大咖论新形势下互金发展：由投资者教育决定

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 金微 东莞报道

11月24日，在互联网金融行业规范与安全论坛上，圆桌论坛“合规与自律——新形势下互金企业的发展之道”引起多位行业代表的共鸣：互联网金融的发展离不开广大投资者，新形势下投资者教育，关乎行业的发展未来。有行业代表认为，不是每家机构从自己角度做就行，而需要整个行业一起做才能共同发展。

本次圆桌共邀请到奇虎360副总裁曲冰、乐视金融副总裁金杰、博金贷总经理熊小鹏、万惠集团副总裁许铁成、新联在线COO陈智诚等参与。论坛由网贷之家联合创始人石鹏峰主持。

石鹏峰在发言时表示，互联网金融中的恶性事件、案例，大量的其实是诈骗案件，并不是本质上的P2P，只是借着P2P、互联网金融或比特币金融科技等名义进行的犯罪诈骗，但中国投资者很多都是小白，如何帮助这些小白提升风险意识很关键。曲冰认为，让消费者提高风险意识之前更多应该是企业、政府的事，不能把危险困难都留给消费者，互联网思维就是要替用户解决问题，教育消费者之前一定要先把自己的事做好。 “合作共享数据，才能让金融真正为社会、用户服务，因此360特别提出联动，企业与企业、企业与个人各个层面信息联动非常重要，只有这样，安全才能得到保障。”

目前，P2P的成交规模已破3万亿，这些资金绝大部分都来自于普通投资者。没有资金来源，P2P玩不转，但行业跑路事件高发，让普通投资者感到风声鹤唳，专项整治、网贷新政等让投资者无法适从。

监管办法明确提到对投资者的保护。在许铁成看来，包括信息披露、信息安全等，最后落脚点都在对投资者的保护领域。“投资人相对来讲是一个相对比较感性+理性的综合体，除了给他们相对合理的回报和相对安全的保证，还需要为他们服务。”

熊小鹏说，平台自己首先要合规。他们作为一家江西平台去年就拿了省金融办的备案批文，作了ICP证，今年上线了银行资金存管，“让投资人在想了解平台的时候，能了解到这些是否合规很关键。另外我们成立博金学院，在当地倡导互金行业。在政府机关、学校等创造一个研究环境，还举办了一些会议论坛，做一些培训和推广，引导江西投资者乃至全国的投资者了解互金。”

陈智诚认为，自网贷新政后整个行业的趋势从原来的重资本、重刚兑、重抵押，转型到轻资产、轻刚兑、轻抵押等，但投资人的理解和认知有一定的差距，而同行只能教育用户说自己的P2P相对安全，这是一种符合公司的商业运作，但又是一种比较自私的商业化方式。

陈智诚说，让投资人理解监管是大势所趋，毋庸置疑。但监管之后这个行业会有一个什么样的新方向？这个新方向跟投资人过往的认知和理解有非常大的区别，比如说刚兑问题，如果打破这个过往存在于投资人心中最坚固的信念，他们之后信什么？如何衡量或认知P2P在整个金融多层次架构中的价值？ “监管出来，一方面说平台的转型、合规，另外一方面投资人要去认知和理解这样一个将来行业的方向，这是一个很大的工程，需要我们从业平台及媒体一同建设和拉近与投资者的距离。”

石鹏峰表示，投资者教育不是每家机构自私地从自己的角度去做，而是需要整个行业一起，需要平台、机构、媒体等共同努力，共同教育，让投资人自己拿起信息披露的工具、武器，共同参与这个行业的监督和监管，可能我们能更好地走向整个行业的明天。

除了投资者教育，有嘉宾还提到新技术的应用。金杰说，乐视金融的商业逻辑就是要给用户带来更多的价值，我们把用户账户的信息打通，同时去做一个针对用户的金融体系；同时和一些组织实现必要的信息共享，保证用户账户及支付环节的安全。“像区块链我们在进一步研究，相信通过区块链这样的技术在账户安全、支付效率方面会走在行业前面。”

水皮：区块链的应用前景会超出想象

华夏时报社总编辑

我们借媒体峰会之机探讨互联网金融。深圳是互联网金融的重镇，今天参会的相当一部分企业来自深圳，深圳具有互金风向标的意义。目前，互金正在进行整治，行业出现洗牌；另一方面，区块链在金融领域应用已非常热门，它应用的立足点在哪儿？如何有效地开发？区块链真正的应用前景会远远超出我们的想象，这也是让我们对区块链讨论充满期待的原因。

田文智：区块链可以很好地切入互联网金融

鑫苑集团总裁、瑞卓喜投董事

鑫苑两年前开始关注金融科技，并持续研究科技在金融领域的运用。我们在人工智能、在区块链等方面都做了着重的投入。目前，互联网金融行业一些公司纷纷崛起，也有一些纷纷倒下，大家今天聚在一块儿谈互联网金融的风险和安全，这给我们带来一个重要话题：互联网金融的成长应该采取什么样的模式？政府监管机构主要是通过监管界定法律边界，作为企业我们有一个新的切入点技术，技术本身我认为是有生命力的，比如区块链，它对互联网金融的存证、取证，对于每一笔交易实际的记载，对于交易的安全性是有意义的。技术本身没有价值观，这是技术本身的一个缺点。价值观只能存在我们人的心里，所以从这个角度我们可以探讨技术和价值观的结合。

雷曜：无论互联网金融还是数字金融有两条共识

中国人民银行金融研究所综合政策研究室

无论是互联网金融还是数字金融已基本形成了两条共识性意见：第一以普惠的理念来发展金融，尤其是数字技术以及区块链为代表的金融科技为普惠金融的发展提供了一个非常大想象空间；第二个共识，技术进步模式的创新没有改变金融的本质。在金融发展史上，创新一直都在，特别是技术创新。这些技术扩大了金融覆盖面，降低了成本减少了风险，但也不能解决普惠的所有问题。现在真正的技术对金融改变最明显、最直接、最没有争议的领域是第三方支付，那么我们通过基础设施，通过信用社会的建立，解决了这个问题。我们拿起手机做一笔支付，它马上就能确认你的交易对方。小额支付实时确认改变了我们的生活，改变了整个金融竞争的版图，这是不可否认的一个比较大的技术进步，我想区块链也会是一个可能。

杨东：八个方面构筑新的监管规则

中国人民大学法学院副院长

新的科技创新对传统的监管和法律构成了一个全面冲击。无非有两个问题，一个问题是已有的监管规则和法律怎么去适用新的金融创新活动？第二是需要构建一个新的监管规则和法律规则。

我个人总结当前监管和立法应该有8个方面正在进行或已经完成的，包括央行的指导意见、银监会的P2P指导办法、国务院互联网金融专项整治办法、全国人大财经委正在进行的电子商务法的起草、正在修改的证券法、最高人民法院在制定的有关司法解释，以及网络安全法等，我也参与了部分法律的起草修改。

中国互联网和互联网金融产业发展这么好，原因很简单，就是以前没有监管，没有法律，现在时代变了，我们必须要重构一个新的多元化的、人类历史上可能从来没有过的监管体系，这也是习总书记讲话里的原话。

关于互联网金融专项整治问题，这对于提升政府的大数据风控和监管能力非常有价值和意义。但这次整治当中有两个方面遗漏：一是个人数据信息黑色产业，倒卖个人数据信息黑色产业行为没有得到整治；第二就是对这样一种网上征信行业，没有征信牌照的企业做的比有牌照的还野蛮，这需要进一步规范。

肖翔：加快互联网金融行业基础设施建设

中国互联网金融协会研究部负责人

互联网金融已经从快速发展阶段转入规范发展的阶段，规范发展是当前和今后一段时期互联网金融发展的一个主基调。规范发展是规范与发展并举，规范是为了更好地发展，发展是建立在规范基础之上的。要发挥行业自律管理作用，共同促进互联网金融的规范发展。

行业自律首先是一个市场沟通机制，也是一种市场化的约束机制，同时也是一种生态培育机制和风险缓释机制，最后行业自律实际上是监管支撑的机制，是对行政监管的有利补充和有利支持，也是创新监管的重要内容。

像英国正是由于有了相对健全的行业自律组织，和相应的行业规则标准，行政监管相对来说也更加包容，营造了一个更加有利于创新的环境，最后形成了一个良性循环的科技金融创新健康发展的环境。

互金协会自成立以来围绕服务监管、服务行业、服务社会的职责定位，把急用先行和顶层设计结合起来，把化解当前风险解决现实问题，与建立长效机制结合起来，开展了一些工作，取得了一些成效。具体是：结合国务院部署的互联网金融风险专项整治，我们做好配合和支撑工作；协会抓住关键业态制定标准和规则，逐步完善自律管理机制；加快行业基础设施建设，为行业可持续发展奠定基础。同时，协会还将大力推进风险教育培训工作，保护金融消费者的合法权益。协会将深入开展互联网金融理论和事务研究，紧跟国际金融科技发展的前沿。“我们积极开展新兴技术在互联网金融领域的影响研究，专门成立了区块链研究工作组。启动了包括区块链基础实验平台、数字身份识别、数字票据、国际监管等多项重点科技。”

周平：区块链应用会是一种颠覆式创新

工信部电子工业标准化研究院软件工程与评估中心主任

区块链应用和标准化是当前全球最关注的两个领域，区块链在应用层面有“造币”、“资产交易”等。

现在互联网金融行业对区块链的应用热度非常高，我们通过分析全球200多个应用案例，可以看出区块链的应用已经涵盖到方方面面，不只是在金融，非金融领域同样有广泛应用。对区块链来讲，我们对它有一个判断，云计算、大数据、物联网在IT领域叫技术变革，而区块链现在有部分行业专家对它提供一个方向，说它是颠覆式创新，这对我们来讲还没有论证。区块链在推动应用过程中也面临巨大挑战，包括去中心化、跨境、颠覆等。

最核心的是涉及到技术专利和商业，在整个区块链标准化问题上，第一是可行性操作，第二是构成和方法，第三是安全。中国建区块链的开源社区是一种必然趋势，第一技术储备到了一个阶段；第二市场到了这个阶段；第三业务也到了这个阶段。我们宜建立标准的开源社区，在开始的时候就把标准和开源有效地结合。

许进：区块链实现P2P阳光化和规范化

瑞卓喜投CEO

瑞卓喜投公司是鑫苑集团投资的一个全资子公司，而鑫苑集团是第一家在纽交所上市的地产公司，它现在也是工信部的区块链论坛的理事单位。我们利用五道口金融学院在金融监管方面的指导优势，把区块链技术运用到金融领域；同时我们和IBM在区块链底层技术，有非常深层次的合作。

区块链技术是利用加密算法、共识机制还有智能合约这些技术手段，实现了去中心化、公开透明、不可篡改等特性。现在的区块盾项目主要聚焦在互联网金融行业，主要解决两个问题：一是为P2P平台取得征信、存证、互联互通等；另外就是利用这个技术更有效地进行金融监管，实现P2P行业的阳光化和规范化。区块盾可以实现6个应用场，包括存证取证、打通平台数据、信用共享、身份共享、价值交换、金融监管等功能。底层的区块链平台，相当于区块链应用的流水生产线，你有什么需求比如你的业务要上链我们马上给你生产出来。

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