温州民商银行小微贷款占比82% 批量授信模式风险不容忽视

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道

距离2014年3月首批5家民营银行试点过去4年时间了，如今民营银行已成为金融市场一股无法忽视的新生力量。

近期，第一家正式营业的民营银行——温州民商银行公布2017年经营数据。

数据显示，温州民商银行2017年净利润为1.03亿，相比于2016年的0.51亿，净利同比激增103%，且记者注意到，温州民商银行开业3年，始终保持零不良。

同时，在银行定位方面，报告提出，成立近3年时间，温州民商银行坚持小微服务市场定位，累计发放小微企业贷款995户，余额31.25亿元，占总贷款余额的82%。

惊讶于网上银行堪称惊艳的经营业绩的同时，也有业内人士看到了风险。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼就曾提出，温州小微企业园区很多，目前共有100家左右。在地方经济萎靡不振的背景下，面对批量涌现的工业园区，进行大规模授信的温州民商银行，如何构建风控体系、防范经营风险，更值得关注。毕竟，自己先活下来，才能谈得上服务实体、支持地方。

不依赖同业 存款增长114%

2015年3月26日，正式对外营业的温州民商银行，在首批5家民营银行中率先对外营业。

该行注册资金20亿元，由13家民营企业共同发起，其中正泰集团股份有限公司和浙江华峰氨纶股份有限公司两家主发起人分别持股29%和20%。

2017年该行总资产103.11亿，同比增长约88%；实现营业收入3.07亿元，同比增长58%。更值得注意的是，温州民商银行2017年净利润为1.03亿，相比于2016年的0.51亿，净利同比激增103%。

此外，记者注意到在负债端，与一些依赖同业负债的民营银行不同，2017年温州民商银行存款总额为55.36亿元，与报告初期的25.89亿元相比增长约114%。该行提供的数据表示，其存款在各项负债中占比达68%。

业内普遍认为，由于民营银行只有一个线下网点或没有营业网点，吸收存款难度较大，民营银行负债端多依赖股东资金以及同业负债。国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚就曾提出，资本金有限以及资金依赖同业是民营银行面临的主要挑战。

“部分民营银行在近年来的发展模式主要是通过大量的同业负债推动资产规模的扩张，这种模式容易使银行受到市场波动的影响，潜在的市场风险和利率风险不可小觑。”恒丰银行研究院研究员杨芮分析。

对于温州民商银行而言，其虽然不依赖同业负债，但数据显示，该行对公定期存款在存款增量中占比71%。存款集中度和最大户占比过高，导致稳定性不够，大额存款集中提取则可能造成流动性风险。

批量授信风险难把控

成立之初，温州民商银行把小微企业和个体工商户这“两小”市场，作为自己的主阵地，主攻小额贷款。“温州民商银行诞生的使命就是服务小微企业。”温州民商银行行长侯念东曾表示。

报告提出，成立近3年时间，温州民商银行坚持小微服务市场定位，报告期内，累计发放小微企业贷款（按工信部统计口径，含个体工商户、小微企业主贷款）995 户，余额31.25亿元，占总贷款余额的 82%。

早在2015年开业仪式上，温州民商银行就与龙湾区（高新园区）签订战略合作协议，意向授信10亿元，用于支持区内孵化园、创业园和小微企业。

温州民商银行介绍，“旺商贷”是该行为小微企业量身定制的纯信用贷款产品。记者注意到，“旺商贷”适用对象为温州地区的小微企业法人，不包含贸易类企业， 然而曾有分析人士对此提出担忧，与地方政府合作，对中小企业进行批量授信，是银行的标准做法，且近年来，聚焦小微金融的银行已经为数不少。温州民商银行要如何体现其独到之处？为此记者联系温州民商银行，但截至发稿时，记者还未得到温州民商银行回应。

此外，业内普遍认为，小微企业贷款额低、利润少、风险大。董希淼则表示，在地方经济萎靡不振的背景下，面对批量涌现的工业园区，进行大规模授信的温州民商银行，如何构建风控体系、防范经营风险，更值得关注。

对于风险把控，侯念东曾提出：“我们首先与小微企业园区的开发商深度合作，给有需要的开发商提供贷款。他们既是开发商也是园区的管理方，对园区内的企业非常了解，可以帮助我们筛选企业、把控风险，大大提高批量营销的效率。”

编辑：吴丽华 主编：冉学东

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）