成立九年盈利0.76亿元 锦程消费金融线上业务迟到者

本报见习记者 徐晓梅 记者 冉学东 北京报道

4月25日，四川锦程消费金融有限责任公司（下称“锦程消费金融”）的大股东成都银行发布2018年度报告。数据显示，截至2018年末，锦程消费金融总资产33.05亿元，净资产8.83亿元，营业收入2.30亿元，实现净利润7647.93万元，比去年同期增长26.30%。

成都银行于2018年1月31日在上交所挂牌上市，成为四川省第一家A股上市银行。2018年，成都银行实现归属于母公司股东的净利润46.49亿元，同比增长18.95%；营业收入115.90亿元，同比增长20.05%，锦程消费金融为其贡献2799.10万元的收益。

成立九年仅盈利0.76亿元

锦程消费金融成立于2010年2月26日，注册地为四川省成都市，初始注册资本3.2亿元，由成都银行、马拉西亚丰隆银行共同发起设立，分别持股51%、49%，是第一批获批筹建的4家消费金融公司之一。

2018年9月3日，锦程消费金融完成首次增资，注册资本由3.2亿元增至4.2亿元，新增投资方为周大福、凯枫融资租赁和浩泽净水国际控股。增资后，成都银行、周大福、凯枫融资租赁、丰隆银行、浩泽净水国际控股分别持有锦程消费金融38.86%、25%、19%、12%、5.14%的股权。

锦程消费金融此次增资扩股除了扩大业务规模、确保资本充足外，寻求新股东及借力股东携带的资源是更为关键的诉求。

而在2017年4月，锦程消费金融就在西南联交所披露了其“增资扩股+股权转让”方案，其中增资扩股主体为锦程消费金融公司，股权转让主体为锦程消费金融公司的股东之一—丰隆银行。

其方案已经明确指出：拟引进2-3家（组）具有互联网金融经验与大数据及信贷模型运用能力、网上消费或消费场景及消费客群或渠道优势的战略投资者。这表明了锦程消费金融在渠道、客户获取、互联网运营及风控方面等面临短板。

事实上，相比于早期批复设立的持牌消费金融公司，锦程消费金融一直以来较为低调，鲜有披露数据及业务运营情况，业绩表现也十分平稳。

公开数据显示，2013年、2014年、2015年、2016年、2017年，锦程消费金融的净利润分别是0.24亿元、0.49亿元、0.67亿元、0.75亿元以及0.61亿元，2017年的净利润还同比下降18.67%。

本报记者注意到，目前已经披露2018年度报告的数十家持牌消费金融公司中，2家跻身10亿元净利润的行列中。2018年，捷信消费金融以13.96亿元位居榜首，招联消费金融和马上消费金融净利润分别为12.53亿元、8.01亿元，位居第二、第三。

从线下搬到线上用了八年时间

事出皆有因。锦程消费金融成立九年业绩却表现平平，这和其一开始便走保守路线有关，对外宣传较少，甚至除了客服连公司的内部人员也很难联系到。

在2018年上半年以前，运营八年时间，锦程消费金融重在发展线下大额信贷业务，如分期贷款、薪时贷、医美、车险、助业贷、乐居贷等，业务覆盖成都、眉山、南充、资阳、德阳等地区，集中于四川。虽然布局场景众多，但还主要依靠线下渠道代理获客，借助成都银行的渠道网络资源和存量客户资源来拓展客户。

业内人士表示，锦程消费金融的这种表现或许和其初始股东成都银行和丰隆银行保守有关。，成都银行副董事长何维忠曾对锦程消费金融做出了定位： “深耕本土市场，做小而精的专业消费金融公司”，将锦程消费金融划到四川之中。

成立较晚的中银消费金融和捷信消费金融，早期同样以线下业务为主。随着消费金融行业的发展，2016年前后均上线了线上业务。

似乎自增资起锦程消费金融就已有了“危机意识”，但直到2018年下半年才开始有具体的产品落地。

2018年下半年，锦程消费金融推出了线上消费贷产品“锦囊贷”，分为蓉易贷、驰聘贷、骑手贷、offer贷、天使贷5种产品，分别面向一般用户、网约车司机、快递外卖员、职场新人、医护人员，借款额度5000元-3万元，日利率最低为0.067%，借款期限6-12个月。目前，锦囊贷在安卓应用市场的下载量为6.2万次。

官网显示，锦程消费金融的业务范围主要是个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款、办理信贷资产转让等。目前，锦程消费金融主要有两类产品，分别是消费分期和现金服务。除了四川外，其业务还覆盖重庆、西安等地。

消费分期产品包括时尚数码、丽人贷、丽人贷（牙科专项）、健康贷、车饰贷、车险分期，多数产品只需要提供身份证（高额度可能需要提供更多资料），就可以获得最低1000元最高10万元的贷款，最快30分钟完成审批，且享受0首付，还款期限最短6个月最长36个月。但其产品时尚数码、车饰贷以及车险分期还没有对接任何商户。

现金服务产品包括收入贷、抵押贷款、助业贷、乐居贷，还款期限长达60个月，贷款金额最高10万或20万元。

锦程消费金融能否扳倒目前的局势，分“线上”一杯羹呢？答案是模糊的。

事实上，2017年，消费金融就已经进入全面爆发期。持牌机构中招联消费金融、马上消费金融等均在2016年实现扭亏，中银、捷信等已经步入增长快车。而锦程消费金融的净利润不增反降，真是“起了个大早，却赶了个晚集”。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

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