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标榜性价比!25种重疾病种当中动手脚,海保大金刚被曝条款大坑

作者:陈岩鹏

来源:华夏时报

发布时间:2019-05-06 20:14:17

摘要:在25种重疾病种当中的“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”相应的理赔条款上,海保人寿对被保险人在65周岁前(含65周岁)被确诊患有此病承担保险责任。换句话讲,65岁之后,如果罹患这两种疾病,海保人寿大金刚不承担保险责任。

标榜性价比!25种重疾病种当中动手脚,海保大金刚被曝条款大坑

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 陈岩鹏 北京报道

海保人寿保险股份有限公司(下称“海保人寿”)近期推出一款名为“海保大金刚”的重疾产品,号称性价比超过康惠保旗舰版。相比而言,海保大金刚不仅等待期短、投保职业宽泛、保障期限灵活,更重要的是,保险责任也可以根据各自的需求、偏好和预算来自由组合。

但在微信公众号“有态度的精蒜湿“首席内容官王丹看来,这款看似完美标准的网销重疾险产品背后,却埋下了一个巨大的坑。

在25种重疾病种当中的“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”相应的理赔条款上,海保人寿对被保险人在65周岁前(含65周岁)被确诊患有此病承担保险责任。换句话讲,65岁之后,如果罹患这两种疾病,海保人寿大金刚不承担保险责任。

“该约定属保险公司对其自身赔付义务的限制,其实质是对于‘保险责任’范围的缩小,对‘责任免除’范围的扩大。”王丹日前接受《华夏时报》记者采访时称。

他认为,“海保人寿这么设置理赔年龄限制,缺乏诚意。”

重疾理赔做手脚

国内所有的重大疾病保险条款,无论保险公司大小,都有25种重疾病种。病种、理赔标准和条件都是由行业协会和医师协会统一规范的,有统一的规范文件。

“从过去数十年的历史经验数据告诉我们,这25种疾病,就是人这一辈子大概率会罹患的疾病,在保险公司过去的理赔数据中,这25种疾病也占据了理赔量的96%以上。”王丹称。

因此,任何一家想要在这25种重疾病种当中动手脚、设陷阱的保险公司,都是不道德的。

王丹发现,海保人寿在25种重疾病种当中的“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”有重大理赔Bug,海保人寿对被保险人在65周岁前(含65周岁)被确诊患有此病承担保险责任。

也就是说,65岁之后,如果罹患“严重阿尔茨海默病”或“严重帕金森病”,海保人寿大金刚不承担保险责任。

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公开资料显示,目前我国阿尔茨海默病的发病率随着年龄的升高呈显著增长趋势,75岁以上达8.26%,80岁以上高达11.4%。而目前全世界约有2430万老年痴呆患者(其中一半在亚太地区),且每年以460万新增病人速度增长,相当于每7秒钟就增加一位新病例。

随着我们国家老龄化加快,到2030年,老年人口将达到总人口的25%,届时将有1000万以上的老年性痴呆患者,而80岁以上的老年性痴呆患病率将达到30%,即每3人当中就有一位。

“帕金森病”则稍微好点,帕金森病(Parkinson’s disease,PD)是一种常见的神经系统变性疾病,老年人多见,平均发病年龄为60岁左右,我国65岁以上人群PD的患病率大约是1.7%。

PD的发病率和患病率均随年龄的增高而增加。PD多在60岁以上发病,这提示衰老与发病有关,但65岁以上老年人中PD的患病率并不高,因此,年龄老化只是PD发病的危险因素之一。

王丹认为,不管65岁以上老年人PD发病率高不高,海保人寿这么设置一个65岁理赔年龄限制,是不诚信的。

标榜的性价比

问题是,如果有客户买了海保大金刚,又在65岁之后确诊“严重阿尔茨海默病”或“严重帕金森病”,该怎么办?

“根据保险法,对于免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”王丹称。

所谓“明确说明”,就是除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果的规定。

尽管海保大金刚在“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”约定明确了“本公司只对被保险人在65周岁之前(含65周岁)患有此病承担保险责任”相关标准。但该约定属保险公司对其自身赔付义务的限制,其实质是对于“保险责任”范围的缩小,对“责任免除”范围的扩大。

在王丹看来,海保人寿如何就投保人投保时就上述条款,向投保人作出了足以引起投保人注意的提示和明确说明。

“如果保险公司拿不出证据证明已尽到提示说明义务,那么这个免责条款就是无效,65岁之后出险,就得理赔。”王丹称。

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的确,海保大金刚C款的投保费率比康惠保旗舰版便宜。男性费率普遍要比康惠保旗舰版要便宜3%,女性费率比康惠保旗舰版要便宜8%。由百年人寿出品的康惠保旗舰版是当下网红重疾险产品,自出世以来,一直深受保险业界和客户的喜欢。

“光价格便宜是没用的,保险公司要始终把责任和条款做到良心水准上面,不要在重大保障责任面前,损害消费者的利益。”王丹称。

另外在他看来,海保大金刚的问题出在重疾疾病保障上,即使轻症疾病保障做的再好,也是主次颠倒,本末倒置。

责任编辑:徐芸茜 主编:陈岩鹏

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