免押金会否成为信用时代标配？

本报记者米方 北京报道

当今时代，互联网技术推动了共享经济，也推动了信用红利的形成。在这个空前讲究信用的时代，共享经济正逐步升级为信用经济，商业竞争正在变成信用红利之争。而免押金，则是一个被参与竞争者日益看好的重要的制胜武器，但它是否有望在未来成为时代标配？

新技术推动了第三方信用认证

业界人士判断，企业、网民对互联网信用认证认知加深之后，未来5年中国将出现互联网信用认证的发展高潮。

最近在乌镇互联网国际会展中心召开的网络安全闭门会议上，有与会人士认为，不论是网络空间治理还是网络安全，都指向一个重要的领域-——互联网信用建设。

在乌镇举行的本届世界互联网峰会发布的《2016-2017中国互联网信用报告》也认为，互联网正在更深层的影响经济和人类社会的发展，关于网络信用和安全的问题会越来越多，因此迫切需要一套科学安全严谨的互联网信用体系规范行业发展。

该报告对第三方信用认证市场变化趋势的判断是，“大数据、人工智能将极大地推动APP/WAP第三方信用认证的发展，大数据将转化为征信的洞察力，覆盖社交、电商、网站安全、用户搜索等诸多方面，在云计算、深度算法的技术加持下获得多维度的信用评价。”分析人士指出，新技术为第三方信用认证服务提供了巨大的机遇，从封闭式、企业自定义式、积分卡等形式的信用模型，逐渐过渡到人工智能征信的回归模型，这也是未来信用认证的发展方向。

信用免押突破了传统商业模式以押金解决信任问题的思路，但它能否起到传统押金的风控作用？

数据研究显示，信用免押并不等于丧失约束力。有分析人士称，以租车行业为例，引入芝麻信用后，行业租金欠款率下降52%，违章罚款欠款率下降27%，丢车比率下降46%。这表明用户看重信用积累，比起没收押金，他们更不能接受信用污点。当信用渗透的行业足够多，行业之间对失信者的联合惩戒将对风控产生更大作用。

信用体系的建立和完善是互联网条件下信用经济发展的必要条件，许多新的商业和经济模式或将因此而不断出现，信用免押金也有望促使更多创业想象空间的延伸。

免押金信用模式正在逐渐渗透进入社会各个行业，并有望加速成为这个高度讲究信用的时代标配。

免押金开启信用经济时代

技术的飞速发展，让惊人的变化正在不断出现。

如果你是个诚实守信的人，那么，现在你到一些地方去租房、租车、住酒店、借图书，很可能都无需经历交押金等付款环节，一切都由机器从你的账上自动扣款，以至于有舆论惊呼，这是要逆天的感觉。

租房：如果你的信用分数达标，可以“信用租房”，“押零付一”。中国银联、支付宝都有此服务；

租车：只要信用分数达标，可享受免押金服务，信用分数很高的用户还可在境外一些国际机场享受免押金、免信用卡担保租车服务；

共享单车：凭借达标信用积分，可免押金骑行，还会拥有更多保险服务；

住酒店：可以“信用住”，从入住到离店，在酒店内的相关消费，均可在离店后24小时内自动结算，还可享受退房免查房服务。整个过程中无需押金，无需现金，也无需多次扫码支付。

就医取药：只要信用分数达标，“开通信用就医”，不用排队，挂号预约，直接就诊、检查、取药，之后自动扣费；

此外，借图书、租数码产品、租手机、租衣服、租玩具、租家用设备、借雨伞等，甚至借境外Wi-Fi，都可享受先用后付免押金服务。

在过去的两年，芝麻信用积极进入租房、酒店、充电宝、租车等领域，有很多摸索和实践。据称，目前芝麻信用免押金信用服务已覆盖全国381 个城市（含县级市），免押金信用服务场景已扩展至酒店、房屋短租、租车、共享单车、便民服务、农业设备租赁等 10 大行业。据芝麻信用提供的数据，“截至 2017 年 11 月芝麻信用为用户提供免押金额合计超过 425 亿元”。

免押金已是信用社会发展之必须

押金的合法性问题正在受到更多正视。

12月5日上午，中国消协在京召开共享单车企业公开约谈会，要求共享单车企业尽可能采取免收押金的方式提供自行车租赁服务。

押金作为一种担保形式，的确在特定时期、特定环境下发挥了一定作用。但当企业和个人信用意识不断增强、社会信用体系逐步完善，押金这种以消费信用为代价的担保方式，显然已不合时宜。况且押金的担保作用是建立在合作双方地位不平等、权利不平等基础之上的，缴纳押金一方往往受损较多。而市场经济最讲究公平和平等，否则难以建立有效的竞争与合作关系。仅就此而言，押金也该取消。

目前理论界和政策部门都对押金问题有了一定共识，即免收押金。今年5月，交通运输部对外发布了《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》，要求各地统筹发展互联网租赁自行车，同时鼓励共享单车企业免押金提供服务。今年8月，交通运输部、住建部联合发布《关于促进小微型客车租赁健康发展的指导意见》，提出鼓励用信用模式替代押金管理，让信用良好的优质用户享受低押金、甚至免押金的差别化服务。今年7月，国家发革委等八部门联合印发了《关于促进分享经济发展的指导性意见》，明确要求“积极发挥全国信用信息共享平台、国家企业信用信息公示系统和金融信用信息基础数据库作用”、“积极引导平台企业利用大数据监测、用户双向评价、第三方认证、第三方信用评级等手段和机制，健全相关主体信用记录”。可见免收押金已经成为政策推动的发展目标和方向。

在技术操作层面，芝麻信用等社会信用机构和企业为免收押金进行了积极探索，并取得较明显成效。腾讯信用分免押金骑摩拜单车11月已在广州推出。这是继芝麻信用后，第二个进入征信领域的BAT公司。哈罗单车则在11月宣布加入芝麻信用免押计划，于长沙、南京等10城市开通信用免押骑行服务。算上摩拜和ofo，市场份额约超过90%共享单车企业均已进入“信用免押”阶段。舆论尤其关注支付宝正式宣布率先在国内8个城市开通信用租房服务的动向。首批开通信用租房业务的上海、北京、深圳、杭州、南京、成都、西安、郑州等地，目前已有超过100万家公寓（未包括个人房源）入驻信用租房平台。

有法学界人士就这一动向发表了观点，认为使用信用担保方式，可减少用户风险，突显社会信用体系在互联网经济下更为重要的作用。随着社会信用体系的完善，交付押金的担保方式或将被逐渐淘汰，不再具有竞争力，这是一个重要发展趋势。

据公开信息，芝麻信用数据显示，截止今年11月底，已经为超过4000万用户提供了信用免押金骑行服务，累积免除超过60亿元押金。

芝麻信用作为独立的第三方信用机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人和小微企业的信用状况，让越来越多的人意识到信用的价值。 目前已经覆盖了信用出行、借还，住宿、政务办理等上百个生活场景，希望能推动中国建设信用城市。例如芝麻信用分650分以上者可免押金骑车、租车甚至免押金租房。更有芝麻信用超过750分者即可在天猫买车享受一成首付优惠。因此，颇受使用者追捧。最新数据显示，信用免押金不仅让用户体验更好，商户也享受到信用带来的红利：因为降低了门槛，接入信用免押金的商家新用户平均增长超50%以上。在有些行业，用户违约行为不仅没有上升，甚至有所下降，商家资损也因此降低。

11月22日，芝麻信用官方宣布，芝麻信用将在初期投入10亿元支持合作伙伴消灭押金，并引入保险、运营鼓励等机制，帮商家用比收押金更好的方式做生意。此举立刻得到ofo小黄车、神州租车等近30家企业的支持。

芝麻信用官方更表态说，其有三大目标：一、消灭押金；二、用户无损；三、商家无忧。

这会不会促使更多商家加入免押金阵营？我们看到，已正式上线的“腾讯信用分”，推出了摩拜免押、乘车先乘后付以及一些借贷分期额度福利，与芝麻信用展开了正面竞争。

可以预料，免押金计划未来将会运用到更多场景，更多行业或企业将加入到相关市场的布局和竞争。

芝麻信用已经公开宣布，未来一年将全面升级信用免押方案，引入包括风控、保险、信贷、联合奖惩等在内的多维能力，并向愿意免押的商家提供多种扶持，首批重点投入的行业，除了共享经济，还包括租房、酒店等押金普遍存在的领域。

就这一动向而言，免押金或将成为不可阻挡的潮流。免押金如果成为这个时代的标配，首先会成为信用城市的标配，而中国在这方面的实践，必然会领先于世界。

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