行业拓荒者 民生直销银行推理财质押贷款

编者按：

互联网金融的崛起令传统银行担忧，直销银行自诞生之日起便被寄予了银行的互联网之梦，担负起探索转型的重任。然而，产品单一、同质化等成为直销银行之痛，但也不乏优秀者，那么，其脱颖而出的秘诀在哪里？本报将在年末举行一场直销银行排行榜发布活动，梳理直销银行的发展，呈现佼佼者，以期推选出消费者心中的最佳直销银行。

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 北京报道

转眼间，距离我国第一家直销银行上线已有4年。

数据显示，截至2017年6月末，作为领头羊的民生银行直销银行客户规模已达709.83万户，如意宝申购总额17174.33亿元；且目前已经打造齐全“存、贷、汇、投、缴费支付”金融产品和服务体系。

9月13日，《华夏时报》记者从民生银行获悉，该行直销银行又推出了一项新业务——质押贷款，可为民生直销银行客户提供最高80%质押率的贷款。“这化解了客户想获得定期收益与较长期限影响资金流动性的需求冲突。”民生银行表示。

值得注意的是，自从百信银行获批之后，具有独立法人资格的直销银行新模式备受业内关注。而民生银行在2015年就向监管部门报送过申请。

“独立法人模式可以摆脱传统银行在体制上的诸多掣肘，提升直销银行在财务等方面的独立性，加强产品创新能力等。”易观金融行业分析师王细梅表示。

理财产品种类丰富

自诞生之日起，直销银行被寄予了银行的互联网之梦，但这几年，由于产品单一和同质化等问题，众多银行直销银行发展得不温不火。但民生银行直销银行上线3年多来，已打造齐全“存、贷、汇、投、缴费支付”金融产品和服务体系。

具体来说，理财方面的产品种类丰富，包括了银行理财、宝类产品“如意宝”、多种基金和保险产品，以及“民生金”黄金投资业务等；存款功能方面有“随心存”和“利多多”两款；贷款功能上有提供一手住房按揭贷款服务“好房贷”产品；汇款方面有“轻松汇”等。

从期限上来看，民生银行直销银行的银行理财涵盖了长期、中期和短期产品，且近期收益表现不俗，年化收益在4.7%-5%之间，与同行相比处于中上游水平。

“我们理财发售采取了纯互联网模式，除了该行客户外，非民生银行客户也无需另行开卡，在开通我行直销银行电子账户后，只需首次购买理财产品时前往我行任意网点完成风险评估，就可在直销银行官方网站和手机客户端购买多样化的产品。” 民生直销银行称。

近期民生银行直销银行又推出了一项新业务——质押贷款，即可为该行直销银行客户提供最高80%质押率的贷款。据介绍，客户可在民生直销银行手机客户端在线自助办理，质押贷款资金实时到账。

“这有效地提升了理财产品的互联网属性，为客户提供了更加贴心、多元化金融服务。”民生银行直销银行方面人士表示。

对此，业内人士也分析指出，在当前基准利率持续下降、经济转型期“资产荒”、其他固收类产品收益下滑的市场形势下，能做到“以定变活”实属难得。

民生银行副行长林云山亦曾表示，直销银行不是在推一批类似于货币基金的产品做线上销售。一家真正经营成功的直销银行，首先要摒弃线下业务的线上化思路，其次要认清、细分客户群体，并得到客户认可。直销银行应针对特定客户群体，有针对性地提供不同群体所需的产品和服务。

直销银行迈入独立法人时代

实际上，直销银行主要包括两种形式：一种是依靠传统商业银行母体，成为事业部、附属部门，另一种则是建立独立法人主体。

不过，目前我国多数是将直销银行作为银行内部的一个部门。“直销银行仅是二级部门，自身独立性不强，在资源协调和业务管理上与传统银行部门产生重叠，难以发挥直销银行体制机制灵活、部门协调成本低、市场反应速度快的特点。”普益标准方面分析指出。

“独立法人模式则可以摆脱传统银行在体制上的诸多掣肘，提升直销银行在财务、人事、激励机制等方面的独立性，加强产品创新能力及市场反应能力。”王细梅表示。

今年8月21日，百信银行终于获批开业，这意味着国内第一家采用独立法人运作模式的直销银行落地。据不完全统计，目前近30家银行申请独立法人直销银行牌照。

《华夏时报》记者了解到，2015年民生银行就曾向监管部门报送了一份《关于拟设立民生直销银行有限责任公司的请示》。

“我们内部认为民生银行与民生直销银行，就像民生直销银行与工商银行的合作一样，一开始业务、流程、系统乃至管理层都把它当作是一家独立银行，目前无论在法律上是否能拿到独立直销银行牌照，民生银行内部依然会把直销银行当作一家独立的纯互联网银行经营。” 林云山当时分析指出。

王细梅也坦言，“直销银行既有内设部门的模式，也有独立法人模式，具体哪种模式更好取决于一家银行的战略定位和发展特色。在现行的市场环境和监管条件下，各家银行还应结合自身的情况选择合适的模式。”

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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