疑因暴力催收等问题投诉量攀升 扭亏为盈的你我贷眼下赴美IPO命途几何？

本报见习记者 单美琪 记者 朱丹丹 北京报道

近日，一张嘉银金科将于2019年6月1日在纳斯达克挂牌上市的截图让母公司背后的你我贷再次回归大众视野里。从新三板转投美股，草根起底的你我贷每一次动作都赚尽眼球。

从嘉银金科近期更新的招股书披露的2018年度财务数据来看，该司去年全年营业收入及净利润均实现较大幅度增长，逾期率也有明显降低。对比上一次更新的数据，2018年前三季度业绩逐季下滑，逾期率走高，营收情况扭亏为盈，呈现喜人态势，如能顺利上市美股更是锦上添花。

然而，一边在资本市场屡败屡战，一边又受到投诉攀升、爆雷不断、监管环境收紧等影响，嘉银金科赴美IPO将注定路途不尽平坦。

心仪美股

公开资料显示，纯民营背景的你我贷成立于2011年6月，目前运营方为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司，平台主打个人征信借贷和小微企业融资，业务小额分散，项目周期1——18个月不等，出借人期限可自由搭配，平台目前年化收益率在5.3%-11%之间。

专注于个人小额消费信贷业务的你我贷，通过将目标人群进一步细分，提供“嘉卡贷”、“嘉英贷”和“秒啦”三款借款产品。产品借款金额从几千元到五万元，均在监管要求的借款限额以下，小额分散特征明显。你我贷借款费用包括借款利息、平台服务费、贷后服务费等。根据借款“产品详情”，你我贷所有借款产品的综合借款成本为35.95%。

2018年最后一个月，你我贷母公司嘉银金科向美国证券交易委员会（SEC）提交首次公开募股（IPO）申请书拟在纳斯达克交易所上市，计划募集最多5750万美元。

彼时的招股书显示，公司2018年前9个月实现净利润4.4 94亿元，同比增长 13.4%。同期的净收入为21.717亿元，同比增长46.66%。但2018年第三季度公司的净利润却一度净亏损4400万元。与此同时，截止2018年9月底，1-30天、 31-60天 、61-90天、90-180天的逾期率分别为1.4%、2.95%、2.77%和6.55%，均较2018年6月末出现了明显上升，综合来看情况不容乐观。

美东时间2月22日，你我贷母公司嘉银金科再次更新了招股说明书，财务数据方面，2018年全年，嘉银金科实现营业收入28.82亿元，同比增长28%;实现净利润6.12亿元，同比增长13.4%。四季度实现营业收入7.10亿元，环比增长39.8%;实现净利润1.62亿元，环比扭亏为盈。

在运营数据方面，2018年全年撮合贷款总额为236.74亿元，同比增长19%；借款人数308.7万人，同比增长8%；出借人数33.2万人，同比增长21.6%，其中重复出借人数26.4万人，同比增长68%。

从贷款余额方面看，截至2018年12月31日，嘉银金科M3+逾期率为14.91%，较之前版本的招股书公布的三季度逾期率16.06%有所降低。嘉银金科认为，随着从2018年不利的市场环境中逐步恢复，2019年1月、2月的逾期状况将持续改善。

逾期率方面，从贷款余额方面看，截至2018年12月31日，嘉银金科M3+逾期率为14.91%，较之前版本公布的三季度逾期率16.06%有明显降低。从账龄看，嘉银金科2018年Q2季度标的在第6期的逾期率仅为6.15%，较2017Q4同期的12.22%大幅改善。嘉银金科认为随着从2018年中不利的市场环境中逐步恢复，2019年1月、2月的逾期状况将持续改善。

记者从公开资料了解到，作为第一批在新三板挂牌互金企业之一的嘉银金科，从2015年12月在新三板挂牌后，便于2018年初主动从新三板摘牌。同年3月7日，嘉银金科发布公告称“出于资本市场长期发展规划需要，为了更好地配合公司业务发展”，公司拟终止在新三板挂牌，不过随后人们发现，退市后的嘉银金科已将目标锁定了美股。

但由于受到美国联邦政府停摆影响，嘉银金科赴美上市进度被延误。2019年2月6日，嘉银金科在停摆结束后及时提交了首次更新后的招股书。

投诉攀升

然而，就在你我贷心心念念着赴美上市时，平台用户又频繁投诉你我贷超出国家法律年化，催债手段极端等。与此同时，该平台在聚投诉官网上的投诉量明显靠前，已经显示有超过5000条投诉帖。

记者从相关媒体平台的“投诉直通车”了解到，你我贷疑因暴力催收和平台服务费利息过高等问题被频繁投诉。“投诉直通车”显示，2019年3月8日，用户投诉你我贷催收人员恐吓。该用户称，因贷款逾期一天，你我贷工作人员便打电话威胁，说如果不在下午三点前把贷款还清，就把其照片批成裸照发到其通讯录里。

2019年3月8日，有用户投诉你我贷高额利息平台服务费。该用户称，去年借了19800元，分12期合计还款26947元，首先本人资金周转不过来导致逾期，找你我贷协商，且无果反而让其一次性偿还所以债务，现在本金加利息一共24000，你我贷说合同一旦逾期一次性让其还清。

此外，“投诉直通车”还显示，3月19日，用户投诉你我贷恶意催收骚扰，影响正常生活；4月8日，用户投诉你我贷暴力催收等信息。

无独有偶，在另一“黑猫投诉平台”上，有用户匿名在4月5日向该平台反映：“该平台已经严重的影响了我的生活，并且已经涉嫌违法行为，还恐吓我，我已经没有办法解决了”。该用户要求你我贷停止暴力催收，骚扰，恐吓，并且只还本金，其中涉诉金额2000元，目前投诉处理中。

值得注意的是，2019年4月8日，另有用户向“黑猫投诉平台”反映：“你我贷严重超出国家法律年化”，该用户要求剩余3期停止还款，赔偿已多还金额，其中涉诉金额8600元，目前投诉处理中。

据上述用户所述，“你我贷严重超出国家法律年化。本人借款8600元，分12期 ，第一期，第二期分别还款1547.28元 第三期至第十二期每期还款859.28元，现已还款前9期。诉求停止后期还款，赔偿多还部分。”

业界分析，根据还款计划，区别于实际年利率，你我贷若使用IRR公式可以计算出实际借款年利率为68.14%，远超法律规定的36%。但如果算名义年利率，计算公式就是最基础的利息/本金。通过计算可得，这笔借款的名义年利率为35.9%，刚正好卡在合规的36%以下。

行业分析人士指出，你我贷主要是使用提升前几期的还款额以及采用分期还款的手段使得实际利率远高于名义利率，且近期放款的还款计划几乎都有以上情况发生。

对此，《华夏时报》记者针对上述投诉焦点问题采访了你我贷公关部，得到的答复是“情况不属实。”

该公关部负责人表示，目前综合借款利率均在国家法律和监管要求的上限以内，借款前的申请及确认页面均有详细展示，用户确认同意后方可借款。借款到账后有48小时冷静期，若客户觉得费用不合理，在48小时内退还借款，则不发生任何利息及服务费用。此信息已经在借款前进行了充分告知，并给予客户反悔的权利。

针对暴力催收问题，该负责人说，“你我贷内部已经制定了一系列催收行为规范要求，如催收记录、电话留存，催收话术、语气、禁用词语，严禁暴力催收行为等。公司的贷后质检部门定期抽查催收人员的催收行为，若有违规行为，统一按公司的管理制度及流程要求进行处罚。”

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

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