牵手ERP服务商 宜信普惠商通贷以数据降低服务成本

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 张夏楠 北京报道

在宜信公司的大数据创新中心，有一个孵化已经三年的项目——商通贷。在过去三年中，商通贷通过与亚马逊、eBay、淘宝、京东等电商平台合作，专门为中小电商提供纯线上的信用贷款。

大数据创新中心的总监助理、宜信普惠商通贷总经理孙萌在9月27日的一个沟通会上表示，商通贷目前已经有几十亿的放款规模，并从去年起逐步与用友、金蝶、管家婆等ERP服务商完成对接，同时完成与餐饮、B2B、税务数据、SaaS服务等行业的线上对接，具备实时、跨平台、智能信审的数据处理能力。

在孙萌看来，基于数据的信贷产品出现有其时代背景：一方面，越来越多的小微企业开始依靠行业服务平台去获取信息和资源，以避免花费很多的时间去跟上游的大企业谈判；另一方面，年轻一代的小微企业主越来越多，特别是电商和跨境贸易行业，互联网化和移动化的水平比较高。

最早在2014年的9月时，商通贷与数据积累较为完善、有反刷单等风控手段的外贸电商平台亚马逊、eBay的合作开始入手，现在与主流的内外贸电商平台都已经达成合作。注册客户数超过45万，累计服务店铺超过55万。

虽然阿里、京东等平台都逐渐建立了自己的信贷服务，孙萌认为合作的机会还是很多。“很多的卖家不只在一个平台上开店，很多人在淘宝、京东，在eBay和亚马逊上都有店。任何一个平台自己的金融服务没有办法满足卖家所有的需求。”

同时，她表示，不少电商的金融服务只敢做那些“他们手里觉得最好的客户”，但中等的或者是成长型的客户，仍不能完全覆盖。另外，商通贷的目标客户并不局限于电商，之后还会向更多行业延展。

对于可以从合作平台拿到的数据，她解释，除了商家每月的销售额外，还包括属于什么行业、卖什么东西、客单价在行业中的水平、旺季和淡季的波动性、退货率、客户评价，物流速度等等，能从各个侧面反映出一个小微业主的经营能力和管理水平。

孙萌称，商通贷最快可以8分钟完成审批，平均通过率可以达到百分之六七十。

针对电商之外的客户，信审还会纳入进销存、财务报表、毛利率、成本项、税务指标、上下游的交易信息和支付信息等。许多数据在合作的ERP服务商那里都有很好的体现。

而从目前来看，孙萌向《华夏时报》记者回应表示，除了正在与合作方进行系统对接，模型测试之外，面临的很重要问题可能在于获客。商通贷方面在考虑通过其他的流量入口，包括合作伙伴的线下代理端等多角度，多渠道尝试获客推广。

除了小微信贷，大数据创新中心针对个人理财的场景也孵化出一款名为指旺财富的产品。这一产品主要面向25-35岁、拥有高学历，处于事业发展和收入提升期的成长性人群，利用大数据为其提供人生财富规划。

宜信高级副总裁、首席战略官陈欢向《华夏时报》记者表示，宜信大数据创新中心同时也在为宜信内部几乎所有贷款业务提供大数据风控的支持。后续包括数据营销等功能也会推进。

他解释，包括商通贷和指旺财富，都是为了更深入理解前端业务需求而孵化出的产品。商通贷与其他部门的贷款业务在所服务的客群上区分开来；指旺财富则是针对客户的不同偏好提供更多选择，宜信希望可以通过不同的平台服务进行市场探索。

“宜信在成立后的11年里一直聚集于两类客户群体：一类是个人，一类是小微业主。”陈欢表示，针对这两类客群的贷款额度都比较小，而且需求分散、多样，信用记录并不一定很好，不能提供标准化的信用数据信息。因此需要用金融科技的手段来找到客户，了解客户，也只有通过科技的手段才比较有效地得到控制和管理服务成本。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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