短期理财产品：让闲钱长假升值

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱湘莲 实习记者 路晓丹 北京报道

    随着9月每一个珍贵的交易日慢慢溜走，投资者也在思考：国庆8天长假，自己是要持股过节还是持币过节？有没有第三种选择？
    本周，《华夏时报》记者走访了京城各大商业银行，帮投资者们找出流动性佳、投资时间较短的银行渠道的投资品种，供投资者们根据自己的资金量以及流动性需求选择适合自己的“短打”理财品种，度过这个“最长的黄金周”。

短期理财产品：
开放日有规定 影响“短打”
    近期，中信银行推出了超短期信贷资产类理财产品“理财超快车”。该产品为了应对流动性需求，设有7天、14天、21天、28天等4款不同期限，投资者可根据自身收益预期与流动性需求，选择不同期限的产品进行投资，也可进行组合投资。
    “投资者每日均可申购，到期可选择赎回或滚动投资，申购资金T+0立即起息，赎回资金T+1及时到账。”该行北京万达广场支行客户经理告诉记者。
    记者调查发现，银行的7天、14天的短期理财产品确实受到一些投资者的欢迎，但是工商银行、北京银行、建设银行的客户经理则提醒投资者：7天、14天只是投资周期，客户需要注意具体产品的具体规定，比如开放期和开放日是怎样的？申购和赎回对时间以及金额有哪些要求？
    建行目前在售的超短期理财产品有投资周期为14天的“乾元双周星”理财产品，该产品隔周周二为“开放日”。9月22日，恰逢周二，该行客户经理告诉记者，即使记者当天提出申请，约定计息日也到10月6日了。“我们建议客户在开放期提交申请，这样到下一个开放日便可以使申请生效。”
    工商银行客户经理高女士则表示：投资者在选择短期理财产品时，如果资金另有他用，一定要留出足够的时间过渡，千万不可卡着时间点做计划。“很多理财产品都说14天，其实真看流动性的话，大多都得20天左右才可以把钱拿出来。”故高女士建议，短期做理财的投资者，除了看理财产品时间长短外，还得看看资金到账的规定时间是否及时。

5万元起点产品
重占主流
    “奇怪，这款产品认购起点是5万元。”某城市商业银行理财经理张先生看着内网，有点怀疑自己的眼睛。记者看到，这款产品提示为“最坏的情况下会损失本金”。
    “最近一段时间都很少出5万元的理财产品了，都是10万、20万认购起点的。”张先生琢磨着，“不过这是投资于银行间拆借利率市场的，风险概率倒是极小。”
    银监会曾于7月6日发文规定：商业银行向有投资经验客户发售的风险较高的结构性、QDII等理财产品，销售起点金额由5万元提高至10万元。对无投资经验的客户，只能向其推荐起售点为5万元的挂钩票据、债券等理财产品。不过，有投资经验的客户，仍可购买5万元起步的理财产品。
    民生银行目前在售的“非凡财富稳健系列D11”投资周期为11天的理财产品，认购起点是5万元。“9月27日资金到账，起息日便是9月28日，投资周期结束日就是10月9日。”该行客户经理王先生说道，该产品投资期内的预期最高年化收益率零售客户是1.8%；对公客户预期为1.7%。
    光大银行阳光理财活期宝则每周7天提供24小时服务，赎回资金T+0实时到账，每天计算投资收益。“预计年化收益率是1.56%。”光大银行理财师对记者表示。
    资金即时到账的还有招商银行“日日金”、“日日盈”以及工行的“灵通快线”，起点金额均为5万元人民币。需要特别提醒大家的是，这三款产品的交易时间与股市交易时间相近。
    招行“日日金”交易日为周一到周五9：30-14：30，“日日盈”则为周一到周五9：00-15：10，前者预期收益率为1.31%，后者为1.55%，赎回时资金都可即时到账。但“日日盈”风险大于“日日金”。

7天通知存款：
便捷性受青睐
    通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元。
    各家银行7天通知存款利率都是按照人民银行规定的1.35%计息，但是各家银行在不足7日的计息上却各有差异，对于资金量比较大的客户来说还是值得好好研究一下的。
    记者调查发现，利率最划算的当属建设银行“一户通”了，该行“一户通”业务满7天按1.35%计息，不满7天按一天通知存款的0.85%计息。客户开户需到柜台签订协议，之后可用网银操作。
    兴业银行“智能通知存款”利率则满７天按1.35%计息，不满7天按照0.81%计息。凭本人有效身份证件和兴业理财卡申请开办“智能通知存款（自在增利）”业务后便可通过该行网上银行、电话银行和手机银行自助开通。
    “但是，要提醒投资者的是，支取金额不足5万时，支取部分从支取日至上一个自动转存日间的利息按活期计算。”兴业银行理财师提示大家。
    民生银行“钱生钱B”则支持境外T+0功能，适合在境外生活的华人或者留学生使用。“7天利率是1.35%，不足7日按照0.36%计息。另外，关联了定期一本通的民生卡将不能签约“钱生钱B”理财账户，所以这种情况需要单设一个账户。”民生银行理财师王先生告诉记者。
    广发、光大的7天通知存款亦是按照不足7日按活期0.36%计息。
    虽然现在各个银行都在大力推广网银业务，但是记者调查发现，部分银行的“7天通知存款”在业务签约和取消约定的便捷性上却有着些许差异。最方便的当属兴业银行和交通银行了，交通银行的客户签约或者解约都可以在网上银行完成，无需到柜台等候。“只要你有交行的借记卡，在网上进行签约和取消就好了。”该行理财师告诉记者。而中国银行客户经理则表示：该行7天通知存款必须单开独立的账户，无法用原来的账户进行申请签约或解约。
    “我们银行只能在开卡行办理7日通知存款业务。另外需要注意的是，在和银行解除7日通知存款的约定前，该账户无法消费。”广发银行理财师告诉记者。

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