疯魔吧！香港保单

新西兰的奶粉断货了，美国的房价被推高了，日本的商店被买空了……中国人在全球“买买买”的节奏简直停不下来。如今，香港的保险，正成为下一个被热抢的对象。近年内地人赴港投保金额高速增长，除富人之外，数量庞大的中产白领作为新的购买力崛起。香港保险发展100多年，产品设计成熟且人性化，更能满足购买者的需求。世人没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨。从海淘指甲刀到“港淘”保险，从几毛钱的消费到上亿的保单，无数人不惜“舍近求远”。这一点，制造业需反思，保险业也需反思。

香港保险，另类奢侈品

不买奢侈品买保险
每年圣诞节期间是香港的购物季，大量内地居民涌入香港“血拼”。与往年不同，2015年底，香港保单代替奢侈品，成为内地游客赴港首选必买品。
上海的高小姐趁年底出差深圳的机会去了一趟香港。由于时间紧张，签完保单后，她已经没有时间去商场购物，直接坐大巴返回深圳乘机返沪。有了高小姐的示范效应，她身边很多同事也对香港保险产生了兴趣，有意加入“港淘”保单行列。
根据香港保险业监理处数据，去年前三季度，内地访客新造保单保费为211亿元，占总新造保单保费21.7%。也就是说，香港新增100元保费，内地人贡献近22元。
深圳市慧择保险经纪有限公司（以下简称慧择网）是国内最大的第三方保险电子商务平台。早于2013年，该公司的总经理、创始人马存军就意识到，内地人购买香港保单将成为趋势，并有意涉足香港保险，直到去年中，慧择网正式完成对一家香港经纪公司的股权收购。现在，这家香港经纪公司，主要为内地居民提供香港保险咨询服务。
慧择网海外事业部总经理王薇认为，近年内地人热衷“港淘”保险，不外乎几个原因：
首先，现在去香港买保险比较方便，理赔也简单，只需通过快递将所需资料寄送至香港；其次是内地的保险产品满足不了客户需求，相比之下，香港保险产品设计比较合理；另外，美元升值趋势明朗，配置美元资产的需求增加，保险是配置美元最方便的金融工具。
还有一些资产管理机构为中高净值客户提供香港保险通道。阶梯财富资产管理公司是国内第一批能够提供一对一金融定制服务的企业，香港保险是其提供的跨境金融服务之一。
该公司董事长、CEO崔说，相比内地保险，香港保险发展了100多年，已经相当成熟，理赔方面也更加方便和人性化。
香港靠金融服务业立足，保险业作为香港的重要产业，在整个东南亚都具有竞争力，除了内地居民，大量东南亚人和中国台湾人也会到中国香港投保。
基于越来越多内地客人到香港投保，香港相关部门向内地客户提供的服务也越来越多。自2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局将其服务对象扩展至非香港居民，且其司法权限可裁决的赔偿限额也在不断上调。今年1月1日，该赔偿限额已上调至100万港元。

香港保险，好在哪里？
陈小姐此前购买了一份保额20万的重疾险，几年之后，当时保额已经显得有些不合时宜，保险公司建议她增加保额。咨询朋友之后，她决定去香港投保。
在陈小姐的朋友圈，拥有香港保单的人比比皆是。香港保险到底有什么魔力呢？与内地保险相比，香港保险保障范围较全面、保费更低，收益更高，且理赔条件相对宽松。
香港重疾险覆盖范围，一般都在50种以上，内地大多数重疾险的保障范围一般只有三四十种。以相同保额计算，香港保单的保费比内地大型保险公司重疾险的保费低两至三成。
以香港某主流重疾险与内地一款性价比较受认可的重疾险产品对比，一位30岁男性（非吸烟）投资50万元，分20年缴费。前者保障52种疾病，年缴保费11707元（人民币对美元汇率以6.5计算），后者保障42种疾病，保费为13200元人民币。
另外，香港保险投资渠道广，保险收益率更高。以分红型寿险为例，香港某热销产品的收益率多维持在6%－8%，内地类似的分红寿险产品利率5%已经算非常高了。
理赔更是内地保险的“死穴”。长期以来，内地重疾险以理赔难、“保死不保生”备受诟病。香港保险的理赔条款更为宽松。
一位资深保险从业者亲身体验过内地保险赔偿之不易。这位保险从业者的母亲因意外跌倒导致股骨骨折，之前他曾为母亲投保意外险（附加医疗）。老人住院后，他向保险公司申请赔偿，保险公司很快赔了医疗费，但是主险部分却不予以赔偿。原因是合同规定，被保险人意外受伤获赔的条件是，必须满足180天之内因意外导致伤残。但是这位保险从业者却不忍心老人长期卧床，自己花了几万元为母亲安装了股关节。按照保险公司的合同，只要老人不换关节一直卧床就可以理赔，做了手术痊愈就不能获得赔偿。
王薇介绍，香港保险的发展历史悠久，在产品设计、保费、计算组合方面都走在最前线，能解决客户的实际需求。根据香港某保险公司的2014年度理赔报告，该公司重疾的理赔成功率为87.11%，这一数字远高于内地重疾险的76%。
香港一位资深保险经纪人指出，香港重疾险不能理赔，主要因为个别客户向保险公司隐瞒了病史，最后被保险公司发现，因此拒赔。香港保险虽然有两年之后不可争议条款，但是若投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，一旦发生保险事故，保险公司可以不承担保险责任。


内地保险反击，
低价保单陆续有来
总体来说，香港保险确实具备优势，但是否需要“舍近求远”，去香港投保，还是要因人而异。尤其是近一年多，内地保险公司推出新产品，在保障疾病种类及费率上，已经接近香港保险产品，一些产品的轻症保障，甚至比香港的产品更全。业内人士指出，随着保险公司经营环境放松、内地居民投保率上升，未来内地保险产品与香港保险产品的差距会越来越小。
2015年是中国保险行业丰收的一年。保监会消息显示，2015年，全国保险业实现保费收入2.43万亿元，保险业总资产超过12万亿。相比每年内地人士赴港投保的200多亿港元保费，显然不足以相提并论。
王薇认为，内地人士购买香港保险，从规模上讲，对内地保险业的影响可以忽略不计，从产品角度则可能产生一些影响，比如推动内地保险产品改善，使其在产品设计、产品定价等方面趋于完善。
近年内地一些中小保险公司已经在谋求产品方面的突破，一些新出现的产品已经比较接近香港的主流重疾险。
如某总部位于北京的寿险公司去年就推出一款可以保52种重疾、15种轻症的寿险产品。该产品推出之后，受到多家保险中介机构的推荐。一位保险经纪公司的分析员认为，该产品从保障疾病的种类、保费方面，已经与香港主流的保险产品较为接近。以50万人民币保额为例，该产品的保费甚至低于某款在香港较受欢迎的重疾险产品（不考虑分红）。
另一方面，内地重疾险对于轻症的保障也在不断突破。曾经不被列入保障范围之内的“原位癌”，如今被多数保险合同列入轻症的保险范围。上文提到的这款产品轻症保障达15种，除原位癌外，还包括一些较早期的疾病、较轻微的手术以及意外伤害，且一旦被保险人得了轻症，余下保费即可豁免。上述香港资深保险经纪人在比较了这款产品与香港某主流重疾险产品之后坦承，该产品在轻症方面确实较香港的产品更为全面。
随着越来越多内地人到香港投保，也令香港保险公司面临一些头痛的新问题。
内地由于环境、食品安全、压力等问题，各种疾病的发生越来越年轻化，内地高净值人士、企业家自杀也时常见诸报端。香港保险的保费是根据香港的人生风险概率、平均寿命、重疾发病率、投保人数等经验数据厘定的。有人担心，大量内地人投保香港保险，会增加香港保险公司的经营风险。比如有保险公司就遇到内地高净值人士投保之后，没过多久就自杀的案例，按照保险合同，投保寿险一年之后自杀，保险公司都须做出赔偿。
一位资深独立保险人指出，香港保险的费率之所以比较低，很重要的原因是香港人投保率高。按这个方向考虑，中国内地人口数量全球最多，保险应该是全世界最便宜的，未来，随着国人投保越来越普遍，内地保险产品的保费会不断下降。

富人宠爱香港大额保单
九成富人投保寿险有来
吕明在一次朋友聚会中听到保险“四不”功能：“欠债不还钱，离婚不分家，诉讼不给赔，遗产税不用交”，不久之后，他去香港投保了一份保额高达千万元的人寿保险。对于他来说，这仅是安排资产的第一步。
去年底，胡润研究院首次发布《2015中国高净值人群医养白皮书》，在121万高净值（资产超1000万元人民币）人群中，90%拥有商业寿险，保险已经成为中国富人理财新宠。
对富人而言，增加资产的方式有很多种，只有保险，才能规避风险。因为保单具有其他金融工具不可替代的作用。
人寿保险的收益权受到保护，保险金不用于清偿被保险人的债务。因而大额保单能避债、避险，有效隔离风险，实现财富保全。此外，在全球大多数开征遗产税的国家和地区，法律都有明文规定，人寿保险不计入应征税的遗产总额内。利用大额保单避税，便可将资产“无缝”传递到下一代。
一个广为人知的例子是前台湾首富蔡万霖。其2004年身故时留下46亿美元财产。按台湾法律，其子女虽要缴纳782亿新台币的遗产税，但由于蔡万霖生前提前对资产作了安排，包括购买了大量人寿保险，其后人最终只缴纳了5亿台币的遗产税，就承继了财产，节省了99%的税收。
除上述优势之外，香港保险还具备独特的优势。
在美元升值的背景下，许多高净值人士需要配置海外资产以分散风险。利用香港保险公司的美元大额保单，可以轻易在币种之间分散风险，达到资产配置的目的。保险还带来杠杆的功能，保额通常是所缴保费的若干倍数，相当于以较小的投入获得较大的保障。比如300万美元保额，趸缴可能只需要80万美元。
此外，香港保单保密性更高。香港保险公司受到政府的严格监管，法律中的“个人隐私条例”，要求对投保人的投保及个人资料绝对保密。这恰恰能满足高净值人士对私密性的要求。
香港首富李嘉诚堪称保险投资楷模，他在每个李家子孙出生之后，都为其购买1亿元的保险，以此确保李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。
阶梯财富董事长、CEO崔认为，作为资产处置的工具，富人可考虑将约四分之一的金融资产配置保险产品，主要投保于保障型的产品。对于如101保险这种高风险的投资型产品，其产品设计存在不足，一般不建议。

保险+信托：
富人打造“家庭银行”
去年底，王菲变卖香港全部物业，为两个女儿成立家族信托的消息不胫而走，家族信托一时间成为理财圈的热门话题。
有人将家族信托形象地比喻为富人的“家庭银行”。家族信托作为隔离风险和支付管理的工具，能持续、安全地将财产传递给后人，真正实现“富过三代”。在海外，大部分富人都设立了自己的家族信托。现在，越来越多内地富人在投保香港大额保单后，将保单放入信托当中，进行远景资产规划。
85岁的默多克很快将迎娶第四位太太，两年多前，他与邓文迪离婚的风波还让人记忆犹新。像欧美许多富人一样，默多克早就设立了家族信托，受益人是默多克的六个子女，其中，他与前两任妻子所生的四个子女是这个信托的监管人，他们拥有对默多克新闻集团的投票权。尽管在离婚的时候，邓文迪一直争取让自己的两个女儿获得投票权，但最终于事无补。这意味着，默多克新闻集团的控制权，不会因为默多克多结几次婚，或者多生几个孩子而受到影响。
放入信托的资产可以包括保险、股权、房地产以及其他一些私人财产。保险与家族信托结合，对内地富人来说是一种新的尝试。国内已有保险公司与信托机构合作，尝试这样模式。某合资公司就推出了保险与信托结合的高端寿险产品。投保人可以选择将保险放入与保险公司合作的信托当中，其子女作为信托的受益人。
不过，有资深保险业人士指出，将保险纳入家族信托，等于保险受益权转移给信托公司，但目前国内的保险合同中，信托公司并不能被指定为受益人，上述做法属于打擦边球。这位保险业人士拥有多份人寿保险，他曾经想将其中一份保单捐赠给某慈善机构。最终由于保险合同的受益人必须写某个自然人而不能是某个机构，因此未能实现。
在香港，将保单受益人指定为信托是普遍做法。信托设立人将为自己及家人购买的寿险放进信托里面，每个家庭成员身故之后，都有一大笔金额进入家族信托，信托金额在支出的同时也得到补充，家族财富因而源远流长。

保单贷款小贴士

1.保单融资最高额度，一般为贷款申请日的保单现金价值的若干成数，通常是90%。

2.银行的贷款息率根据市场情况及贷款金额多少而定，贷款利率一般在伦敦同业拆借利率（LIBOR）的基础上略为增加。

3.虽然香港银行对于保单融资申请一般没有特别规定，但万一投保人拖欠利息，使得贷款及应收利息高于保单现金价值，保单可能会失效。

4.每家保险公司的条款有所不同，进行保单融资前，应向保险公司清楚地了解所有条款的细节。

1.去香港买保险合法吗？

答：YES!根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。

需要注意的是，投保人必须亲自去香港签订单才能获得保护，如果有人让你在内地签订香港保单，那是不受法律保护的。另外，如果投保人与被保险人非同一人，且被保险人超过18岁，则投保人与被保险人均需要到香港；若被保险人未满18岁，则要提交相关证明。

2.购买香港保险要去香港理赔吗？

答：NO！办理理赔时，客户可以通过邮寄方式将资料寄给保险公司，本人是不需要到港索赔的。一般香港保险公司在两周之内会对投资人的理赔申请做出回复。不过，香港保监处会提醒内地客户，如果与保险公司出现诉讼时，投保人或代理人需要亲自到香港法庭聆讯。

3.香港保险为什么便宜？

答：某地区的保费是根据该地区的人生风险概率、平均寿命、重疾发病率、投保人数等诸多经验数据厘定的。香港人平均寿命较内地人长，居民投保率更高。另外，跨国保险公司服务全球客户，成本经过平摊，比内地更便宜，再加上保险行业竞争充分，保险公司的经营管理水平较高，费用控制较好。

4.保险收益率越高越好吗？

答：NO!香港保险的收益率确实比内地保险要高，尤其是分红保险和投资型保险。这是因为香港保险公司面向全球投资，收益更稳定，内地保险公司投资渠道狭窄，受到的限制更多。但对于保障型的保险产品如重大疾病险，就不必过于看重收益。首先，保险的收益具有不确定性，香港的保险合同也会告诉你，保单分红属于“非保证”收益。另外，每家公司的产品特点并不一样，有的产品分红高，有的保险产品保障范围广，具体还是根据自己的需求选择。

5.重大疾病险保障疾病种类越多越好吗？

答：不一定。香港重疾险可以保障50种以上疾病，有的产品甚至可以保120多种，但并非保障疾病数量越多越好。有些疾病的发生概率非常小，但只要列入保险合同之中，投资人就为此支付保费。发病率较高的疾病，无非就是几种。比如内地保险合同中规定，恶性肿瘤等6种疾病必须列入重疾险的保障范围，这6种疾病的发生率是最高的。如癌症通常占重疾险理赔比例60%以上，在一些保险公司甚至超过80%。所以说，保险所保障的疾病不是越多越好，主要看保障范围能否覆盖投保人的需求。假设被保险人由于职业、环境或者遗传因素等原因，较容易患上某种疾病，就应该多关注包含相关疾病保障的产品。

6.香港哪类保险产品好？

答：并非所有香港保险产品都有优势，比如普通的意外险、医疗险，考虑在内地购买理赔更方便，内地保险公司承认二级以上医院开具的证明，香港保险公司则大多只认可内地三甲医院。此外，儿童高端医疗险也可以考虑在内地购买，对于儿童来说，内地保险公司的产品在保费和保额方面均能达到较高保障，且就医更方便。

7.香港的重疾险保障更全面吗？

答：整体而言的确如此，香港重疾险所保障的疾病种类更多。但需要注意两点：一是不同公司对某种疾病的保障不尽相同，比如某个颇受内地人欢迎的香港重疾险就将甲状腺癌列入轻症范围，不属于重大疾病。要知道近年内地甲状腺癌的发病率是相当高的。二是对于轻症的赔付，内地一些产品将轻症列入额外赔付的范围，发生轻症会按一定比例赔偿，且重大疾病的保额不受影响。香港主流的保险产品是轻症按照一定比例预支保额，预支之后，余下的保额将相应减少。

8.去香港投保要先体检吗？

答：NO！购买香港保险一般情况下无需体检，但保险公司会随机抽查。如果你有意购买香港保险，不需要为了证明自己没病而提前体检。如果在投保前故意体检，保险公司反而可能怀疑你的身体情况。另外，一些内地女性体检被检查出乳腺增生，内地医生出具的报告又模棱两可，可能使香港保险公司的核保无法做出准确判断。

9.我应该买香港保单吗？

答：不一定。并非所有人都需要购买香港保险，毕竟两地的法律框架不同，购买的便捷性也不同。尤其对于那些缺乏保险知识的人来说，内地投保可以与保险顾问面对面咨询，沟通更有效。很多去香港投保的高净值人士，此前也购买过内地保险。保险业人士建议，如有去香港工作或者生活的打算，可购买香港保险；若投保金额较大，则可以分别购买内地和香港两地的保险产品，以分散风险。

10.香港保险公司会倒闭吗？
答：可能性不大。内地法律规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。香港没有硬性规定要求保险公司不能倒闭，香港法律对投保人的保障主要在于：第一，所有经营一般业务的保险公司，须在香港维持一定的资产，数额不少于其香港一般业务净负债的80%及因应该业务而适用的偿付准备金的总和。此规定旨在确保一旦保险公司无偿付能力，他们将有资产在香港以应付香港保单持有人的申索。第二，在保险公司出现令人关注的情况时，管理部门将采取行动，以维护保单持有人及潜在保单持有人的权益，包括限制保费收入、限制投资、规定由获认可受托人保管资产等。如果担心保险公司的经营风险，可以投保于大型保险公司。目前香港的几家大型保险公司的国际信贷评级是A级，优于内地保险公司。

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