2000多万中小企业嗷嗷待哺 一家科技公司解决融资难“痛点”

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 肖君秀 孟俊莲 深圳报道

中小企业在银行拿到贷款有多难？

“3000多万家的中小企业，能够真正保持和银行不断往来的大概是400万家，有2000多万家都不能在银行间渠道获得真正的贷款。”4月13日，中国中小企业协会专职副会长刘纪恒在深圳一个会议上称。

银行针对中小企业贷款需要抵押物、审计过的报表、持续性盈利等要求，但是大多数中小企业根本拿不出这些“证明”，融资难、融资贵成为企业发展的掣肘。

可不可以采用中小企业其他诸多信息，甚至看企业老板的一个表情是否撒谎，来判断企业重要信息的真实性，批出一笔贷款呢？中国平安（601318.SH）旗下的金融科技公司——金融壹账通已经利用人工智能AI技术、区块链、云计算等科技手段，破解了中小企业银行贷款信息不对称的“痛点”，打造出一站式金融科技服务平台——壹企银，只要输入中小企业和企业主提供贷款的基本信息，甚至授权查看更多信息，那么壹企银就能为银行信贷经理马上提供贷款决策参考。同时还为中小银行提供贷前、贷中、贷后管理，其风险预警比传统手段要强大得多。

“在中小企业日常经营中，沉淀了很多数据，如何让这些数据进行整合，能够客观的反映中小企业的风险水平，这方面就是我们的智能数据，壹企银为此做了很多的工作。”金融壹账通董事长兼CEO叶望春称。据悉，这些数据都是经过企业同意并进行加密处理存在云端，只有在企业贷款授权时方可查看。

科技“啃硬骨头”

中小企业融资难、融资贵、融资慢，这是世界性的难题，在我国尤其突出。

“去年国内差不多有30多万亿中小企业融资贷款余额，仅占银行贷款资产的26.7%，这些中小企业养活了我们80%、90%的人，银行贷款不对称怎么解决？”平安集团副首席执行官、首席运营官、首席信息执行官陈心颖说，并非金融机构不愿意贷，而是因为信息不对称导致贷款难。

中小企业在我国的地位举足轻重，但是融资难始终没有解决。刘纪恒表示，中小企业是我国数量最大、创新活力最强的企业群体，在促进国家经济发展，推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等诸多方面具有不可替代的作用，但是由于目前中小企业自身成长与我国目前金融发展环境的要求不相匹配，造成了大多数有融资需求的中小企业从银行贷款困难。

据统计，2017年末我国中小企业数量达到3000多万家，占全国企业总数99%以上，全国50%以上的税收由其创造，完成全国60%以上的GDP，实现70%以上的发明专利，提供了80%以上的城镇就业岗位。

“那么核心的问题是什么呢？银行就是要抵押物、就是要有审计过的报表、就是要你持续的发展，这三条中小企业都做不到，使得银行恐贷、惜贷、拒贷。”叶望春说，如何解决中小企业贷款难的“痛点”，成为了金融壹账通的使命。

银行过去的方法已经走不通了，要破解中小企业融资难，唯有依靠新技术和新工具。金融壹账通推出的“壹企银”科技平台，正是解决这个“痛点”而来，其应用多种科技手段，搭建起智能客户匹配、智能风险防控和智能系统应用三大引擎，颠覆性了银行等金融机构传统模式的信贷流程，使银行快速拓宽业务来源、提高风控水平、优化业务投产比，从而帮助中小企业在银行获得贷款。

据了解，“壹企银”自去年年底试运行以来，短短四个月已接入100多家合作机构，积累超过30万中小企业客户，并已为13家银行提供了包括客户匹配、风控管理及智能系统等全方位金融服务，帮助银行实现超过50亿元信贷规模。

为什么银行不自己打造出类似“壹企银”这样的系统与平台呢？本报记者了解到，首先需要长时间科技技术的积累，金融壹财通基于平安集团30年的科技沉淀，并运用了区块链、智能数据、云计算和人工智能四大类技术，才能推出“壹企银”的应用。除各种酷炫的高科技技术之外，还需要持续的时间投入、大量资金投入，以及对科技金融深入的理解及思维，

这对传统的中小银行来说都是障碍重重。

科技有多酷炫？

金融壹账通打造的“壹企银”平台，具体是如何颠覆传统银行的做法呢？

本报记者了解到，其有个微表情技术，即通过对人的54种面部表情来帮助银行、金融机构在审核的时候敏锐判断风险。比如一个中小企业贷款时，通过视频对企业不同高管提问，从每个人回答问题的微小表情，来判断企业同一信息的真实性，同时再结合其他多项信息进行综合风险判断，为银行信贷经理提供决策参考。而54种面部微表情的识别，在金融科技上还是首次达到如此复杂的运用。

“壹企银”平台运用背后，建立了一个大量题型智能问答库，其中包括OCR识别技术、微表情、智能问答库等，这只是其科技使用的冰山一角。在满足监管要求和保证客户信息安全的前提下，金融壹账通还用到了区块链、云计算技术，其云平台上拥有大量的中小企业的经营数据加密，也有银行之间的黑名单共享，也都用到区块链的技术等，为金融机构提供服务，为中小企业快速贷款打通最后“一公里”。

传统的银行面临线下营销渠道、人力、触达客户、信贷产品等多方面单一的困境，而且无法获得与判断中小企业的信息，贷款成功率不高。通过背后强大的科技支撑，“壹企银”建立了与很多垂直行业的流量平台、电商的流量平台的联系，触达海量的客户，达到了百万级客户的覆盖，利用打造的智能客户匹配引擎，使双方进行信息匹配、流量匹配，实现银行与企业的智能对接。

“壹企银”背后的风控系统，是通过1000个风险因子的智能匹配，综合的一种全维度的分析，建立三大预警体系，帮助银行有效的管控贷后风险管理。同时在不良资产处置交易上面，搭建客户失联修复、产品查找、资产评估等一系列应用，从而达到贷前、贷中、贷后、资产处置的银行贷款全链条管理。

4月13日，金融壹账通对外正式发布，推出国内首个连接银行等金融机构和中小企业的金融科技服务平台——“壹企银”中小企业智能金融服务平台。当天，中小银行、金融机构来了很多人，了解其各种金融科技的运用与原理。

“当然我们还是一个初步的服务，可以说是1.0版的，未来我们还会不断推出2.0版、3.0版，连接银行、中小企业的速度会更快，风险会更低，效益会更好，更多满足中小企业的服务和需求。”叶望春称。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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