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北京银行“个人循环金库” 都市房贷族家庭保险箱

作者:舟子

来源:

发布时间:2009-05-15 19:21:00

摘要:北京银行“个人循环金库” 都市房贷族家庭保险箱

北京银行“个人循环金库” 都市房贷族家庭保险箱
“存取两便”缓解家庭贷款压力

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 舟子  北京报道

   “贷款像取钱,还款如存钱”,听起来,这种随借随还的方式就像是在银行进行普通的柜台业务,不过,在北京银行,这样便捷的方式只是其推出的完善版“个人循环金库”的特点之一。
    如同大部分背负着动辄数十万元的都市房贷族一样,刘云化名为了买到属于自己的房子,也在北京银行办理了50万元的房屋按揭贷款,只不过与身边一些朋友每月的节衣缩食相比,刘云的生活质量似乎并没有出现大幅度的下降,相反还趁着车辆购置税减免之际,购买了一辆7万元的新车。
    “背上房贷当然有压力,但是和很多人每月还款额度上的精打细算不同,我把这份精打细算用在了选择贷款产品上。”刘云有些欣慰的向记者表示,买房后每月不菲的还款额度的确给生活增添了不小的压力,但是这并不意味着生活质量就一定会下降,“其实只要选对了贷款业务,在正常的还款范围内,保持以往的生活质量并不难。”
    实际上,刘云所说的贷款业务正是北京银行倾心推出的完善版“个人循环金库”,根据规定,只要客户符合北京银行的申请要求,那么通过这一业务,客户不仅可以轻松申请额度循环使用,而且还可以进行多项用途,包括了购房、购车、装修等家庭主要消费。这也解释了为什么刘云能够一边还房贷的同时,还能够轻松的购车享受高质量的生活。

房贷族要减压  贷款也需精打细算

    从2000年以来,国内的房价就呈现出“日新月异”的情况,上万元每平米的楼价比比皆是,特别是在北京、上海、深圳等人口众多的城市,一套房子几乎就等于一百万元。
    也因此,越来越多的人都开始选择了贷款买房。不过无论是对家庭还是个人来说,贷款买房动辄付出的十几甚至几十年的时间以及资金,作为一项长期的投资计划,依然是具有一定的风险的。尤其是在2008年全球经济危机爆发以后,世界各大知名企业纷纷传出裁员或是减薪的消息,这就要求借款人不仅需要考虑贷款的额度,而且在贷款方式上也需要精打细算,好好选择。
    北京银行的信贷专家告诉记者,危机从来都是与机会并存的,特别是处在目前经济调整的大阶段。对于借款人来说,高额的贷款本金和利息的确会给生活带来很大的经济压力,从而大大降低生活水平。不过这样的矛盾并非无法化解,只要通过北京银行的“个人循环金库”就能够把作为“固定资产”的房屋变成“便捷灵活”的小金库,轻松的缓解家庭“财务危机”。
    据介绍,“个人循环金库”实际就是个人抵(质)押循环贷款,是向客户提供的以人民币定期存款、国债作质押或以房产为抵押物的一种融资便利产品,借款人在北京银行核定的额度金额和有效期内可循环周转使用该笔资金。
    与传统的住房抵押贷款相比,只要客户占用银行资金的时间可以自由控制,那么按天计息的“个人循环金库”就可以最大限度地降低利息支出,而且授信额度也可循环使用,享受一次抵押、多次贷款的便利。
    “通常来说,如果资金占用时间不长,使用频率较高,那么办理‘个人循环金库’要比传统的住房抵押贷款来得更加便捷也更加划算。”上述人士表示,以刘云为例,如果要办理住房抵押贷款,不仅需要经过层层审批,周期延长,而且资金一旦还给银行后仍然需要使用,那么就仍然需要再次进行申请。
    如果申请“个人循环金库”,那么由于其已经在北京银行办理了按揭贷款,所以在以个人住宅房产作抵押时,刘云不仅获得通过的周期大大缩短了,而且最高能够获得房产抵押价值的70%的授信额度,最高的使用期限为五年。在授信额度和授信期限内,刘云的这笔资金可以随时多次使用。
    在此期间,如果在授信额度下提款,那么只需要按照实际使用的贷款天数计算利息,一旦还款,银行就停止计息,即便日后再次使用,仍然可以继续支取。记者了解到,北京银行的VIP客户办理此项贷款,在享受便捷的循环额度同时,还能够按照中国人民银行规定的同期限档次基准贷款利率的0.9倍来计算利息。

“存取两便”的房贷增值服务  个人循环金库成家庭保险箱

    实际上,早在2008年初个人住房贷款出现下降趋势开始,各家银行就纷纷加快了业务创新的速度,其中,个人循环授信业务成为了众银行竞争的焦点。
    央行2008年一季度的数据显示,中资商业银行个人住房贷款出现17个月来首次减少,同比多减少12.1亿元,而到了2009年,这一数字则出现了更加严重的下滑,2009年1月份新增个人住房贷款同比下降了高达37%,对于造成这种局面的原因,业内人士将其归咎于低迷的房地产市场。
    对此,有分析人士指出,银行个人消费贷款增长快主要依靠的就是房贷支撑,在信贷紧缩政策和房贷回落的双重压力下,仅仅依靠房贷拉动零售业务增长的模式已经难以奏效,只有通过产品创新来突围信贷紧缩的困境,其中,个人循环贷款因为优势显著而成为各家银行首选的主推业务,包括工行、农行、建行以及民生银行、招商银行等多家商业银行均推出了自己的个人循环贷款业务。
    “与其他个人贷款产品相比,个人抵(质)押循环贷款最大的优势在于用途范围广泛,可以满足客户用于合法个人消费支出和正常生产经营活动的资金需求,同时还可以通过抵押个人住房、存款或是国债等方式,满足购新房、购车、装修、教育助学等消费需求。”北京银行的信贷专家告诉记者,除了上述特点之外,个人抵(质)押循环贷款的另一优势就是一次授信,循环使用,“对已经偿还的贷款本金,在需要时可随时再借,再贷款时,也无需重新办理抵押手续。”
    的确,随着市场竞争的日益激烈,各家银行在房贷业务上也开始下功夫为客户提供更加全面和完善的增值服务,而北京银行此次专门推出的完善版“个人循环金库”就是在原有基础上进行的修整与增值,按照最新的规定,只要客户提供符合北京银行规定的房产或定期存款、国债作抵押或质押,就可以从银行获得授信额度,在急需用款时从容提款,如同自家有金库。
    其中,根据申请人提供的不同抵押或质押物品,其获得的授信额度也有所不同:以人民币有价单证作质押,授信额度最高可达质物价值的95%;以个人住宅房产抵押,授信额度最高可达房产抵押价值的70%;而以个人商用房抵押,授信额度最高可达房产抵押价值的50%。
    值得注意的是,申请人需要提供的人民币有价单证以及房产应分别是在北京银行存有的人民币定期储蓄存款或国债以及在北京银行办理过按揭贷款的商品房或是取得房屋所有权证书的商品房、允许上市交易的公房。
    另据了解,目前在北京银行办理“个人循环金库”业务的申请程序并不复杂,只要符合北京银行对申请人的相关规定,就可以向银行提交循环贷款额度的申请,随后按照相关的程序进行。如果对该业务依然存有疑虑,那么可以直接到北京银行各网点进行咨询,得到信贷专家的专业意见。

TIPS

北京银行“个人循环金库”Q&A
    Q1:何谓个人授信额度?
    A:以人民币定期存款、国债作质押或以房产抵押,我行在一定期限内授予您一定授信额度,您可以在此额度及期限内循环提款。
    Q2:需要满足什么条件才能申请?
    A:(1)具有完全民事行为能力的自然人,持有有效的身份证明;(2)信用良好,无尚未结清的不良贷款,有按期偿还贷款本息的能力。
    Q3、需要提供什么担保物?
    A:(1)人民币有价单证:北京银行人民币定期储蓄存款、国债;(2)房产:已取得房屋所有权证书的商品房和允许上市交易的公房等。我行已办理按揭贷款的商品房亦可。
    Q4:这笔授信额度可以使用多长时间?
    A:额度期限最长可达5年。额度项下每一笔贷款期限最长可达3年。
    Q5、贷款了,我要支付多少利息?
    A:贷款利率根据客户的综合贡献度及贷款的风险度确定,基本按照实际使用贷款时间按天计息,对于我行VIP客户可适当优惠。利率下限为中国人民银行规定的同期限档次基准贷款利率的0.9倍。
    Q6、我在哪里能申请额度?
    A:额度申请需要到支行;额度审批通过后,您具体使用贷款时,可以到经办支行办理,当天即可提款。
    Q7、想提前还款怎么办?
    A:您可以:(1)支行网点提交还款申请;(2)通过专业版网银提交还款申请,当日提交当日扣款;(3)如果申请自动还款帐户,当日存款当日扣款。
    Q8、我需要付费吗?
    A:取得额度后,您无需因获得额度支付任何费用,额度项下提款后您只需支付贷款利息即可。
    Q9、贷款用途有什么限制?
    A:根据规定:贷款不得用于股本权益性投资以及证券、期货、其他金融衍生产品等高风险类金融产品投资及房地产开发项目投资,一旦违规使用贷款,将影响授信额度的使用。
 
“个人循环金库”3大优势:
★资金使用方便灵活,提款像取钱一样,还款像存钱一样方便;
★堪比大额信用卡,额度循环使用,贷款归还额度恢复后可以再次提取;
★综合额度,用途多样化,既可以用于购房、购车、装修等消费,又可以用于流动资金、设备采购等经营用途。

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基金定投的另类解读
北京银行财富中心
AFP证书持有人 刘峥
    大盘指数已经涨到了2600点,之后是向上?还是向下?加之经济学家对中国和世界经济的是否复苏的争论,以及投资专家对股市牛、熊的判断分析。投资者该怎么办呢?
投资需要用心积累
    做价值的发现者,坚持自己的价值判断,买入并持有认为物有所值的投资标的,这或许是“股神”巴菲特达到的境界。
    不过不是每个人都能成为巴菲特,对于普通投资者来说要想成为成功的投资者,最重要的不是固定遵循某种投资方法,而是通过在不断实践中积累经验,形成适合自己的操作哲学,这也是一个逐渐认清自己的过程。
    和其它领域一样,在投资领域取得成功也需要用心。只要用心,投资就会变成一件非常有趣的事情。
    实际上由于股市持续震荡,不少投资者又重新青睐基金定投业务,因为基金定投可以通过长期平均成本来回避短期市场风险。虽然定投是“懒人投资法”,但定投也不能“甩手不管”。而对于近两年定投股基亏损的基民来说,应该重新审视自己的定投,有针对性地进行调整。
基金定投三要素
    第一,定投需择时:很多人选择基金定投有一个原因就是省去择时的麻烦,不管市场高低,一到时点,自动扣款。其实定投依然要择时进行。如果是市场处于牛市的尾声阶段进行定投,投资越多,亏损越多。近的教训如在2007年下半年开始的定投者,现阶段仍然处于亏损状态。从整个经济大势来看,目前处于一个经济还有市场周期都相对较低的位置,从周期性来看是比较适合定投的。
    第二,不能“甩手不管”:定投需要相对择时,那么对于不同的基金也要区别对待。一般而言,定投基金的选择有两种思路,一是完全被动的指数型基金;二是选择主动管理型的基金。多数基金定投者选择的是主动管理型基金,对于这类参加定投的投资者,绝不能“甩手不管”,应及时跟踪基金表现,作出买卖决定。
    第三,期望值别太高:目前,不少近两年定投股票型基金的投资发生了亏损,这些基民是继续坚持还是放弃?笔者认为,这些基民应该重新审视自己的定投:首先建议投资者根据自己的投资目标、投资期限来考察自己的定投;其次,应跟踪定投基金,考察其基本面是不是发生变化,如:基金公司是否稳定?基金经理是否变动?如果基金的基本面发生重大变化,可能影响基金业绩,也需要进行针对性的调整。
    另外对于定投回报,期望值不应定得太高,因为定不择时的定投方式隐含着获取市场平均收益的机制。  

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