小额网贷增长迅猛 西北爆发式扩张

华夏时报记者 朱丹丹 北京报道

伴随着北、上、深等各地的网贷备案登记相关监管办法陆续发布，网贷行业进一步规范化的同时，在全国的渗透率也得到进一步的提高。

7月25日，一位业内人士向《华夏时报》记者坦言，目前，网贷正由原来的东部独大，转为东部继续扩张、中西部迅猛增长的全面发展态势。

来自网贷之家的数据显示，进入统计的30个省市中，6月有15个省市的网贷成交量出现上升，其中，甘肃省成交量环比大涨了190.21%，达到了8.37亿元；广西亦达到了31.51%的涨幅，单月成交量7.05亿元。

对此，拍拍贷人士分析指出，这一方面是在金融科技的驱动下，网贷的普惠性、便捷性不断增强，一方面是中西部地区实体经济发展迅猛，消费信贷需求快速上升。

同时，《华夏时报》记者注意到，在一系列监管政策出台之后，小额分散成为网贷行业的主流，小额网贷业务迎来爆发增长。

以专注于小额消费信贷的拍拍贷为例，数据显示，该平台二季度成交量达165亿元，环比增长56.5%，增速达到了行业的8.8倍。

“我国网络借贷行业通过专项整治，开始走上小额分散的规范化发展之路。”中国社科院7月发布了《中国互联网金融平台风险评级与分析》报告亦指出，在此背景下，小额网贷业务迎来爆发增长，专注于小额消费信贷的平台增速远超行业，正日益受到越来越多民众的欢迎。

网贷小额化已成行业发展趋势

这两年来，受大额标的及模式整改影响，网贷行业成交量不时出现浮动和放缓，不过，其中小额网贷业务却迎来爆发增长。

比如以专注于小额消费信贷的拍拍贷为例，数据显示，二季度该平台各月成交量实现连续的正增长，和行业形成了明显的剪刀差走势，其中二季度成交量达165亿元，环比增长56.5%，增速达到了行业的8.8倍。

对此，业内人士分析指出，网贷小额化正已成为整个行业的发展趋势。去年8.24网贷监管细则下发以来，主营大额企业贷的平台受限额的影响很大，而小额网贷平台则基本不受影响。在监管层看来，网贷应成为传统金融机构的有效补充，符合这一政策导向的、坚持做小额的平台，也因此能吸引到更多的用户。此外，借款金额小至几百、几千元，不仅使得行业风险充分分散，也表明网贷正日益与大众的日常消费需求相贴合。

同时，《华夏时报》记者则注意到，小额借贷一直面临着成本高、效率低的问题，这导致传统金融机构无力深耕该市场。

那么，小额网贷平台又是如何做到借款人数爆发增长、并能将借款速度提升至秒级？

“其首先要归功于金融科技驱动下的网络效应和规模效益。” 拍拍贷CEO张俊分析指出，“金融科技可以说是专家经验的规模化，我们通过自主研发‘魔镜’风控系统，绝大部分借贷环节都做到了100%自动化，基于亿级数据的多维度风险评估也趋向于智能化。一方面，平台上的借款人数量越多，边际成本就越低；另一方面，金融科技的应用，使我们能够对需求小额而为数众多的借款人，实现快速、精准的风险定价。”

上述业内人士还进一步表示，目前，小额网贷行业已进入加速阶段。从外部来看，随着国内消费金融市场的爆发，居民在遇到小额消费需求时，对网贷的接受度越来越高，市场空间巨大；从内部来看，网贷平台在金融科技驱动下，服务效率、便捷性不断提升。

张俊亦坦言，与传统金融机构主要满足大额借贷需求不同，网贷主要提供的是零散、多样化、场景化的小额信贷服务。借款金额不断降低、服务人数增多，说明网贷用科技的手段，克服了传统小额借贷成本高、消费场景少、体验差等问题，这正是网贷的创新之处，也意味着网贷真正做到了普惠。

东部地区网贷发展已成红海

伴随着监管的趋严，网贷行业的发展有所放缓，但就区域来看，整个行业却呈现出东中西部同步发展、尤其在中西部地区渗透率有所提高。

“一方面是网贷在金融科技的驱动下普惠性、便捷性不断增强，能够触及到更多更广的普罗大众，另一方面是随着国家一带一路等西部开发战略的实施，中西部地区实体经济发展迅猛，居民生活水平提高，消费升级愿望及能力开始向东部地区收敛，消费信贷需求快速上升。” 拍拍贷人士分析指出。

拍拍贷二季度报数据显示，中西部地区省份的成交量出现了大幅攀升。在成交量排名上，有河南、四川、广西、湖北、云南等5个中西部省份，二季度成交量突破了5亿元。

上述业内人士也进一步表示，中西部地区网贷成交量攀升还有其他可能的原因：一是东部地区网贷发展已成红海，而中西部地区网贷发展空间大，部分平台选择向西部转移；二是中西部平台受监管影响业务转型，保存量扩增量业务，以及多元化产品的上线，拉升了西部的成交量。

他亦坦言，事实上，无论是原来的东部独大，还是如今的东中西部全面增长，网贷行业的发展，本质上都和当地实体经济息息相关。

根据上半年经济数据显示，中西部地区社会消费品零售总额增长高于全国，而农村居民人均消费支出增速也高于城镇居民。

“这解释了为何中西部地区的网贷体量虽不如东部，但增速却高于东部，也说明了网贷服务于实体经济，实体经济又会反过来推动网贷发展。” 拍拍贷人士表示，随着渗透率不断提高，相信网贷还将对促进东中西部地区消费、拉动经济增长做出更多贡献。”

不过，虽然网贷行业在中西部地区渗透率有所提高，但广东、浙江、江苏等东部沿海省份，依旧为网贷需求集中的地区。

比如梳理拍拍贷2016年、2017年一季度历史数据不难发现，广东、浙江、江苏的网贷规模大且稳定，始终占据着排行前三。

对此，拍拍贷人士分析指出，网贷在这些地区发展较好的原因主要有三个层面。从人口层面来看，三省均为人口密集的省份，相应有借款需求的人数就多；从经济层面来看，三省均位于东部沿海经济发达的地区，人均收入水平高，消费升级需求较为旺盛；从政策层面来看，三省的网贷监管力度较强，平台合规性强，使得人们对网贷也更加熟悉和信任。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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