资本金、物理网点、人员、品牌影响力等方面的限制，民营银行较传统银行，在客户数量、资源储备、数据分析等诸多方面有着天然劣势。因此，差异化、特色化经营成了他们的必然选择。

亿联银行确立了“数字银行，智慧生活”的战略定位和“打造普惠大众，赋能生活的智慧银行”的发展愿景，努力践行“微存、易贷”的普惠金融理念，充分运用互联网技术，努力提高金融服务覆盖率，致力于建立数字化的经营管理体系，用科技赋能金融服务创新，为普通人、小微企业、平台和同业机构提供更高效、智能的金融服务和解决方案，用科技缩短人和金融服务的距离，促进金融服务平等化，努力践行普惠金融。

数字化理念凝练成企业文化

实际发展中，数字化建设对于亿联的影响，已经突破了传统意义上技术层面的概念。在以大数据、云计算、人工智能为代表的新兴技术影响下，渗透银行经营和发展的方方面面，从经营理念、业务模式、管理思维等诸多方面催生和推动开放银行新业态发展。

以客户为中心，敏捷迭代，是互联网企业的生存和发展之道。亿联银行一直把敏捷迭代作为核心执行策略，主要IT系统基本按照3天一个小版本，6天一个大版本的频率进行发版投产。

以亿联易贷美团项目为例，一个产品后台对接的IT系统累计达21个，除了线上贷款平台外，还包括渠道输出的共享平台、金融超市，与账务处理相关的统一支付、核心系统，与风险策略相关的策略引擎、催收、反欺诈，与监管报送相关的大数据平台等。作为有着严格风控的银行，亿联信贷产品的授信环节有十几个，初始的线上授信时长需要200多秒。为了在符合风控要求的前提下给客户最优的体验，亿联的科技团队一次一次地优化流程，将线性处理改成拓步处理，授信时长从200秒优化到100秒、60秒、6秒、4.7秒，最后达到3秒以内完成授信的全过程。

同时，亿联银行还为客户构建了互联网化场景服务，根据所服务客户客体的不同、服务内容的不同，对系统架构进行类别划分，并按照从终端客户到底层支撑的业务连接关系对各类服务进行层级划分（如图1，SMART.架构，图2，信息科技服务能力所示)，将产品和流程服务化，通过渠道端系统及适配层，触达业务场景及客户，组装并输出存、贷、支付、风险、科技等产品与服务。

因科技而立、因科技而兴。经过短短二年的发展，亿联银行已经广泛地将金融科技手段应用于获客、风控等环节，与美团、合众、京东、百度、维信等多家平台建立广泛连接的创新金融服务，在普惠金融领域进行了积极的创新实践。特别是消费金融场景，通过秒级响应的极致体验和千人千面的差异定价，已经在线服务了500多万贷款客户，包括大量的C端长尾客群，是真正的普惠金融。

没有数字化战略指引和金融科技赋能，这在传统业务模式里面是不可想象的。目前，亿联已申请专利26项、软件著作权38项，版权1项，在2018年全球金融机构专利数量排名35。其中“跨地域分布式多活架构” 喜获2018年度银保监会“信息科技风险管理课题研究二类成果奖”。

数字化风控智能高效

伴随消费金融的发展，其风险也逐步暴露，风控对市场参与者自身的发展愈发重要。亿联银行依托“技术+数据”进行风险管理，改变了传统以人为主的风控模式，更多借助于全面多纬度的数据、通过模型自动甄别分析、实时计算结果，提升量化风险评估能力、提高风险管理的时效性。

在风控技术体系方面，基于数据与模型驱动，亿联银行构建了大数据核心风控体系，深度嵌入贷前、贷中、贷后的风险管理全流程，包含系统层、数据层、分析层、策略层、目标层五大层级。以系统层为例，亿联银行建设了综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统，此外，为了进一步强化风险管理能力，亿联银行还构建了用于反欺诈身份核验的人脸识别系统，搭建了设备指纹、生物探针等用户数据采集系统，以及基于数据集市、三方征信、人行征信和百行征信进行特征衍生的在线变量处理系统等。

在欺诈风险防范方面，亿联银行通过业务渗透和策略布控进行欺诈风险防范，不同的项目依据具体的项目和资源情况对欺诈风险类别有所选择后进行具体核实。如在人脸识别上，亿联使用了业内优秀的人脸识别认证体系嵌入至信贷业务中，并要求客户在完成实名认证时实时拍摄身份证正反面照片及人脸照片并上传，然后实时调取客户在公安部公民身份认证系统的预留照片进行实时比对校验。同时通过设置评分阈值和翻拍、复印件识别等欺诈行为的智能识别技术，来综合判断是否是客户本人持原件的真实操作。并且还部署了活体检测系统，对用户身份进行更为智能化的识别。

在信用风险防范方面，亿联银行主要通过亿联分申请评分模型进行信用风险防范，充分分析具体项目的现实特点，深入挖掘现有数据资源，参考行业相似业务的风险特征和同业成熟、成功的模型开发经验，通过量化分析建模和专家建议相结合的方式来操作。同时亿联银行接入人行征信、百行征信，并引入了同业成熟使用、数据安全合规、黑名单数据覆盖规模较大的三方征信公司数据源，对客户信用进行评估。

开放的数字金融生态

数字化让金融的未来延展出更多的可能性，开放的平台化发展已经成为亿联银行下一步的重要战略。

亿联银行关于开放的数字金融生态布局了三个层次，即在既有的业务体系和系统架构基础上，首先实现底层的共享；然后通过输出技术解决方案和金融解决方案，连接多个服务消费方和服务提供方，打造金融连接器；最后实现开放的数字金融生态建设，完成金融与社交、电商、生活服务等场景的全面融合。

这其中最关键的是金融连接器的建设，在可视化运营监控、高速监控数据采集、大数据实时分析等多种功能的支持下，金融连接器能够实现四个维度的链接与融合，即科技与金融连接、场景与金融连接、产品服务与金融连接、金融与监管连接（如图3所示），实现业务能力的倍增，并最终为终端客户提供基于场景化的金融服务。

科技赋与的银行全新的生命力，金融将会变得更高效、更易得、更便捷。我们有理由相信，数字化发展的银行会让金融有温度，点亮未来的美好生活。

编辑：史言

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