成也会员费败也会员费 “借点钱”贷款产品利率或超40%

本报见习记者 单美琪 记者 朱丹丹 北京报道

随着助贷行业的快速发展，越来越多的持牌机构，包括银行、消费金融公司等加入助贷领域。除了协调风险和利润的分配，由于当前相关的监管细则尚未完善，助贷模式仍面临着合规难题。

另一方面，金融科技的发展促使助贷领域衍生出更多机会。今年以来，助贷行业也逐渐聚焦于小微金融服务。

记者注意到，一款名为“借点钱”的信贷APP便是聚焦于小微金融领域的一站式贷款借钱信息网络服务平台。

聚焦小微金融服务

定位于线上信贷搜索平台，“借点钱”主营为个人和小微企业提供信用贷、信用卡、大额贷款等产品搜索、推荐及申请服务。通过大数据智能匹配，综合比较推荐放款快、额度高、费率低的最优贷款方案。

资料显示，“借点钱”由鑫涌算力信息科技（上海）有限公司运营，公司成立于2015年07月30日，经营范围包括信息科技、计算机软件的开发、云平台服务、计算机网络系统工程服务等。

值得一提的是，除了“借点钱”，该公司旗下还有另一款互联网贷款搜索服务平台“信用算力”。该平台主要业务有精准营销服务、SaaS服务和大数据风控服务等。

据介绍，大数据风控服务指的是为金融机构提供客户准入、反欺诈、信用评分、授信策略、贷中监测、贷后管理等全流程风控策略输出，以及多头借贷、黑名单、反欺诈、信用风险评分等智能风控产品输出服务，快速发现大数据价值。

官网显示，“信用算力”服务客户主要有银行、持牌消费金融、互联网小贷、p2p等机构。截至目前，累计注册用户达450万，累计服务金融机构1000多家，日均借款申请笔数达50万次，累计撮合借款金额500亿。

公司曾获得来自优势资本和名川资本领投的3500万元Pre-A轮融资。彼时，CEO张建梁表示，平台创立初衷就是为了让天下没有难借的钱。传统的金融机构很难服务好中小企业以及个人，尤其是一些信用白户，“借点钱”APP的诞生正是为了完成这个使命，让77%没有信用记录的人也能借到钱。

合规是行业存在的前提

记者通过查看“借点钱”APP发现，平台上单纯展示出的借贷产品有29款，不过，通过搜索关键词还可以搜出更多的借贷平台。其中，展示产品中会员特权产品有14款，数量占比较多。与此同时，除了借款页面，会员服务也占据了四分之一的内容版面。

通过对比发现，平台展示出的部分产品额度最高可达20万元，例如其中一款名为“黑钻有卡贷”的产品，其可贷额度为0.3—20万元，参考月利率为0.9%。截至记者发稿前，申请人数已经达到153.1万人。

进入“黑钻会员中心”页面，会员服务除了可以使用“专属产品”之外，还可以享受黑名单检测、拒就赔、信用报告、线下活动、赠送保险等。平台显示已有111.3万人开通会员服务。

记者注意到，平台中有多款产品标有“代还信用卡”字样。这种代还信用卡的方式实际上就是平台替用户还信用卡，还卡后用户不再欠银行的钱，而是欠平台的钱。

据了解，目前这样的平台有很多，大部分平台号称代还手续费比银行信用卡分期要便宜，但是大多手续费都是根据用户的资信分等级的，很多普通人的手续费多数价格居高。其次，大多数平台代还信用卡，用户必须经过注册，刷脸认证，上传身份证等程序，但提交申请后并不能完全保证通过率，而且极其容易泄露个人信息，也就是说代还信用卡多多少少存在一定的风险。

记者还注意到，平台有一款可贷款额度为0.18—2.25万元的会员产品“黑钻币咚”，参考月利率达到2.99%，转化为年利率为35.88%，极其接近36%的法定年化利率。

值得一提的是，该款产品为会员产品，使用权限仅为黑钻会员享有，而会员费是39元/月，如果按实际缴款数额来算的话，实际年化率或将达到40.56%，超出法定年化利率。

目前该款产品申请人数达0.6万，记者发现该产品下面标有“不看芝麻分，零门槛代还信用卡，最高借7万元”，也就是代还信用卡的额度超出了产品规定的0.18—2.25万元额度区间。

另一方面，针对会员费问题，聚投诉网站上有用户投诉说，“要求申请贷款需支付会员费。申请不通过。APP都删除了，还发来短信要扣取下个月会员费。”此外，该投诉平台上还有多数用户投诉“借点钱”涉嫌暴力催收、收取超高利息等。针对以上问题，记者尝试联络该公司寻问情况，但截至记者发稿前，对方并未有任何回复。

4月2日，北京市互联网金融行业协会（简称“协会”）发布了《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》，因部分互联网金融平台与助贷机构合作推出的贷款业务存在过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率的问题，提示相关机构审慎开展助贷业务、规范稳健发展、健全客户信息安全保护。

近几年，监管对于助贷模式的态度也逐渐转变为认可和支持。同时，金融科技的发展也让助贷生态更加丰富，助贷业务未来还会有更大的增长空间。但无论未来走势如何，合规永远是行业存在的前提。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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