中国互金协会要求明示综合年化成本 不合规平台加速浮出水面

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 单美琪 北京报道

虽然迟迟没有等到“备案”的到来，但也不是没有一点慰藉。下半年，随着网贷全面纳入征信，不仅为行业长期有序的发展打下了基础，也助力了网贷平台优胜劣汰加速进入新阶段，行业多数规范经营平台的信心也被提振了不少。

近日，中国互联网金融协会（下称“协会”）对会员单位发出通知，要求规范互联网在线贷款综合年化成本披露和明示，更好保障金融消费者权益。

值得一提的是，协会还明确将于2019年10月开始对部分会员机构互联网在线贷款的综合年化成本披露和明示情况进行抽查，对发现拒不遵守自律管理要求的会员机构也将提请监管部门依照相关法规处理。

记者注意到，通知下发后立刻收到了业内的良好反响，有会员机构表示将按照监管要求严格合规经营。同时，也有非会员机构认为此举将利于金融环境的稳定长远发展，使不合规机构利率回归“正轨”。

网贷天眼CEO田维赢在接受《华夏时报》记者采访时表示，这一举措对于涉及高利贷业务的平台打击最大。他还认为待真实综合年化成本披露后，监管后续可能会对于利率较高的机构进行限制和制约。

部分高利贷平台或将重创

近日，中国互联网金融协会向会员机构发出通知，明确互联网在线贷款综合年化成本的披露和明示自律要求，进一步强化对金融消费者权益保护工作的力度。

记者了解到，为了规范互联网在线贷款综合年化成本披露和明示行为，该协会根据国家金融监管部门相关政策规定，开展了互联网在线贷款综合年化成本的披露和明示自律规则的起草工作，来自协会相关部门和从业机构的代表参加了起草工作，人民银行、银保监会、市场化利率定价自律机制、清华大学、中国人民大学的相关专家对此项工作给予了指导。

值得一提的是，协会进一步要求明确利率的计算方法。其中通知指出当前一些从业机构仍存在仅以日利率、月利率、服务费等模糊方式开展宣传，所披露的息费与实际借贷成本不一致，致使一些金融消费者做出了错误的判断并参与交易。为此，协会就规范互联网在线贷款综合年化成本披露和明示行为提出了明确的自律要求。

通知要求，各会员机构从事各类互联网在线贷款业务时，应在产品展示、广告、合同、宣传等渠道向金融消费者显著提示贷款产品的息费标准等信息，并以醒目方式(包括但不限于在正文处使用加粗字体、放大字号、加着重号、加边框等方式)突出消费者所需承担的综合年化成本。

其中，综合年化成本指消费者在归还本金之外支付的所有息费除以本金，并进行年化处理后的百分数。各会员机构不得在产品展示、广告、合同、宣传等渠道仅以日利率、月利率、手续费等模糊方式开展宣传。

此外，协会还明确将于2019年10月开始对部分会员机构互联网在线贷款的综合年化成本披露和明示情况进行抽查，对发现拒不遵守自律管理要求的会员机构，除依照相关章程给予自律惩戒外，将提请监管部门依照相关法规处理。

通知强调，各从业机构应履行维护金融消费者合法权益的社会责任，实现借贷利率和费率的公开透明，办理借贷业务不得违反最高人民法院关于民间借贷利率的司法解释。

针对以上，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条中明确提到“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”以及“借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。”

网贷天眼CEO田维赢在接受《华夏时报》记者采访时表示，此举对于涉及高利贷业务的平台打击最大。

田维赢进一步解释说，首先，综合成本较高的机构，常常通过各种小伎俩使得资金看起来很“便宜”，披露出综合年化成本，可能会让借款人“望而却步”。

第二，对于综合年化成本超过24%的平台来说，已经发放的贷款有可能会面临拖欠率上升的风险。因为超过年化24%的主张法院不予支持，借款人在了解这一点后，有可能集体要求按照年化24%还款，或拖欠至法院判决再还款。

第三，披露出真实综合年化成本后，后续监管可能还会有动作，对于利率较高的机构进行限制和制约。

助力超高利率回归“正轨”

记者注意到，长久以来，部分机构和个人为牟取暴利，直接或间接从事现金贷甚至超利贷的运营和推广，借款人往往因为以贷养带贷，借新还旧而落入现金贷及超利贷的陷阱，最终因负债过多且利率畸高产生逾期，借款人逾期后，平台又将实施暴力催收，随意泄露借款人隐私信息，困扰其正常生活与工作，严重扰乱了互联网金融行业正常经营秩序，降低社会大众的信任感，造成较坏社会影响。

在过去，超利贷、现金贷处于监管空白。自2017年12月，互金风险专项整治、网贷风险专项整治工作领导小组正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，现金贷陆续迎来监管重拳。互金协会成员着手自查是否存在综合贷款利率畸高业务，对超过红线的业务进行调整，市场得到有效的清理规范。

“协会就规范互联网在线贷款综合年化成本披露和明示行为，不但加强了对金融消费者权益的保护，同时也将有效降低行业平均逾期率，有利于规范市场整体环境，维护经济金融秩序。”一位会员机构的从业人员在接受记者采访时说道。

上述从业人员还表示，平台一直以服务实体，惠及小微为经营宗旨, 借款综合年化成本主要集中在12%-15%，远低于网贷市场平均成本, 不存在不合规的高息行为。与此同时，综合借款利率在合同中均有明确约定，并按照监管要求，将所有项目合同均上传至中国互联网金融协会组织建设的“全国互联网金融登记披露服务平台”。

另外，受访的网贷平台中也有非会员单位，“目前平台还不是会员单位，去年以来一直在申请会员，但是互金协会近两年为了控风险暂时停止了新会员的增加，但是平台也在积极推动相关数据的接入。”该平台的工作人员向记者说，“通知的下发将会规范行业机构的年化综合利率，使金融风险控制实现可控，并且对借款费率的明细更加规范化，杜绝利用不明收费名头进行的额外收费。”

此外，该人员也表示，随着金融形势的不断变化，目前行业成本也在逐渐升高，部分机构为了降低风险，利用高利润覆盖高成本，但其根本原因是在于金融环境的恶化，逃废债的现象越发的普遍，并由原来的个人逃废债逐步向集团化演变，而随着国家征信系统的不断完善，此方面将得到一定改善，这也将有利于金融环境的稳定长远发展，使这部分机构利率回归“正轨”。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）