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银行行长说:按这几个方法去做 小微企业贷款不难也不贵

作者:肖君秀

来源:华夏时报

发布时间:2018-12-7 16:39:09

摘要:经济下行压力加大,如何有效解决小微企业融资难、融资贵,关系到千千万万人的就业与生活。本报记者从某银行高管了解到,近期银行并没有接到监管部门对民营企业贷款(包括小微企业)的硬性指标要求,但是政策导向已经传达要支持民营信贷,各家银行都在采取相应的办法。

银行行长说:按这几个方法去做 小微企业贷款不难也不贵

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 肖君秀 深圳报道

小微企业融资问题摆到了前所未有的“高度”,今年以来从李克强总理到央行行长、银保监会主席等都在密切关注,想方设法解决小微企业融资难。

“通过这些手段,让小微企业贷款不仅不难,也不贵,这是我们最近做的事情。” 台州银行行长黄军民对《华夏时报》记者称。业内有句话叫“小微金融看浙江,浙江小微看台州”,台州银行小微企业融资服务在银行业颇负盛名,是首选的研究样本。

经济下行压力加大,如何有效解决小微企业融资难、融资贵,关系到千千万万人的就业与生活。本报记者从某银行高管了解到,近期银行并没有接到监管部门对民营企业贷款(包括小微企业)的硬性指标要求,但是政策导向已经传达要支持民营信贷,各家银行都在采取相应的办法。

非常时期,非常办法

对于绝大多数银行来说,小微企业贷款费力不讨好,风险大收获少。但今年经济形势生变,关系更多人的一份工作,一餐一宿。所以,近段时间银行行长们纷纷在行动。

“如果我们按常规的方式去做,肯定不可能实现支持小微企业发展的要求。” 自贡银行行长刘建龙对本报记者表示,该行在解决小微贷款方面花了很大功夫。

刘建龙表示,一是精简小微企业信贷调查模版,只要把企业的情况填进去,很快形成调查报告;二是对信贷审批提出时效要求,小微企业贷款两天内就能审批完成;三是价格上严格要求,不仅贷款条件非常优惠,利率上也非常优惠;四是提高风险容忍度,确实属于市场原因的,对信贷责任人员采取一定的宽容。

小微企业贷款这样去做,会否影响银行的收入和利润呢?

“银行的利润产生影响肯定会有,但是我们这块该放弃的还是得放弃,银行的社会责任也是非常重要的环节。” 刘建龙认为。

国际形势风云变化,我国经济压力加大,解决小微企业贷款难更为迫切。上述办法是大多数中小银行在今年特殊大环境下的“突击法”。

小微企业融资难能否根本解决?台州银行破解了这一难题,但其他银行很难模仿和超越。

本报记者了解到,首先是当地政府层面做出很大努力,牵头把工商、税务、电力和环保,法院、公安、国土、房产等各个部门数据集合起来,放在当地以人民银行为主建设的信用信息共享平台上,供各家银行查询。此前银行要一个个部门去查,花两天时间也不一定查得到,如今几分钟所有数据都出来了。

解决征信数据的大问题之后,台州银行具体怎么做呢?

“我觉得,只要你专注一件事,肯定可以做得很好,做深、做透。”台州银行行长黄军民对本报记者说,30年来一心一意做小微企业贷款,支持小微企业经营,就连房地产贷款都没有碰。

在黄军民看来,明确自身定位,长期专注就能做好,不要选择容易的路走,难走的路会越走越宽。

“一个城市有五星级宾馆、商务宾馆、招待所,五星级宾馆的客户不会去住招待所,住招待所、商务宾馆的客户可能连五星级客户的门都进不来。星级宾馆的客户分层很明显,其实银行也是一样。” 黄军民说,小银行资源禀赋有限,守住一个地方业务“下沉”,资源与小微贷款业务是对称的,所以能够服务好。

这只是战略方向,那么战术方面呢?黄军民从台州银行的小微服务产品多样化、贷前贷后管理、队伍培养等方面详细进行了解答。

一是根据小微企业不同时期发展状况,不断更新贷款产品,让产品适应不同行业、不同时期、不同诉求的小微企业。当今的小微企业金融需求与十年前、二十年前不一样,自身能力、建设比以前更强,金融服务产品需求更加多样化、复杂化,银行要与时俱进。

二是总结一套小微信贷的方法、技术,怎么解决信息对称的问题。“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”,从这16个字解决单个客户信息不对称的基础问题。形成自身的信贷文化,“服务客户、信贷质量是第一生命线”;健全内部问责体系,建立完善的绩效考核体系;建立服务不同层次客户的等级技能体系。

四是培养一支善于服务小微企业的员工队伍,台州银行员工1万名,如何让这些员工善于服务小微企业,乐于服务小微企业?银行有自身的“黄埔军校”——台行银座金融培训学院,服务小微企业有其特色,需要专业的服务能力。

台州银行80%是信用、保证贷款,只有20%抵押贷,但是不良率低于1%,ROE(净资产收益率)最高时达到29%,近年处于25%上下。该行2017年末资产总额1574亿元,年末贷款总额1033亿元,当年实现净利润33亿元。

科技的“翅膀”

小微企业贷款难、贷款贵,其中一个重要原因就是效率低,费时几天甚至几周,信贷经理完成的只是几十万、几百万的贷款,但同样时间服务一家大企业,贷款数亿、数十亿,其利息收入将放大几百倍、几千倍,银行的选择不言而喻。所以,提高小微企业贷款效率成为关键。

“近期我们和平安金融壹账通打造了新的小微贷款线上产品,马上就会落地。这在加快、加大我们对小微贷款的支持力度会取得非常明显的效果。” 刘建龙透露。

金融壹账通首席战略官费轶明认为,科技手段可以解决小微企业贷款的“痛点”,一是解决信息不对称,无论是区块链技术还是大数据技术,能够帮助银行更好、更准确的了解客户的信息。通过大数据技术,银行可以了解到企业上下游、主要打交道企业、关联企业的信息,以及企业主个人的征信信息。二是解决经营效率的问题,一个客户经理按传统的办法也许只能服务50个、100个小微企业,但通过金融科技可以大幅度提高效率,比如写信贷报告,通过最新人工智能几分钟甚至几秒钟便可生成。三是人工智能帮助解决评审标准的问题,小微企业贷款的很多经验、业务判断,通过人工智能变成平台上的“引擎”,帮助银行的客户经理更好地判断企业面临的风险。

不仅仅是自贡银行在科技方面发力,台州银行也同样加码金融科技。黄军民透露,为了提高服务效率和水平,近年与各界合作,包括与平安金融壹账通的合作,致力打造小微金融的智慧服务平台。

本报记者了解到,台州银行近年投入大量物力,融合多方金融科技技术,打造小微智慧服务平台,建立线上核心平台。如今,客户经理人手一台Pad设备,为小微企业提供移动银行服务,开户、发卡、调查、信贷报告、审批等都可以在上面解决,客户根本不用跑银行。其线上服务系统全天候,可以语音也可以视频,这在大多数银行都还没有实现。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东


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