科技融入三农金融服务 银行如何通过产业赋能解决融资难？

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 王仲琦 呼和浩特报道

“今年我们企业首次尝试使用智慧e融平台进行线上放款，感觉太方便了。自从使用这个平台，经纪人来企业这里交羊的时候就可以在我们的电脑上进行贷款申请，从申请到放款也就10分钟的时间，再也不用专门腾出时间去银行办理贷款了，真的是挣钱贷款两不误。”内蒙古草原宏宝食品有限公司负责人全先生高兴地说。

全先生赞不绝口的智慧e融平台是包商银行近几年在数字经济领域进行探索实践后的最新成果。

2018年11月1日上午，包商银行召开“赋能产业，制造生态”——智慧e融发布会，包商银行正式发布了智慧e融服务平台。该平台以企业生产、流通、销售等经营场景为切入点，通过产业赋能的手段，为企业打造良性生态圈提供一站式综合性服务。

包商银行总行小微与消费金融部总经理刘倩刘倩在会上表示，包商银行希望这个平台能够把这些互联网企业才使用的技术都直接免费提供给小微企业，使得小微企业在生存和成长中能够获得更多的工具和帮助。

据悉，包商银行小微服务从2005年起步，该行在2009年以“解决融资难”为切入点向农村市场推广商业可持续模式的农牧户贷款，截至2017年9月末，服务12个盟市，覆盖率达100%；75个旗县，覆盖率达80%；713个乡镇，覆盖率达65%；4882个行政村，行政村覆盖率51%；存量农户179453户，辖区内全部农户户数渗透率5.2%，有效信贷农户数渗透率15%。

智慧e融平台正式发布

11月1日，包商银行智慧e融平台正式发布。

智慧e融是包商小微为解决行业生态圈的建设发展，而提供的一站式、线上化综合服务平台。该平台以供应链上下游企业的采购、流通、销售等实际经营场景为切入点，通过产业赋能的手段，帮助企业提升互联网化管理水平，为企业打造良性生态圈，最终实现科技普惠，金融普惠的愿景。

在发布会上，刘倩介绍了智慧e融平台的核心——“四大核心服务、七大增值服务、四大渠道入口”。“四大核心服务”是指账户、支付、融资、数字决策等核心服务；“七大增值服务”是指会员体系搭建、营销支持、生物识别技术、线上签约、物流管理、仓储监管、单证管理等增值服务；“四大渠道入口”是指PC端、APP、API（应用程序编程接口）和小程序等入口。平台主要依托场景驱动性、业务闭合性、贸易自偿性、核心信用可传递性等特点，通过大数据、物联网、智能终端以及移动互联网等技术手段，实现货物监控、网签合同、资金监管、贷款发放、贷后监控全流程线上化操作，交易各环节自动匹配最贴合的融资产品和融资额度，打造金融新生态。

刘倩表示，平台功能实现模块化、配置化和插件化，可以根据核心企业“造链”“补链”需求进行自由拼接，大到全链路信息化自动化，小到某个业务环节的技术升级，全部可以差异化解决。与此同时，智慧E融着力打造“全方位生意管理”的线上解决方案，包括采购商、经销商分层管理，存货管理、物流管理、结算通道、资金归集和现金管理；不但对于核心企业客户，而且使用平台的小微客户一样可以自建网店、消费者画像、使用打折券和红包等精准营销手段，包商也希望这个平台能够把这些互联网企业才使用的技术都直接免费提供给小微企业，使得小微企业在生存和成长中能够获得更多的工具和帮助。

据介绍，针对不同企业，智慧e融可以提供不同服务，比如对于信息化水平不高的产业链企业，提供完整的产业链金融平台，即“造链”，通过免费定制APP/客户端，给予企业一整套采购、销售、订单等产业链平台，并且将提款、还款、支付等金融服务，甚至财税、招聘、发票查询等增值服务，植入整个供应链形成“循环生态系统”。

而对于已形成专业化平台的核心企业，将通过互联互通及相互嵌入方式，将金融服务输出至专业平台，同时协助构建银行级风控能力，建立上下游客户分层管理机制（对B）、基于大数据的互联网精准营销能力和触达（对C），帮助平台形成“自生态系统”，加强生态参与者的体验和黏性，实现生态良性循环发展。

三农金融服务再下一城

包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。

长期以来，包商银行一直把服务百姓、民生当做使命，以满足百姓对美好生活的追求为目标，牢记社会责任，持续发力“普惠金融”，积极践行金融服务经济社会发展的工作理念，致力于解决小微企业、农村客群和偏远地区的金融服务特别是信贷金融服务问题。

两年前，库伦地区大旱，通辽市库伦旗阿其玛嘎查的村民阿拉木登一家人计划买些羊回来，但资金却成了一个问题。就在阿拉木登为资金发愁的时候，包商银行库伦支行信贷经理施越来到了阿其玛嘎查，解决了其燃眉之急。

阿拉木登向包商银行库伦支行申请了2万块钱的农业贷款，购买了40只绒山羊，家里的生活状况开始发生了变化，第二年，他又和包商银行申请了农业贷款，金额也从之前的2万块钱增加到5万块钱。现在，阿拉木登家的绒山羊数量达到了150只，还有5头驴，新增的牧业收入比例，达到家庭总收入的50%以上。

像阿拉木登一样，向包商银行申请农贷的村民变得越来越多。截止2017年9月末，包商银行涉农贷款余额105亿元。“三农”信贷服务已覆盖全区12个盟市75个旗县713个乡镇4800多个行政村，直接或间接支持了120多万农牧民就业、创业和展业。信贷覆盖率，盟市层面达到100%，旗县层面达到80%以上，行政村层面达到51%。

在“三农”金融服务过程中，包商还采用了诸多新科技，在金融同业中处于绝对领先地位。比如人脸识别技术核验客户身份；与第三方合作，利用无人机、卫星遥感定位等技术准确获取农地、草场面积；包商银行还自助研发了“快贷系统”，实现授信到放款的全流程线上作业，“秒批秒贷”；开发手机银行自助提款功能，农牧民朋友们动动手指，资金到账，同样能够享受信贷金融的快捷便利高效。目前，农户手机银行开通率达10%左右，近2万户。

发布会上，刘倩表示，包商银行智慧e融产品正式启动，是包商银行服务小微“理念与系统的同步升级”，是包商小微事业发展的重要里程碑,从传统业务到科技应用的转型，深化金融服务产业，共创稳健多样的生态圈奠定了重要基础！

责任编辑：吴丽华 主编：冉学东

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