9大病症被列为拒保或加保费“黑名单” 易受损人群的整体韧性有望提高

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 王晓慧 北京报道

根据保险统计，投保时最常被拒保或加保费的9大病症为乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤。

“曾经有一位乙肝妈妈向益友互助公益求助。她为自己和儿子买了医疗险，但是没有仔细阅读健康告知，疏忽了关于乙肝相关责任除外的细节。儿子生病住院要求理赔时，保险公司以该儿童患有慢性乙型肝炎未如实告知为由拒赔。”7月底，众佑计划联合发起人、德义慈善基金会秘书长任艺在“众佑计划”人口韧性发展项目启动仪式暨“益友爱肝”公益保险发布会上表示。

据记者了解，乙肝病毒携带者能够选择的保险大多需要加费承保、除外承保；很多慢性病、罕见病的群体是商业保障产品的真空地带，很多低收入群体看到商业保险的价格望而却步，导致这些易受损人群遇到突发事故和重大疾病时，缺乏应对风险的能力和机制，不堪重负。甚至，为此因病致贫。

为了解决这一问题，德义慈善基金会决定联合各伙伴公益组织和保险、健康管理等商业公司，启动“众佑计划”人口韧性发展项目。

提高易受损地区和人群的整体韧性

随着经济发展和政策改革，我国的国民基本医疗保障比较完善，国民的基本医疗得到了保证。但是当遇到突发意外和重大疾病时，基本医保无法满足，而其他的补充保障不足，导致因病致贫和因病返贫现象出现，成为精准扶贫中的难题。

2018年全年，全国乙肝新发病人数总计为122.59万人，死亡人数达470人。相比2017年的全国乙肝新发病人数100.81万人，存在高达21.6%的增长，也就是说，这些人都存在被拒保或加保费的风险。

国家卫生健康委员会主任马晓伟在全国健康扶贫三年攻坚工作会上指出，要“畅通社会力量参与健康扶贫的路径和渠道，搭建社会力量健康扶贫联合行动网络，推出一系列具有广泛社会影响力的健康扶贫公益品牌项目，引导社会组织、社会资本、公募基金、公司企业和爱心人士精准对接健康扶贫需求，积极参与健康扶贫。”

为此经过一年的协调和努力，德义慈善基金会联合中国人口福利基金会，发起“众佑行动——人口韧性发展计划”，希望通过与金融机构、医疗机构合作，通过保险、信托、互助、健康管理、社群韧性等模式，为贫困人群提供健康医疗保障方案，为低保障人群和特殊人群提供专属的医疗保障方案，帮助低保障的地区完善全面综合的医疗保障系统，最终达到因病致贫、因病返贫“零发生”的目标。

据记者了解，“韧性”的概念是指在面对经济、环境和社会冲击时，个人、组织与社区的恢复或“弹回”的能力，也就是抵抗风险和应对不确定性的能力。

通过该项目可以提高易受损地区和人群的整体韧性，降低应对不确定性的奉献，为因病致贫、因病返贫提供“靶向”的解决方案。

摸索针对易损人群的风险转移模式

有需求就有市场，近几年来，公益保险的概念在市场上不断出现，来自主体公司的公益项目也称雨后春笋般节节攀升，其中不乏保险公司的身影。

“中国保险业是国家经济社会发展的‘稳定器’，其业务触角遍及经济社会的各个层面。保险业在构建社会保障体系、提高社会治理水平、完善经济补偿机制、服务国家经济转型、夯实经济发展基础方面均承担了重要责任。”光大永明人寿保险有限公司副总经理张耀辉在发布会上表示，不可否认，目前在保险行业内，对于易损人群的承保大部分主体公司，均采用相对审慎的态度面对，主体公司对此部分人群的经验数据，特别是健康变化趋势数据掌握甚少，这也就造成了因数据的缺失导致了精算手段介入和再保机制引入的空间较小。

据记者了解，此次项目，利用不同健康状况不同费率、不同保障内容的差异化承保方案，最大限度的将此部分易损人群纳入可保范围内。

“伴随着整个人类社会的前进脚步，企业在社会经济生活中扮演的角色越来越重要，传统以利润最大化为永恒目标的企业管理方式已经不能适应新时代的发展要求，现代企业在经营过程中社会化、专业化程度越来越高，企业的任何一个个体行为都不再是个体行为，都可能对社会、对经济造成重大影响。”张耀辉表示，希望通过各方的共同努力，探索出一套针对于易损人群特定风险的可持续、健康有效的风险转移模式。

据记者了解，益友爱肝公益保险有最高10万元保障额度，包含意外伤害险、定期寿险、重大疾病险和补充医疗险四个板块。其中重大疾病保险不仅承保33种重大疾病，且不对肝部重疾进行除外。18-60周岁的乙肝病毒携带者和慢性肝炎患者在经过治疗后肝功能正常的情况下，仍然可以获得补充医疗保障。

责任编辑：徐芸茜 主编：陈岩鹏

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