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互联网金融要经受3年风险周期 ——专访开鑫贷总经理 周治翰

作者:林海

来源:华夏时报

发布时间:2016-03-04 15:25:39

摘要:“我们比较保守或者比较稳健一点,我们觉得互联网金融不是短平快的行业,不是说你规模迅速做大然后很快就能上市圈钱变现”,业内一般的说法做小微金融,至少要经过三个完整的借款周期,才能真正证明风控是有效的。

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 林海 北京报道

如果说2013年是互联网金融元年、2014年是爆发年、2015年是监管年,2016年则是沉淀发展的一年。对互联网金融发展速度的看法,开鑫贷总经理周治翰在接受《华夏时报》采访时说,“我们比较保守或者比较稳健一点,我们觉得互联网金融不是短平快的行业,不是说你规模迅速做大然后很快就能上市圈钱变现”,业内一般的说法做小微金融,至少要经过三个完整的借款周期,才能真正证明风控是有效的。


国开行背景的“特殊要求”


《华夏时报》:开鑫贷是国家开发银行江苏分行投资成立的,国开行系统涉足P2P是基于一种什么考虑?


周治翰:2011年底,国开行总行提出要江苏分行率先试点互联网金融,“能不能利用网络借款的方式来解决小微企业融资难、融资贵的问题”?我们称之为批发性方式解决零售问题,之后就有了开鑫贷。

2013年开鑫贷上线后,我们的业务大概分为三类,一类是和小额贷款公司合作,这一业务由江苏省金融办监管,目前和我们合作的小贷公司有100多家,他们主要做贷款调查、担保还有贷后检查这三项工作。如果客户希望在开鑫贷平台借款,那么我们会告诉他有哪一家小贷公司是我们合作的,你可以到那个地方去做风险评估,如果评估能够通过,小贷公司能够认可你这个客户的话,就可以在我们平台上申请发布标的。基本上发出标的后三天时间就可以拿到钱。

另一类业务主要是和供应链龙头企业合作的,利用龙头核心企业的承兑信用来服务上下游的中小微企业。这些核心企业一般是上市公司或大型国有企业,相对来说风险比较低,我们的这种方式可以使这些供应链龙头的上下游企业获取资金的成本也相应降低。比如说某纺织集团要采购棉纱,则不用立刻把钱付给棉纱厂,他可以和棉纱厂商量,给你开一张商业汇票,一年以后兑付,棉纱厂就可以拿着这个汇票到我的平台上质押借款。我们大概一年期给投资人收益8%—8.5%左右,平台收取一个点左右,拿到手就是9%—9.5%的成本。

第三类业务我们和天安财险、利安人寿合作,把他们的理财险保单进行保单质押借款,目前规模在两个亿左右,但是这个产品受欢迎程度非常高。

到目前为止这三块业务成交量已经到了170亿,余额在60亿左右。目前还没有一笔不良。我们整体经营情况是比较稳定的,成交量每年增速达到100%左右,余额也是稳步增长,每年增长近80%。


《华夏时报》:国开行这样的背景,对公益性有什么要求?


周治翰:因为有国开行这样的背景,开鑫贷属于准公益平台,就是说平台的运行不是纯以盈利为目的,到目前为止也就是保本。保本经营是因为我们平台收费非常低,平台费用平均在1%左右,其他费用压的也比较低,包括我们的办公场所,很多互联网金融公司都在高大上的写字楼里办公,我们是在软件园租了一层楼,成本控制比较严格。另外我们在和其他机构合作过程当中也尽量控制支出,比如支付结算,我们就跟银行谈能不能免除费用?比如我们做APP就要牵扯到移动支付,因为移动支付的手续费比较高,我们平台收费不到1%,很难承担移动支付的手续费,我们就与合作机构谈能不能给我们便宜一点,帮助共同降低企业融资成本。

第二个准公益性原则就是非竞争的特色。那么多小贷公司和我们合作,不用担心我抢了它的客户,我们秉承的是合作理念。

目前除国开行控股外,还有几个国有股东,我也都统一思想,短时间内是不会有分红的,肯定是先把业务发展起来,他们也不是为了追求短期回报来投开鑫贷。


《华夏时报》:当初国开行为什么选择在江苏做试点?


周治翰:江苏有这么几个特点,第一,民间借贷历来比较发达。江苏是自古以来的鱼米之乡,老百姓相对比较富裕。前些年很多富裕地区的百姓都会参与民间借贷。其二,江苏小微企业数量多,大概在120万家左右,占全国的十分之一。当时是开行看到这么几个特点,觉得可以通过互联网金融把资金供给端和需求端连接在一块,就提议开展业务试点。截至目前,全国大概有70多个省、市的金融办来开鑫贷考察过,都觉得这个模式好。批发性方式解决零售问题的理念也是国开行率先提出的,国开行没有分支机构,如何解决小微企业、千家万户的需求?2007年开始国开行开展全国助学贷款的试点,这种借款是面对每个学生家庭的。当时我们就想了一个办法,通过省、市、县三级的学生资助管理中心代理业务,江苏每年大概放10亿左右的助学贷款,资助十余万学生。我们同小贷公司合作开展互联网金融试点也是基于这一理念。


风险要看三个完整的借款周期


《华夏时报》:刚才你提到开鑫贷到目前为止没有一笔坏账,你们的风控是怎么做到的?


周治翰:对于小贷合作业务,我们是两层风控,第一层风控主要是监控小贷公司。比如说小贷公司会不会把钱集中起来放大额贷款去了?第二层把关中小企业,江苏省小额贷款公司有一个统一的后台系统,就是它所有的业务是在系统里面运行的,我们可以直接看到系统的数据。这样我们就可以做分析对比,看看它有没有产生风险的风险点,同时也可以查到这个企业的征信情况,包括法院的执行情况这些都可以看得到。今年以来我们还引入金创再担保公司,这也是一个政策性担保公司,是省金融办监管下的。如果说小贷公司也还不了钱,那么由金创再担保公司实施代偿,这样的风险就很小了。

国开行系统的这种背景除了其准公益性外,还为我们带来风险控制的方法和技术,在风险控制方面,所有的技术手段和方法都是国开行的,都是银行的理念,包括和小贷合作的理念。我们做事的原则和方法还是按照金融的方法来的。

《华夏时报》:对于互联网金融行业的未来发展,你是怎么判断的?


周治翰:对于这个行业来说,如果说2013年是互联网元年、2014年是爆发年、2015年是监管年,2016年是沉淀发展的一年。2016年,除了跑路的平台外,有实力的机构也在搭建自己的平台,包括传统金融机构也包括一些上市公司,大家在不断地进入这个领域。一些经营情况不善的,或者本来没有优势的平台就被淘汰掉了。

未来这个行业会逐步规范,以后真正的实力体现在什么方面呢?实际上就是风险的定价和议价能力。获取好的资产,然后怎么和财富端对接好,这个是核心。从这个角度说,2016年应该是沉淀发展。

对发展速度的看法,我们比较保守或者比较稳健一点,我们觉得互联网金融不是短平快的行业,不是说你规模迅速做大然后很快就能上市圈钱变现等等,因为金融产品的风险是有滞后性的,它的风险不是马上就体现出来的。

我们业内一般的说法做小微金融,至少要经过三个完整的借款周期,才能真正证明风控是有效的。为什么要设定三个完整的借款周期呢。一般来说民间借贷利率基本上是在24%左右,有的比这个利率更高。如果一个企业借款三个完整周期以后,如果是借新还旧的话,承担的利息已经接近于本金了,在这种情况下,借新还旧是难以维续的。这是一个经验数据。


《华夏时报》:是否说靠快速膨胀的这种发展方式就不一定适合于这种行业?


周治翰:对,快速扩张的方式可能在某些特定的领域是有用的,比如说个人消费类可以通过大数法则进行风险判断,只要你前端的反欺诈做好了,不要允许假冒贷款进来,那么总体来说风险是可控的。但是这一类市场也不会无限放大。

我们认为,互联网金融比传统金融有较高的增速是有可能的,甚至100%——200%的增速也是有可能的,但是也不可能无限制的高增长。因为作为金融企业,特别是面对中小企业的业务要稳步增长。因为风险滞后性还是比较强的。

目前我们的盈利方式主要靠平台收入。将来互联网平台把人气聚集起来以后,平台的公信力增强以后,无论在资产端还是财富端都有很多盈利点可挖掘,比如为借款企业提供产品设计包装、增信等增值服务。

我们的资产一般会储备20天以上的供应量,目前有10亿的资产储备量,就是我现在手上的资产足够我未来20天的销售,每天我们成交量大概5000万左右。我们有专门的团队进行优质客户筛选,我们现在主要是帮投资客户筛选一些优质资产。小贷公司在我们这个体系里承担的是担保人的角色,也是放款人的角色。同时,我们也将利率降低下来,这样会吸引更多优质客户,把资产端和财富端对接好,平台的粘性就更强了,就能够更好的服务中小微企业。


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