首页金融正文

建行“信贷工厂”全国目标150家

作者:贺江兵

来源:

发布时间:2009-05-29 18:49:00

摘要:建行“信贷工厂”全国目标150家

建行“信贷工厂”全国目标150家
“网络联保”与中小企业抱团取暖

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 贺江兵 实习记者 钱秋君 北京报道

中小企业“融资难”,主要在于渠道非常狭窄,在中国,缺乏资金实力和抵押品使中小企业融资很难进入大银行的视野。
   但记者近日从建设银行了解到,该行2008年累计投放小企业(年营业额在3000万元以下的企业,不包括微小企业和个体工商户)2013亿元,比2007年增加20.5%。
    建设银行有关人士称,该行通过推行小企业专业化运作模式等办法,有效控制了风险。2008年小企业贷款不良率比2007年下降了3.88个百分点,为5.46%;自2005年以来新发放贷款不良率不到2%,低于整体对公贷款不良率。
    建行董事长郭树清曾表示,建行的传统优势是基建投资、住房信贷等业务,对小企业业务的认识,经历了一个由不太重视、试探性开展,到作为新的盈利增长点和战略性业务大力发展的过程。
与中小企业“抱团取暖”
    截至2008年末,建行共有中小企业信贷客户近5.37万户,贷款余额约6545亿元,占全部企业类贷款的25.7%。其中,江苏镇江分行和浙江分行通过业务创新,小企业贷款规模实现飞跃式增长。
    近年来建行把苏州作为拓展中小企业服务的重点区域之一,截至4月底,建行苏州分行小企业信贷客户达到了2040户,贷款余额159.67亿元,占分行对公贷款余额的22.89%。分行小企业贷款中近三分之二投向了制造业,与苏州作为全国第二大制造业城市的产业结构相匹配。
    “这几年,建行推出的产品帮助了我们,这个相当好。现在是困难时期,我们更应该抱团取暖,有困难互相帮助和支持,我们不希望一枝独秀,而是要满园春色……”苏州航宇化纤有限公司董事长陈锦乐如是说。
    建行苏州分行有关负责人告诉记者,近年来,建行把苏州作为拓展中小企业服务的重点区域之一。苏州分行紧紧抓住总行率先在苏州试点小企业经营模式的契机,打造“信贷工厂”,目前已在苏州地区设立了1个小企业经营中心和7个小企业经营分中心,实现小企业业务的评价、授信、审批、放款等工作的集中管理。
    郭树清2009年5月曾在苏州调研如何缓解中小企业融资难问题时表示,支持中小企业发展,是国有控股商业银行义不容辞的责任和使命。大银行过去主要做大企业、大项目,将来则会更多地依靠中小企业。建行下一步将深入了解客户的需求,加强沟通、交流和合作,不断创新,以满足客户需求、风险可控、流动性强的金融产品创新作为主要方向,为企业提供全方位的金融支持。
“信贷工厂”服务中小企业
    建行的传统优势是基建投资、住房信贷等业务,基本上不做中小企业业务。从“基本不做”到“观念转变”,再到中小企业业务成为建行新的盈利增长点,建行服务中小企业走过了不寻常的道路。
    “以前一个地区的十几家支行同时开展中小企业贷款,都要进行评级授信、产品销售、贷后管理等后台工作,重复劳动使得成本提高,并容易产生道德风险和操作风险。为了控制风险,‘信贷工厂’模式应运而生。”建行相关负责人表示。
    “信贷工厂”模式下,客户经理专门负责接洽客户、全方位销售银行产品等前台工作,客户评价、资料录入系统、贷款审核等交由后台集中处理。审批人员由建行总行风险条线派驻各个小企业经营中心,专司小企业贷款业务。在担保抵押上,建行结合小企业特点,创造性地采取供应链、保理、应收账款抵押和连带担保等方式。
    “信贷工厂”模式有四大特点:一是设立专门机构拨付专项信贷规模;二是降低小企业进入门槛,放贷更看重企业订单、纳税、用电、用工等实际运行情况;三是充分授权发挥基层积极性,一般审批人有700万元的额度权限;四是缩短审批时间,每笔贷款处理时间平均5.7天。
    新模式下一位客户经理可以管理120个以上客户。成本高、风险大是大银行服务小企业的最大障碍,只有实现规模化,小企业业务盈利水平才能提高,才可能持续发展。
    目前,建行已在全国建成78家类似于“信贷工厂”模式的小企业经营中心,并计划到今年底扩大到150家左右,配备小企业专职人员。业内人士指出,建行小企业信贷模式的全新尝试,不仅为解决小企业贷款难问题提供了可以借鉴的成功方式,也奠定了建行在小企业金融业务领域的领先地位。
    在风险防范方面,建行将支持和服务中小企业的切入点放在开发既能满足中小企业金融需求,又能符合银行风险控制要求的新产品上。
    “小企业贷款所占业务收入的比重、增长速度等都非常快,超乎一般的想像。”上述建行相关负责人称,“中国人比较看重个人信用,很少有个人欠钱不还的,再加上央行的个人信用征信系统已经比较健全,这项业务是能够控制风险的。”
    郭树清表示,对小企业贷款业务所面临的信用风险,建行有一套自己的办法,如采取内部评级办法、预警的办法、使用征信系统等。建行做小企业贷款,主要是从个人做起,主要是要把责任落实到个人,不是落实到政府、机构、乡镇什么的,这些都是不太安全的。
    他介绍,建行现在和许多政府都在谈合作,这种合作不是为了签订一些贷款合同,而是让当地政府提供好的环境,包括法律的环境、政策的环境和信用的环境。“我们不怕风险,比方说有的工厂倒闭了,有损失很正常,只要银行的收益能覆盖风险就行了。但如果发生这种情况,你必须要公正地对待,法院能公正地判决。”他称。
“网络联保”化解融资风险
    无抵押、抵押品少或担保不足仍然是困扰小企业融资的最大难题。
    为破解中小企业融资难题,目前,一种自动化批量、接入和融合3种网络银行发展模式——“联保体”在建设银行的诞生,为中小企业解决了融资难的困难。同时,建设银行还针对自动化批量模式开发了“速贷通”、“成长之路”等创新产品。
    挑选合适的企业组成联保体是银行控制整个联保链风险的第一步。而通过中国最大的电子商务平台——阿里巴巴寻找同行业同类型的优质企业组成联保体,银行可以将贷前风险最小化。
    “联保体一般要求3家以上的企业,纯贸易企业要求4个,最多10个。”建行浙江省分行网络银行部副总经理钟爱军说,联保体的约束机制在于其成员之间承担无限连带保证责任,其中任何一个无法还款,其他成员就必须替其还贷。
    据悉,建设银行浙江分行已累计发放贷款4亿元人民币,发展客户115家。据透露,建行浙江分行还有潜在客户1200个,潜在贷款需求12000亿元,可接受利率10%-12%,可带动大量其他产品覆盖。
    中国建设银行业务部副总经理陈景功曾向媒体表示,从银行信贷决策角度分析,能否给予中小企业融资,关键在于中小企业的信用水平。建设银行正在积极构建专业化中小企业业务经营管理体系,建立完善相关配套机制,采用标准化信贷业务流程,为中小企业提供全方位、高效率的金融服务,使中小企业业务逐步成长为全行公司业务战略转型的重要支点和重要利润贡献增长点。

 

查看更多华夏时报文章,参与华夏时报微信互动(微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」)