10种中症变轻症，消费者获赔难度增加 弘康人寿升级版重疾险新产品存条款缺陷？

见习记者 黄若星 华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 陈岩鹏 北京报道

7月10日，弘康人寿保险有限公司（下称“弘康人寿”）将旗舰产品健康一生A款重疾险正式升级为健康一生A款（2019）重大疾病保险（下称“健康一生A款（2019）”）。

本次升级对保障范围进行了扩容，共覆盖100种重疾和50种轻症，覆盖重疾由50种升级至100种，轻症由15种提升至50种。此外，还新增了重疾额外保险金，为中年期间重大疾病提供额外保障，而这也是行业首创。

不过仔细研究其具体条款，期间却也有不小的隐患。某保险公司产品经理黄天舒（化名）向《华夏时报》记者表示，新产品将原来的10种疾病在产品升级中划分到轻症范畴内，而且将每次轻症之间的间隔期定为180天，如此一来，对于保险公司来说，赔付比例将降低，却大大增加了消费者得到赔款的难度。

公众号“会保天下”运营负责人、某寿险公司精算师韩女士在接受《华夏时报》记者采访时表示，健康一生A款（2019）的可选二次癌症责任将间隔期设为5年，相较于市面同类型产品的3年间隔期，无疑提升了理赔的门槛。

轻症不轻，获赔难度增加

2015年，弘康人寿推出健康一生重大疾病保险A款，凭借简单的保险责任和亲民的保费价格，开拓消费型重疾险市场，累计保费达2亿元。

而本次升级后的新产品健康人生A款（2019）除了对保障范围进行了扩容之外，最重要的是，新增了重疾额外保险金。依照保险条款显示，消费者投保该产品后确诊罹患重疾，如被保险人的年龄恰好在40周岁-60周岁期间，保险公司会额外赔付20%基本保额作为重疾额外保险金。

在接受《华夏时报》记者采访时，黄天舒向记者举例称，被保险人A在30岁的时候投保了30万保额的健康人生A款（2019），在45岁的时候不幸确诊罹患癌症，那么保险公司会一次性赔付30*（1+20%）=36万元。

根据近日发布的《华夏保险2019上半年理赔报告》显示，重大疾病赔付金额占比58.72%，居各类型赔付的榜首。在而40周岁至60周岁罹患重疾的赔付比例又占到重疾赔付中的70.39%，上述保险金也是对“中年危机”的有效抵御。

但是这样看似全方位的升级、能够充分为家庭保驾护航的新产品，在黄天舒等业内专家看来，条款中却也埋下了一定的隐患。

比如，健康一生A款（2019）的轻症及豁免责任和旧版维持一致，均为可选责任，但是轻症疾病种数远多于升级前版本。同时，产品没有对轻症进行分组，赔付次数比升级前增加1次，最多可以赔付3次，每次30%保额的赔付比例，与市面其他产品基本持平。

然而，升级后的健康一生A款（2019）每次轻症之间的间隔期为180天。韩天舒称，对比市面其他重疾险，轻症赔付需要间隔期的为数不多。

此外，中度严重溃疡性结肠炎、中度严重克隆病、中度阿尔茨海默症、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度脑损伤、中度瘫痪、中度运动神经元病、中度严重类风湿性关节炎、中度肌营养不良症、中度帕金森氏病等10种疾病在产品升级中被划分在轻症范畴内。

在黄天舒看来，上述10种疾病应该属于中症。

黄天舒表示，对于消费者来说，轻症赔付比例要比中症低，但理赔条件要宽松一点。弘康人寿这样的做法，把中症当成轻症赔，不仅赔付比例低，理赔条件严苛，而且每次轻症还要间隔期180天，大大增加了消费者得到赔款的难度。

对此，《华夏时报》记者拨打弘康人寿官方客服电话进行询问，其工作人员表示，上述疾病属于中症，未被划分在轻症之列。但对比产品条款中对轻症的释义，却包括上述疾病，对此该工作人员未做详细解释。

间隔期5年，二次癌症可选责任是否值得？

本次健康一生A款（2019）产品升级，为5年后恶性肿瘤新发、复发、持续、转移的情况提供了二次赔付的可选责任。

据公开资料显示，与10年前相比，我国恶性肿瘤生存率总体提高约10个百分点，5年相对生存率达40.5%，但是癌症的复发和转移风险却无法杜绝。首次患癌放疗时，大剂量的全身照射会对免疫系统造成破坏，5年后复发的危险依然不小。

韩女士认为，相较市面其他同类产品的二次癌症间隔期3年，健康一生A款（2019）间隔期5年则显得略长。

以乳腺癌为例，在《众安保险健康险2019上半年理赔报告》中，乳腺恶性肿瘤排在出险率前10恶性肿瘤第二位，仅次于肺或气管恶性肿瘤，也是女性癌症发病率的第一位。

浙江省肿瘤医院放疗科主任杜向慧曾表示，对乳腺癌患者来说，不管当初肿瘤是在早期，还是中晚期，手术后3年是最危险的，是复发的高峰期，一旦出现复发或者转移，后续治疗难度会加大，有些病人就会扛不过去。

根据媒体此前报道，1996年，外国学者首次观察到乳腺癌术后复发风险的时间分布模型，认为术后第2年和第5年是两个高峰期，且前者可能性比后者高。

对应健康一生A款（2019）的可选二次癌症责任，韩女士表示，这一责任看似周到，实则鸡肋，对于消费者来说，间隔期变长，拿到赔款的概率也大大降低。

产品升级，如何花更少的钱买到更多的保额，保费杠杆怎样撬动，价格的变动也是消费者关注的重点之一。

同样以男性0岁和30岁、重疾+轻症50万保额为例，保至70岁，30年交，2019版价格分别为1405元和3675元，而旧版的价格分别为1515元和3945元，如此看来，产品责任有新增，价格相比之前也有下降，性价比不言而喻。

然而，韩女士认为，责任设计上以中症充轻症，并设置180天的轻症间隔期，实际上变向提高了理赔门槛，也降低理赔比例；二次癌症间隔期太长，不利于被保险人获得理赔，产品 “升级”背后是成本降低，因此价格降低也是情理之中。

责任编辑：徐芸茜 主编：陈岩鹏

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