业务重心向农村和城乡结合部倾斜 齐鲁银行早转型获先机

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冉学东 济南报道

章丘支行高官寨农户高成波今年种植10亩甜瓜棚，年纯收入10万元以上，他计划今年还要扩建大棚至20亩，15万元的资金来源于齐鲁银行的政府全额贴息的创业担保贷款。

传统思想上，金融机构普遍认为农业贷款风险大、农民看天吃饭、农民承受风险能力差。实际上，目前特色农业种植、特别是具有一定规模的特色农业经营者，收入水平已经较高。

其实，不仅仅是农村农业，齐鲁银行较早转型，业务重心从中心城区向城乡结合部、农村和高新区转型较早，最近几年在三农、物流、高科技等领域找到了业务的增长点，出人意料的进入快速稳健发展期。

“我们也是被逼迫的，只能走出去寻找自己的空间，没想到走着走着就找到了感觉。”齐鲁银行董事长王晓春告诉记者，齐鲁银行的优势就是发展稳健、定位清晰、转型比较早。

据齐鲁银行行长黄家栋介绍，经过近几年的努力，齐鲁银行已经有了较为扎实的客户基础，因为有客户的低成本的稳定的存款，负债业务比较健康。在最近几年中小银行普遍出现负债业务困难的时候，齐鲁银行最多发行同业存单20亿元。

挺进农村金融

9月6日，由中国银行业协会带领的媒体调研团来到章丘农民高成波的大棚里，高成波的大棚算是比较简陋的那种，不过哈密瓜长势很好，离成熟期还有一两个月，果实静静地挂在瓜秧上。

章丘支行是齐鲁银行在县域成立的第一家分支机构，其下属的二级支行刁镇支行是齐鲁银行在乡镇这一行政级别成立的第一家分支机构。高成波是农村土地承包经营权证、农村土地经营权证直接抵押的第一批受益人。

齐鲁银行员工大量走访调研，创新出惠农贷款、生态养殖贷、甜瓜贷、樱桃贷等产品，打开了农村市场这片天地。

黄家栋说，通过员工进社区搞联欢活动，进行了大量的宣传，让农民听得懂并慢慢接受新的金融产品。

齐鲁银行章丘支行行长李斌告诉记者，甜瓜产业在山东已经是一个成熟的市场，甜瓜的价格相对稳定波动不大。高官寨甜瓜、哈密瓜种植已经在全国打响了名号，家门口就建有全国性规模的瓜类批发市场，产品供不应求。每年收获季节农民朋友足不出户就有商户上门预定收取甜瓜、哈密瓜。以罗家村为例，这个村庄大约种植大棚1500亩左右，一亩地年纯收入超过1万元，年创收纯利约为1500万元。

对于农民而言，资金问题永远一个大难题，搭建大棚初期的资金哪里来？已有大棚有经验肯干的农户如何扩大种植规模？

作为一家商业银行，既要支持农民创业，也要做好风险控制，齐鲁银行抓住了政府对于农民贷款的两项优惠政，一个是创立创新政府全额贴息的个人创业担保贷款，该类贷款政府全额贴息，借款人资金成本为零。

为使特色农业种植能够享受到该类创业政策，齐鲁银行突破性地创新出了以农村土地承包经营权证、农村土地经营权证直接抵押给银行的贷款产品，由于这两个权证因不易变现、不易执行等原因，鲜有金融机构直接办理抵押登记进行贷款的案例。齐鲁银行章丘支行多方联系章丘区农业局、章丘区劳动局、济南市信用担保中心等部门，积极撰写贷款方案，并最终成功落地，成为济南市第一家直接抵押农村土地经营权证、农村土地承包经营权证的金融机构，为下一步农村信贷市场业务的发展开拓了思路。

另一个是引入济南市财金农业科技融资担保有限公司进行担保，该类贷款综合资金成本不足3%。

“我们是农民，没有工人的代发工资流水，银行会认可吗”、“没有大产权房子抵押、没有公务员担保，银行能同意贷款吗”，齐鲁银行多次宣传政府政策，并一一解答了老百姓心目中的疑问：“没有银行流水，但是请大家相信贷款我们是专业的，通过种植亩数、市场价格、收成情况等，一样能够计算出大家的资金需求量和收入情况”，随着一笔笔资金的到账，老百姓悬着的一颗心终于落下了。

城乡结合部的物流金融

大桥路支行成立于2001年，其前身为黄台城市银行信用社大桥服务部，2014年迁址至济南零点商贸物流港。由于常年为物流企业提供金融服务，被授予了“物流专业支行”称号。

该支行自成立之初，就与盖世物流、零点物流这些全国百强物流企业建立了密切的合作关系，而济南一大批物流企业的发展壮大，也得益于支行在资金等方面的支持，最有成效的是对当地两家大型物流企业进行金融支持。

2003年，大桥路支行为本土物流企业龙头山东盖世物流集团提供贷款300万元，成为盖世集团首家信贷合作银行，至今已累计为其发放贷款近90笔，金额超10亿元，授信余额1.3亿元，用于支持盖世物流园区的升级改造、电商平台建设、云仓和网仓建设等。盖世集团经过多年发展已成为中国5A物流企业、中国物流百强企业、中国物流示范基地，山东盖家沟国际物流园荣获国家物流示范园区。

2009年，大桥路支行又以765万元流动资金贷款为起点，持续为鹊华集团提供园区改造升级资金，2016年更是为鹊华集团提供单笔授信额度2.8亿元，助力该集团打造济南电子商务仓储物流园项目，支持政府和企业打造商贸物流总部基地和电商总部基地。该项目是济南市提出“打造四个中心、建设现代泉城”战略部署后，首个开工的重点物流改造提升项目，集现代物流、电子商务、现代商贸于一体，成为全国一流、全省最大的国家级电子商务物流服务园。

历城中心支行与佳怡物流的合作始于2010年，9年时间里共为其发放贷款超30笔，金额3亿元，授信余额4300万元，是佳怡物流最重要的合作银行。佳怡物流凭借多年物流行业丰富的服务经验积累，创新出以供应链物流为核心，供应链信息流、商流、资金流以及基础配套设施为增值产品，成为一家现代化、综合型物流服务企业集团。

支行还为物流企业尤其是中小物流企业提供贷款、结算、代发等一系列金融服务。

据大桥路支行行长李建军介绍，大桥路支行是跟企业一同成长，靠山吃山、靠海吃海，这些物流企业在三个国道（G104、G220、G308）汇集处，支行因主要服务物流行业，2015年政府授予“物流专业支行”称号。

李建军说，因为有物流园区的数据，并且对核心企业比较了解，对他们的资金实力很熟悉，给这些中小物流企业的贷款几乎没有产生不良。

进入高新区的科技金融

齐鲁银行不仅仅在农村领域大施拳脚，在城乡结合部站稳脚跟，他们也把自己的业务投向了高新技术产业开发区。

李苏教授是山东省“泰山学者”、“5150”海外特聘专家、他是世界上极少数掌握核电站主控系统核心技术的专家之一，曾任加拿大国家核能公司（AECL）安全系统技术经理、世界500强公司美国英维思（INVENSYS）中国核电项目首席工程师，完成了迄今为止世界最大的核电仪控项目-中国方家山福清海南岛核电站的主控系统项目，造价约8亿美元。

李苏教授创立的公司美核电气成立于2012年，该公司业务主要是关键核电仪控设备的国产化研发和替代，是国内唯一一家拥有两大核电集团——中核和中广核1级仪控类合格供应商资质的民营企业。

然而作为一家高科技企业，成立之初面临最大的难题就是缺乏资金，固定资产少，可抵押物缺乏，只有知识产权。齐鲁银行联合高新区政府平台公司，突破传统信贷硬性约束，为企业办理联建贷融资创新产品，并提供知识产权质押业务。2018年国产核电机组出口项目，企业投标国产核电机组仪器设备，齐鲁银行在知识产权质押业务的基础上为美核电气办理了差额质量保函。

齐鲁银行高新支行就是最早入驻高新区的金融机构，自入驻高新区以来，联系省市科技主管部门、知识产权局等，依托周边园区和高新技术产业，促进科技与金融的融合，取得了一定的突破。

2014年以来，齐鲁银行在济南高新中心支行累计办理科技金融贷款594笔，金额18亿元，为软件园、综保区等谷园区建设提供信贷支持7.2亿元。全行办理专利权质押登记150余户，贷款金额合计6.17亿元，位居济南同业第一。2014年4月15日，被济南市科技局与人民银行济南分行营管部联合授牌为“科技金融特色支行”。

科技型企业都具有共同的四大特点：轻资产、高成长、高风险、低回报。这些特点使科技型企业成立初期几乎无法从银行取得融资，严重阻碍科技型企业的成长。为了解决高科技企业融资难的问题，支行与济南市一级高新区多家政策性担保公司紧密合作。早在1999年就配合高新区成立济南市第一家政府背景、专门服务于科技创新型企业的科信担保公司。该支行根据高科技企业的信用特点，推出了科技精英贷、科融贷、税贷通、“新三板+”系列“科贷宝”产品。

今年以来，齐鲁银行高新支行累计各类创新产品18笔，金额合计4200余万元，办理科融贷10笔，金额共计2971万元；税贷通8笔，金额1220万元；科技精英贷5笔，金额800万元；大多是采取的信用方式。

由于科技型中小企业有很好的潜力，业绩增长快，很容易在资本市场实现上市融资，齐鲁银行高新支行在服务高科技企业的同时，也把自己的贷款业务跟资本市场挂起钩来。

比如高新支行对科技金融业务进行细分，加大对新三板、创业板和科创板上市及拟上市企业服务，相继提出股权质押融资贷款、PE投联贷、科技精英贷等特色产品。

中小高科技企业经过商业银行的贷款孵化，经过一段时间的成长后，最近几年无论是在主板还是在创业板、新三板上市。包括正在推进期的大批的济南市的高新技术企业，如山大华特、积成电子、大陆机电、山东神思、确信信息、山东中孚等等都曾在发展的不同阶段得到过该支行的信贷支持。企业通过上市增发，也给齐鲁银行带来可观的存款业务。如中安科技三板挂牌后，增发4000万元在齐鲁银行高新支行存放；华软金盾、神戎电子各增发1800万元，在齐鲁银行高新支行存放2个月；神思电子创业板上市，在齐鲁银行高新支行存放1.03亿元上市募集资金。

齐鲁银行高新支行还搭建创投公司平台、进行投贷联动业务探索，与辖区内的黄金创投、虹桥创投、山东国投股权投资基金、济南高新财金投资等多个创投公司开展外联式投贷联动战略合作，并在此基础上合资成立股权投资基金。如山东省首只科技型天使投资基金—“山东科融天使投资基金”于2015年1月在齐鲁银行高新支行落地，为齐鲁银行高新支行带来1亿元的投资款。自2015年以来，该支行还陆续托管了园梦基金、盛融基金、同晟基金等三支基金，资金规模3.5亿元。目前配合济南市科技投资集团落地10亿元的科技部科技成果转化基金。

齐鲁银行高新中心支行行行长韩松告诉记者，在做商业银行存贷款业务的同时，可以为企业做一些适当的投行业务，这方面高新支行已经积累了一些客户并拥有一定的经验。不过他也有一些困惑，服务高科技企业也存在一定困难。他说：“目前知识产权的有效使用，评估变现难，应该由政府牵头成立权威的知识产权评估事务所，这样才能让我们服务高科技企业更加安心。”

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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