3月末民生银行深圳分行小微贷款规模达635亿元 “科技+数据驱动”3.0模式启动

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 北京报道

“近年来，国家针对民营企业尤其是小微企业融资难、融资贵问题出台了一系列针对性强的政策措施，支持了越来越多的小微企业茁壮成长。” 4月19日，民生银行副行长林云山在该行举办的小微金融“Open Day”全国推介活动上表示。

与此同时，本报记者也注意到，这两年，政策支持之下，包括国有大行在内的众多银行纷纷加码小微金融业务。比如工行行长谷澍在3月28日就曾表示，今年该行小微企业贷款增长目标为1000亿元以上等等。

而由于国有大行在客户覆盖和贷款利率上更有优势，所以它们的加入也让这块市场竞争更加激烈。

林云山在上述推介活动上也坦言，“更多同业加入，一方面可以提高全行业在小微金融领域的整体服务水平，使更多的小微企业客户再次迎来新的发展机遇；另一面，同业竞争的多元化，对先行者提出诸多挑战与考验。”

不过，林云山亦强调，小微金融服务不能只盯着贷款，还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。

“科技+数据驱动”的小微金融3.0模式

“推动银行健全‘敢贷、愿贷、能贷’的考核激励机制，支持单独制定普惠型小微企业信贷计划。”、新一轮小微企业普惠性减税降费政策开始实施……，政策不断加码，而在这之下，各个银行发力小微企业服务。

4月19日，林云山在接受采访时表示，“小微业务的核心，仍然是对客户和对客户经营的把握。”作为国内最早开展小微金融业务的银行，该行的小微金融服务走过以商贷通为主的小微1.0模式，到结算、综合服务配套的小微2.0模式，再到科技+数据驱动的3.0模式，在数字化、互联网化的同时，推动贷款、结算、财富和非金融业务的综合发展。

事实上，早在2008年，民生银行开行业之先，率先进军小微金融业务，2009-2012年该行小微金融业务曾取得辉煌的成绩。

但随着经济进入下行周期和竞争的加剧，小微企业贷款出现不良率骤升等问题。

对此，民生银行方面也毫不忌讳地坦言，过去的确小微企业上面吃过大亏。

不过，经过近几年的客户结构调整和业务模式升级，2018年民生银行小微企业金融重回巅峰。

数据显示，2018年全年累计发放小微企业贷款4714.05亿元，年末小微企业贷款达4069.38亿元，比上年末增长13.31%。同时，2016年以来，该行新发放的小微贷款不良率仅为0.19%。

值得一提的是，财务不规范、信息不对称、用款“小频急”是小微企业融资的显著特点，但也是小微金融服务的痛点和难点，而科技则是解决这些痛点和难点的重要手段之一。

对此，林云山也进一步指出，“过去掌握小微企业经营状况的手段也比较缺乏，现在科技带来了更多的手段。3.0模式最大的差异，是基于数据、模型支撑，对小微客户进行更精准画像，了解小微客户的经营能力，提高客户的忠诚度和往来粘性，成为小微客户金融服务的唯一银行或主办银行。”

中国民生银行深圳分行副行长王县洪也表示，“传统信贷模式难以有效支撑小微金融服务的质量和效率，运用技术手段控制与成本、科技赋能金融成为越来越多银行的选择。”

他还进一步向记者介绍称，该分行依托科技力量和积累多年的丰富数据资产，先后搭建小微智能化信贷入口、大数据风控决策引擎、风险数据整合及预警监测系统等系列平台，提升决策效率。评审流程上，突破传统融资模式限制、根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点，以个人评分代替企业评级，通过十二大外部系统交叉验证，打造符合小微型企业实际的个人经营贷款模式，效果显著等等。

数据显示，从风险角度看，截至2019年一季度末，民生深圳分行的小微贷款逾期率仅为0.17%，不良率0.07%。

“利率低只是小微企业客户选择贷款银行的条件之一”

“工农中建交5家国有大型商业银行要带头，确保今年小微企业贷款余额增长30%以上、小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点。”国务院总理李克强4月17日主持召开国务院常务会议时指出。

与此同时，《华夏时报》记者也注意到，此前，一些大行也给出自己支持小微企业的具体目标。比如工行行长谷澍在3月28日就曾表示，今年该行小微企业贷款增长目标为1000亿元以上等等。

对此，林云山表示，“更多同业加入，一方面可以提高全行业在小微金融领域的整体服务水平，使更多的小微企业客户再次迎来新的发展机遇；另一面，同业竞争的多元化，对先行者提出诸多挑战与考验。 ”

不过，由于国有大行在客户覆盖和贷款利率上更有优势，因此，有业内人士指出，比如在以房产作为抵押物的按揭客户方面，大行截流现象明显。

谈及利率的问题，民生银行深圳分行行长吴新军则在接受《华夏时报》记者采访时坦言，利率低只是小微企业客户选择银行的条件之一；还有一个是快，用款“小频急”是小微企业融资的特点之一。三是要有配套的综合服务；四是团队的持续服务。这四个因素需要加起来，而（小微客户）绝不是仅仅因为利率低就选择去某家银行贷款。

民生银行客户深圳衡韵丝绸服饰有限公司方面人士也坦言，“如果融资的话，融资成本低是一个重要选择，第二是站在我们的角度来说，肯定希望能够简单、迅速。”

数据显示，近三年民生深圳分行小微贷款年均新增近百亿元，增速超过20%。截至2019年3月末，分行小微贷款规模达到634.4亿元，新增44亿元，个人经营性贷款新增在深圳同业占比26.9%。全市每增加5家小微企业，就有1家选择民生银行的服务。

此外，一直以来，小微企业融资难、融资贵很重要一部分就是体现的还本续贷方面。

对此，民生银行深圳分行小微金融部总经理邓志威分析指出，首先，它们经营规模小，资金周转比较紧张困难，贷款资金一旦投入周转之后，短期内很难收回，而银行贷款到期必须归还，这给小微企业带来一定的压力，如果办理续贷，可能会解决一些问题，它们往往通过社会渠道来集资归还银行贷款资金，严重增加了小微企业的续贷成本。第二，手续复杂，一般银行在小微企业贷款到期之后，再次需求企业提供一系列的整套的申贷材料，经过层层的调查和复查，手续非常繁杂。三是续贷流程长，跟新办理一笔贷款几乎同等时间。

据了解，民生银行深圳分行则在业内首推无还本续贷“小微转期”服务，通过核心信贷系统与外部信用体系对接交叉验证，对符合条件的优质小微贷款客户给予直接续贷支持。

数据显示，四年来该分行累计为超过2万户的小微企业提供了转期服务，帮助小微企业节约各项续贷成本近2.7亿元。

“小微金融服务不能只盯着贷款”

其实，除了贷款，小微企业还会涉及到结算、财富管理等相关业务。

“绝大部分的小微企业可能并不会贷款。”林云山指出，在民生800万小微客户中，有授信往来的仅有100万左右，小微金融服务不能只盯着贷款，还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。目前民生银行的小微金融业务中，利息收入约占六成，中间业务收入约占四成。民生银行还要进一步提升中间业务收入，2019年争取小微金融业务利息收入和中间业务收入各占一半。

民生银行深圳分行小微金融事业部人士也表示，“多年与小微企业打交道，我们发现小微企业不仅有融资需求，越来越多的小微企业急需高效快捷的收付款管理，尤其是在民办教育培训、特色专科医疗、连锁超市收银、房屋中介服务等便民领域均有较大需求。”

王县洪亦向记者介绍称，该分行小微金融，从一开始提的就是综合服务的概念，即以小微企业贷款融资为圆心，围绕小微企业发展全生命周期，立足企业主生产生活中的各项金融需求，构建多层次的金融产品和服务体系，为小微企业的长期成长、发展提供综合管家服务。

比如除了小微企业本身的线上线下交互结算、融资外，民生深圳分行还推出财富管家和信息管家服务。通过小微专属理财、小微企业优惠薪资代发服务、小微团险服务等，来满足小微企业及其家庭、员工的财富增值、保障需求等等。

据悉，该分行的小微服务体系已成规模，从企业主、企业高管的高端授信、资产管理，到企业员工的代发工资和员工家庭的理财投资、基金购买、保险选择、贵金融交易等，都有完善匹配的产品与服务进行对接。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

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