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三农金融缺口3万亿 中央一号文件千字定调:支持金融创新、打击非法集资两手抓

作者:金微

来源:华夏时报

发布时间:2017-02-06 22:47:54

摘要:一号文件明确要求“加快农村金融创新”,确保“三农”贷款投放持续增长”。

三农金融缺口3万亿 中央一号文件千字定调:支持金融创新、打击非法集资两手抓

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 金微 北京报道

2月5日,指导“三农”工作的第14份中央一号文件由新华社受权发布。这份文件题为《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》,全文约13000字,共分6个部分33条。

对于农村金融,刚公布的中央一号文件可谓浓墨重彩,有近千字的篇幅就农村金融创新进行论述,既支持金融创新又要打击非法集资。除了单独一章节论述,还提到“推广政府和社会资本合作(PPP模式),实行以奖代补和贴息,支持建立担保机制,鼓励地方建立风险补偿基金,撬动金融和社会资本更多投向农业农村”等。

农村金融的创新

一号文件明确要求“加快农村金融创新”,确保“三农”贷款投放持续增长”。

在农村金融创新方面,这些具体举措包括:支持金融机构增加县域网点,适当下放县域分支机构业务审批权限。对涉农业务较多的金融机构,进一步完善差别化考核办法。落实涉农贷款增量奖励政策等。

这些金融创新的支持主要是对传统金融机构的支持,包括了对农业银行、邮储银行、农村信用社、村镇银行等具体支持政策。

当然,另一方面,在支持农村金融创新方面还包括鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。推进信用户、信用村、信用乡镇创建。支持金融机构开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务。深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点,探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务等。

农村,一直是金融的薄弱环节,因此一直中央顶层制度文件关心的话题,所以成为一号文件关注的大事。

据中国社会科院“三农”互联网金融蓝皮书数据,我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元,长期以来,农民贷款难的问题悬而未解,金融血液始终难以输送到广袤的农村。而基于巨大需求,也给了互联网金融等新金融成长和发展的空间。

近年来,互联网金融成为农村金融领域的一股重要力量。目前,除了蚂蚁金服、京东金融等互联网金融巨头将部分业务扩张到农村外,像翼龙贷、希望金融、理财农场等互联网金融平台也直接将业务铺到了农村,以翼龙贷为例,其最新的成交规模突破了500亿,也就是说,这家P2P平台为农民解决了500亿的贷款。

为何农民贷款难?

从互联网金融在农村的实践来看,解决农民贷款难是可行的。互联网金融P2P平台等于摆脱了物理网点的界线,打破放贷的地域限制,让投资者的闲散资金通过平台流向农村,实现城乡资金的融通。

而过去,如果没有政策的大力支持,金融在农村的贷款业务实际上是收缩的,这也是导致农民贷款难的重要原因。比如,《华夏时报》记者曾对河北农村地区涉农传统金融机构进行过调查,农民要想从当地信用社获得贷款必须具备三个硬性条件:有商业街门面房、在信用社有高于贷款的存单、有通过信用社开工资的公务员作担保人。如此高的门槛可谓是苛刻,农民贷款难问题自然是难解决的。

事实上,农民贷款难更大的问题还在于传统金融机构的体制性问题,农民抵押贷款一般是几万的小额,还面临着像林权和土地承包权评估抵押性的难题,因为农民的最大块资产土地是归集体所有,在银行是无法办理抵押贷款的。最关键的是,农民贷几万需要的银行人力物力,与贷款百万需要同样的风控和管理人员,银行会考虑到成本问题,抵押贷款操作空间有限。

在中国社会科学院财经战略研究院互联网经济研究室副主任李勇坚看来,传统金融机构是基于现实风险的管理,要各种抵押物各种条框约束,而互联网金融则是基于未来的风险管理,这是他们理念的根本分歧,也导致不同的风控路径。他认为,中国农村存在巨大的金融需求,这个规模至少是2万亿到3万亿,传统金融机构是无法覆盖到的,互联网金融以其快捷、便利的放款特性满足了农民小额贷款的需求,这种模式证明是可行的。

当然不可否认的是,对于农村金融需要更多的投入和成本,不过,“城里套路深,我要回农村。”三农金融巨大的成长空间也让嗅觉灵敏的资本看到商机。今年1月为例,至少就有两起大型网贷融资与农村金融有关。

1月16日,农村金融公司什马金融宣布完成近亿元B+轮融资,另一家农村互联网金融平台农分期也获得了亿元B轮融资。而这些平台融资背后,站着信中利资本、华创资本、真格基金等大型投资机构。

著名的真格基金创始人徐小平更是表示,农分期最伟大的地方就在于,它的信贷体系让资金和资产在农村能够流动起来,最终带来生产力的极大提升,为几亿农民创造财富的自由。

非法集资之乱

在农村互联网金融变得炙手可热时,中央一号文件则没有明确提出支持,而去年的一号文件则明确提及支持互联网金融发展。今年一号文件明确提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗,积极推动农村金融立法。

这与当下农村金融现状有关。著名三农问题专家于建嵘曾说:农村金融现状概括起来,第一是农村非法集资、诈骗问题日益突出,第二高利贷非常严重。“我们曾做过调查,16.8%的人认为需要钱,56.8%的人表示资金很紧张,而农户认为农村贷款不方便占69.6%,贷款中的高利贷也非常严重。”

事实上,目前非法集资已经逐渐从城市向农村蔓延。尤其是农村互联网金融兴起,一些披着P2P外衣的“庞氏骗局”从城市蔓延到小镇乡村,不少农民成为受害者。

以深圳“惠卡世纪”为例,其主要业务之一便是面向农村的互联网金融,其拳头产品“农村宝”吸引广大农民投资,最后出现跑路。2016年2月24日,该公司微信公号发布一则奇葩公告,“恳请党和国家接收惠卡世纪投靠和庇护,让惠卡世纪变为国家控股企业。”震惊业界。 警方通报称,该公司以高额回报为噱头向社会不特定对象吸收资金,来自广东、北京、江苏等10多个省市的3万多名投资者被骗3亿多元。

现在互联网金融乱象丛生,十几部委正对其专项整治,连受过高等教育的不少城市人群都频频踩雷,很多对现代金融理财知识匮乏的农民中招也很正常。监管的空缺,加上农村薄弱,非法集资现象更有可趁之机。

翼龙贷董事长王思聪向《华夏时报》记者表示,一号文件提出农村金融要创新,希望金融机构多一些创新,多一些金融下乡,互联网金融也是金融创新,另一方面提到打击农村非法集资,这说明金融领域的非法集资已下沉到农村,国家对非法集资的打击也下沉到农村,国家对金融创新和监管放开等,还是采用比较审慎的态度,这也与国内外金融形势有关。

中国互联网金融创新研究院院长、中央财经大学金融法研究所所长黄震教授也认为,“严厉打击农村非法集资和金融诈骗“对于农村发展互联网金融来说尤为重要,没有这样一个法律底线防止和打击非法集资与金融诈骗,可能又会在农村重演类似的一些事件。夯实法律底线这点对于农村发展互联网金融有着重要的基础性作用。

在黄震看来,一号文件提到“要求借助互联网技术来加强金融服务”, “三农领域中的订单融资、应收款融资等业务属于互联网供应链金融的重要领域。” “由于互联网金融基础设施已经深入渗透到农村基层,发展农村各类经济都需要有互联网+金融创新的形式来予以支持和推动,这样才能够让农村的供给侧结构性改革和新动能的培育能够得到坚强的保障。”

黄震认为,加快农村金融创新是农业供给侧结构性改革中的重要内容,也是培育农村农业新动能的重要的方式。“互联网金融作为我国金融改革与创新的最新成果,应该在三农工作中发挥其应有的作用。互联网金融应该视为供给测结构性改革的主要内容,也是培育新动能的重要支撑工具。”

对于三农互联网金融的从业者而言,也从一号文件解读出更多的利好。理财农场联合创始人郑伟博表示,我国农业覆盖范围较广,金融需求也比较分散,三农贷款特别是在农业生产环节的借贷需求很大,且长期处于“融资难融资贵”的困局,借助新兴互联网金融平台的创新做法,可以有效作为传统金融机构的补充,通过满足农户生产资金需求,帮助农户提高生产能力,实现规模化生产的同时,通过引导农民使用优质的农药化肥,有效提高农产品的产出质量,从而实现农民增收,加快农业供给侧改革进程的目的。这也与一号文件 “加快农村金融创新确保“三农”贷款投放持续增长”一致。

附:29.加快农村金融创新。强化激励约束机制,确保“三农”贷款投放持续增长。支持金融机构增加县域网点,适当下放县域分支机构业务审批权限。对涉农业务较多的金融机构,进一步完善差别化考核办法。落实涉农贷款增量奖励政策。支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构立足县域,加大服务“三农”力度,健全内部控制和风险管理制度。规范发展农村资金互助组织,严格落实监管主体和责任。开展农民合作社内部信用合作试点,鼓励发展农业互助保险。支持国家开发银行创新信贷投放方式。完善农业发展银行风险补偿机制和资本金补充制度,加大对粮食多元市场主体入市收购的信贷支持力度。深化农业银行三农金融事业部改革,对达标县域机构执行优惠的存款准备金率。加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制,研究给予相关优惠政策。抓紧研究制定农村信用社省联社改革方案。优化村镇银行设立模式,提高县市覆盖面。鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。推进信用户、信用村、信用乡镇创建。支持金融机构开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务。深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点,探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务。加快农村各类资源资产权属认定,推动部门确权信息与银行业金融机构联网共享。持续推进农业保险扩面、增品、提标,开发满足新型农业经营主体需求的保险产品,采取以奖代补方式支持地方开展特色农产品保险。鼓励地方多渠道筹集资金,支持扩大农产品价格指数保险试点。探索建立农产品收入保险制度。支持符合条件的涉农企业上市融资、发行债券、兼并重组。在健全风险阻断机制前提下,完善财政与金融支农协作模式。鼓励金融机构发行“三农”专项金融债。扩大银行与保险公司合作,发展保证保险贷款产品。深入推进农产品期货、期权市场建设,积极引导涉农企业利用期货、期权管理市场风险,稳步扩大“保险+期货”试点。严厉打击农村非法集资和金融诈骗。积极推动农村金融立法。


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