新技术驱动银行业自我颠覆

■冯樱子

巨变时代，跨行业的竞争和颠覆成为常态，打败你的往往不再是通常意义上的同业。面对来势汹汹的跨界竞争者，一向强势的银行业，也纷纷杀入金融科技领域。

“金融科技不是‘独角兽’的专利，我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗。”中国银行董事长陈四清曾在中国银行业绩发布会上提出。

实际上，除了运用大数据、人工智能、区块链等先进科技在现有业务中，多家商业银行已开始抢跑金融科技“下半场”，成立金融科技子公司，不仅满足自家银行和集团的需求，同时实现技术及服务输出……

2015年底，兴业银行内部孵化的子公司——兴业数金正式成立，打响了国内银行系金融科技子公司的“第一枪”。

至今，已有6家银行系金融科技公司成立，分别是：兴业银行的兴业数金、招商银行的招银云创、光大银行的光大科技、民生银行的民生科技、建设银行的建信金科以及平安银行的兄弟公司平安金融壹账通。

正如招商银行行长田惠宇所说：“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，是科技。”显然，一场由新技术驱动的商业银行创新热潮已经掀起。

抢跑金融科技下半场

近几年，科技创新已成为一股全球热潮，深刻地影响着各行各业，同时也不断颠覆金融行业的方方面面。同时，在国内，作为金融业大佬的传统银行，也见证了一批互联网巨头下的新金融业务从快速爆发到所向披靡。在这样的背景下，银行拥抱金融科技的态度越来越坚定。

2016年，兴业银行发布的年报中，行长陶以平强调：“这是一场高科技战争， 金融科技将起到越来越重要甚至决定性的作用。”

同时，陶以平提出要为“未来银行”做好充分准备，为此兴业银行将积极探索大数据、人工智能、区块链等新技术在金融领域的应用，大力支持兴业数金公司探索新的金融服务模式和运营模式。

这是“兴业数金”这四个字第一次出现在年报的行长报告中。而外界对兴业数金的关注则更早于这份年报，可以说从2015年9月24日的一则董事会决议公告就开始了。

公告中表述：该行拟通过旗下控股子公司兴业基金的全资子公司兴业财富资产管理公司与高伟达软件公司、 深圳市金证科技公司、 福建新大陆云商共同出资设立兴业数字金融服务股份有限公司。

公告发布3个月后，兴业数金正式成立开业，就此，兴业银行打响了国内银行系金融科技子公司的“第一枪”。

兴业数金总裁陈翀曾介绍说，兴业数金是兴业银行旗下的专门做金融云服务和数字金融创新的公司，脱胎于兴业银行“银银平台”科技输出业务。

在接受《华夏时报》记者采访时，兴业数金相关负责人表示，自成立以来，兴业数金就确定了两个定位，一方面是延续发展，即在继承银银平台科技输出基础上，做大做强金融云，为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融信息云服务；另一方面是突破创新，打造第三方开放银行平台，通过开放接口，开展微创新，成为“银行端”和“客户端”的连接器。

2017年3月31日，兴业数金公开发布金融行业云服务品牌“数金云”，资料显示，“数金云”，能提供人工智能云服务、区块链云服务、备份云服务、容灾云服务、专属云服务和金融组件云服务等6个品类的基础云服务。

“数金云的发布让我们‘做一个真正的行业云’的战略更清晰。”兴业数金云计算事业部主任辛颖在2017中国开源产业峰会提道。

而同样把主要业务聚焦于云服务的还有招商银行全资金融科技子公司——招银云创。招银云创成立于2016年2月23日，公司主要的服务对象集中在金融客户，特别是中小银行，陆续开展的金融云、基础云、数据中心咨询、大数据等业务。

招银云创相关负责人对《华夏时报》记者表示，作为招商银行Fintech战略的输出窗口，招银云创成立的初衷，就是要整合招商银行30年来安全、稳定、周到、成熟的金融科技解决方案和金融业务运营管理经验，通过高品质的云技术服务，对金融同业开放，用云赋能金融机构。

“用3年时间重新定义金融云”，是招银云创自成立以来一以贯之的发展战略和方向，上述负责人为记者介绍。

可以看到，自2015年底开始，股份制银行率先刮起一股金融科技子公司成立潮，而后2018年，国有大行也加入到这股浪潮中。

今年4月18日，建信金科轰轰烈烈地宣布加入金融科技子公司的梯队。建信金科全名为建信金融科技有限责任公司，是建设银行旗下全资金融科技公司。

根据官方介绍，作为国有大行成立的首家银行系金融科技公司，建信金科注册资本16亿元人民币，初期规模就已经达到3000人，其法定代表人由建设银行副行长庞秀生担任，建行信息技术管理部总经理朱玉红担任副董事长。经营范围以服务建行内部为主，同时开展金融科技输出。

有业内人士曾预计，银行设立独立的金融科技子公司料成趋势。

正如今年3月23日，招商银行发布2017年年报，其中行长田惠宇提出：“今天，无论经济下行的周期性因素，还是利率、汇率改革的市场化因素，抑或是去杠杆、强监管的政策性因素，都不足以改变银行的商业模式。唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，是科技。”

尤其在监管政策清扫战场后，银行获得了充足的时间去重新思考对金融科技的布局。

难怪2008年，阿里巴巴马云曾放豪言：“银行不改变，我们改变银行。”而10年后，马云却说，支付宝“从未想过要颠覆金融机构”。

内部服务转向外部输出

在业务范围方面，曾有分析人士总结出，银行系金融科技子公司的业务路径，大多遵循着由内到外的轨迹。

对此，民生科技执行董事、总经理牛新庄就曾提出，传统银行中的科技人员普遍比较少，这主要由于体制与人才激励机制的不同，导致银行在人才竞争方面弱于互联网公司。所以在金融科技方面的业务，银行通常会使用大量外包科技人员，但外包人员流动性较大，这就影响了银行科技项目的研发效率。而银行科技公司的出现可以解决这部分问题，公司通过自主招聘科技人员，保障了研发团队的稳定性，解决项目外包可能出现的部分风险。

在牛新庄看来，银行科技公司要经历解决外包风险问题，银行科技能力输出，切入金融场景等三个阶段。

普遍而言，服务好银行及集团内部后，伴随银行系科技金融子公司的发展，其业务范围也逐渐扩大，多家子公司已逐渐从内部服务转向外部输出。同时，银行系金融科技公司对外输出不仅停留在技术方面，同时还可以为客户提供专属平台打造服务。

2018华为生态大会上，招银云创高层管理人员曾强调，单纯的做科技或产品的输出，不能在根本上帮助中小银行解决业务层面的需求。

因此，招银云创是要给客户提供端对端的一整套产品和服务，从“咨询问诊”到“科技输出”到“业务配套”再到“运营管理”，只要客户的需求是基于打造整个Fintech生态圈的，都是云创服务的方向，上述管理人员表述。

在接受《华夏时报》记者采访时，招银云创相关负责人分析指出，银行系金融科技公司，至少要经历三个阶段才能走向市场，即项目化—产品化—市场化。目前新成立的公司大都还处在项目化阶段，包括招银云创在内的少数几家银行系公司，都在陆续打磨各自的优势，逐步进入产品化、市场化阶段。

近两年，银行系科技金融公司的市场份额呈上升趋势。兴业数金相关负责人为记者介绍：“在金融云方面，截至2018年6月，金融云签约客户超过350家，累计上线实施210家；开放银行平台方面，已经形成完整的运作框架，在完成平台服务层的初步搭建的基础上，完善开放银行基础服务层，同时探索试点应用微创新。”

同样，招银云创起初的主要合作伙伴案例，以招商系为主，如招商银行、招银基金、招银金融租赁、招联消费金融等，但目前招银云创技术逐渐向中小银行、证券公司输出，包括郑州银行、宁波银行、江苏长江商业银行、华润银行等。

目前，招银云创内部提出了“FinLink云平台计划”。招银云创相关负责人提道，下一步，招银云创希望做金融科技的连接器，开展跨界的资源整合，携手更多的互联网技术企业，在人工智能、云计算、大数据、物联网等方面深入合作，打造金融科技的生态圈，共同为客户提供更加安全便捷，高效优质的金融科技服务。

在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，金融科技业务有别于银行传统业务，独立化运行便于吸纳更专业的人才，并迅速拥有专业化管理优势、研发优势、激励机制等；同时，这类子公司独立运行前作为商业银行系统中的一个部门，其他小型金融机构在接受技术输出时，容易出现不信任问题。独立之后，有了防火墙和保密机制，小型金融机构更容易接受。

与BATJ合作大于竞争

银行系金融科技子公司快速抢占市场，不免让外界产生疑问，这些银行系子公司是不是要赶超BATJ？在发展过程中，这些公司要如何处理好与互联网科技公司的竞合关系？

有业内人士认为，银行与BATJ并不构成竞争关系，双方可以合作并形成一个生态体系。

“银行系科技公司和互联网科技公司各有所长，并不存在谁赶超谁的问题，反而更应该深入思考如何实现优势互补。”招银云创负责人表示，实际上，经过几年互联网金融热潮的洗礼，大家对金融科技的理解越来越理性，行业分工越来越明确，互联网科技公司也纷纷回归到技术本身，以科技赋能金融。未来，银行系科技公司和互联网技术企业不排除有直接的竞争，但更多的是合作。

具体而言，目前可能在底层技术上，互联网公司更具优势，但在银行业务以及服务方面，银行系金融科技子公司则更占优势。牛新庄通过云计算举例说明：云计算分为三层，第一层是基础设施即服务(IaaS层)，第二层是平台即服务(PaaS层)，第三层是软件即服务(SaaS层)。

IaaS层作为最底层，是互联网企业比较擅长的。但PaaS和SaaS层方面，银行服务银行则更具优势，银行更懂银行，知道银行的痛点在哪里，到底需要什么，牛新庄表述。

上述招银云创负责人也提出，银行系科技公司脱胎于银行，服务于银行，一方面更加理解银行业务，更加理解监管政策，具有更加丰富的金融产品研发实践经验；另一方面，伴随银行业的信息化建设多年的高速发展，银行系科技公司建立了较为完善的架构、研发和安全稳定运行科技管理体系。

对于政策和合规性要求，兴业数金负责人也表示，相比传统IT服务商以及互联网金融公司，银行系有着更为深刻的理解和经验。

然而，银行系金融科技子公司的发展道路并不十分平坦，独立的子公司模式是否更有利于传统银行向外输出技术服务仍然存在一些争论。束缚银行系金融科技子公司发展的不仅是技术，还有银行体制导致流程漫长，效率不高等问题。

“对中资银行尤其是大型商业银行来说，迫切需要的是体制机制上的转变。” 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼曾表示，金融科技子公司一定要探索和建立起市场化的机制，包括从公司治理到激励约束等多个方面，而不是原有系统和人员的简单转移。

“科技公司特别是金融科技公司，迭代速度很快，行业颠覆性很强，未来的发展，核心依然离不开人才和机制。人才是根本，机制是灵魂。”上述招银云创负责人提道，机制方面，银行系科技公司有时会陷入银行体系的思维定式，因此更要在机制创新上下功夫，从团队管理、产品研发、销售服务等各个方面入手，打造更高效率的服务型组织、迭代型组织。

银行系金融科技子公司已经意识到存在的问题。上述负责人介绍，招银云创虽然源自招行，但成立以来一直能够坚持市场化运作，并且以初创公司、互联网公司的思维来优化内部管理，保持了很高的工作效率。以公司今年上半年完成的某项目开发为例，从客户需求分析到实际投入研发再到应用APP上线，仅用时3个月，而且截至目前，该APP也已经获得2项软件著作权并拿到了软著证书。

兴业数金负责人也对记者表示，兴业数金采取公司化的机制，薪酬体系、组织架构跟银行有所区别。薪酬上，是对标市场上的金融科技公司。组织架构上，采用扁平化的设计以及内部创新孵化的运作模式。鼓励内部员工创新，从项目的创意期、孵化期到市场推广期进行不同策略的孵化，一方面进行产品创新，另一方面也在探索员工价值最大化。

虽然对于大部分银行系金融科技子公司而言，从银行走出变身为一家公司，无论是从思路上还是操作上，都会面临很多现实的挑战。但在业内人士眼中，银行系金融科技子公司的成立依然是一种必然趋势。

它的出现并不是银行对互联网公司发起主动“攻击”的过程，其背后反映了银行对于借助科技在变革转型过程中发挥重要力量的愿望，是一种顺势而为。

责任编辑：吴丽华 主编：冉学东

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