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银行老总辞职之后

作者:肖君秀

来源:华夏时报

发布时间:2015-07-25 00:15:17

摘要:互联网金融风起云涌,跟随余额宝的步伐,P2P、众筹等互联网金融平台变得炙手可热,包括网络银行在内的一批民营银行放行,一夜之间原来的银行、保险、证券等等均被贴上传统金融的标签。

银行老总辞职之后

  ■肖君秀

  6月23日清晨,吴颂成从广东中山市开车出发,第一站是广州,与电信部门洽谈合作,下午又赶回深圳总部。一天内穿行三个城市,对于做P2P的他来说,已经成为了习惯。作为天天财富的创始人与首席风控官,很多事情,他需要亲力亲为。

  一年多前,吴颂成还是交通银行广东中山市分行零售信贷部总经理,管理着150多亿资产,平时西装革履,典型的传统金融精英形象。此前他在该分行工作了20多年,从后勤管理、支行副行长、分行风险管理部总经理、分行零售信贷部总经理的岗位一路向上,40多岁的他从未料到,自己的人生轨迹会被一场轰轰烈烈的“互联网+”改变。

  “原来互联网与金融结合的爆发力会如此强大,这其中蕴藏了巨大的机会!”2013年余额宝的风靡一时,让吴颂成大为触动,原来在银行渠道销售的货基产品,通过互联网包装之后,竟然爆发了惊人的能量,短短几个月便销售数千亿元。

  互联网金融风起云涌,跟随余额宝的步伐,P2P、众筹等互联网金融平台变得炙手可热,包括网络银行在内的一批民营银行放行,一夜之间原来的银行、保险、证券等等均被贴上传统金融的标签。银行也因此受到冲击,出现了个人存款搬家现象,净利增速从十位数降至个位数……

  吴颂成冷静观察和分析一年多时间后,终于在去年4月正式从“高大上”的银行辞职,投身草根的P2P行业当中。

  P2P触动巅峰辞职

  深圳南山区科学园内,无数创新企业聚集于此,天天财富深圳总部的办公室也设于此。

  吴颂成穿着白色衬衫,并不打领带,手上戴着运动手环,但是言谈举止仍透出传统金融从业者的严谨与专业。“对面就是腾讯旗下游戏开发部门办公楼,每天上下班可以看到年轻人成群,朝气蓬勃,这里拥有最好的创业气氛。”吴颂成指着窗外向记者介绍道。

  回忆去年辞职时的情景,吴颂成显得非常平静。当时的同事和朋友却十分不解。“工作得心应手,职位稳定,为什么要冒险离开?”当时,吴颂成任职交通银行广东中山市分行零售信贷部总经理,工作上已经驾轻就熟,凭着严格的纪律和专业能力,他能较好地处理工作。业务方面,他所在的分行无论是个人按揭贷款还是小微贷款做得都有声有色,并没有如其他股份制银行经营压力骤增。

  然而,大环境正在剧烈变化,一面是余额宝的出现,互联网金融带来了强大的冲击力。另一面,银行的不良贷款率出现攀升,根据监管部门的数据,2014年一季度商业银行不良贷款率已经升至1.04%,创三年新高。钱荒魅影也未消散。

  “当时我作为零售信贷部老总,觉得余额宝这个产品并没有很大的创新,但一款再普通不过的货基产品,把它搬到互联网渠道上,经过一番包装,竟然产生了巨大的能量,这令我非常震撼。”吴颂成说。

  当时P2P增速也呈现了爆发式增长,阅历过众多企业的他,感觉其中机会无限,“P2P当时没有门槛、没有监管,给了互联网人才试错的机会,这种机会留给草根已经不多。”吴颂成认为机会一旦出现,就要果敢抓住。

  那么,资本雄厚的银行为何不自己做互联网金融?一位国有银行管理人士告诉本报记者,互联网金融减少了中间环节,节约了成本,更多地让利给客户;而作为垄断的银行,绝不会主动做互联网金融业务,割舍自己的收入与利润。“同时船大调头很难,互联网金融项目都要通过总行去审批,会牵涉到各个环节。银行稳健在于有一套长期行之有效的职能分工,通过制度去管人,而这种稳健又是牺牲效率与创新来换取的。所以银行是把合规性和稳健性放在第一位,而非把用户体验放在第一位,这与互联网金融刚好相反。”

  已经深深被互联网金融吸引的吴颂成,唯一的选择便是离开银行投身P2P,才能将互联网金融的精髓发挥到极致。

  “这时辞职需要勇气,要有独立的思考和判断,我重新对人生做了规划,这跟我的性格有关。”吴颂成说,人生匆匆数十载,应该过多样化的人生,体验不同的环境和工作。

  他毕业于中山大学中文系,其后又自修法律,工作上一直积极上进,言谈间体现更多的是金融的专业味。“但是吴总内心深处却有文青的一面,充满理想主义情怀。”天天财富一位同事称。正是这种敏锐和情怀,使他勇敢地做出选择,离开了工作20多年的国有大行,投身至P2P大潮当中。

  巨无霸与小蚂蚁

  2014年5月辞职打造互联网金融平台,吴颂成信心十足,其创始人团队中有两位来自上市银行。

  “一位是交通银行中山市零售总经理,另一位是招商银行中山分行财富管理部总经理。”他介绍称,因为有着银行的基因,公司项目风控严格如银行。

  而这三位银行系大将,当时在银行管理的资产加起来达至数百亿,对于P2P来说堪称巨无霸。当时绝大部分P2P都是数千万、上亿的规模,最大P2P的代收余额也只有数十亿元,而这三位管理的资产几乎与所有P2P加起来的代收余额相当。吴颂成说,当时P2P行业人才非常缺乏,有三个银行出来的同行,优势还是很强的。

  去年7月份天天财富正式上线,借款端的项目源源不断,对于从银行出来的他们这方面并不难,至年底已经做到了6000多万,今年以来以成倍的速度增长,如今刚刚上线一年,交易规模达至1.78亿,并且实现了盈利,其发展之快堪称裂变的速度。

  虽然目前管理的资产,还不及吴颂成在交通银行管理资产的零头,但是他却兴趣盎然,每天为之奔忙不息。

  吴颂成坦言,公司借款端产品开发驾轻就熟,如今在中山、珠海两地的小微贷做出了一定的知名度,个人消费贷也在推进之中,已与英文培训机构、美容院等当地渠道合作,提供个人消费贷分期。“项目开发的脚步加快,但投资端还要进一步跟上。”吴颂成称,在互联网投资端获客方面,公司还要进一步发力。

  据相关数据显示,2013年P2P行业成交规模近1000亿,2014年行业成交规模突破3000亿,业内人士预测,2015年行业规模或将突破6000亿,P2P行业发展潜力巨大。

  P2P快速发展之时,银行面临了各种各样的问题,不但今年上半年资金流入股市,6月股市大跌之后,银行又向证金公司提供资金超万亿,目前虽然都是以借贷的形式提供,但是这部分资产已经与股市绑在了一起。此前,银行还在拆弹地方债,今年9月前需完成万亿的地方债置换,实际上已变相由央行兜底。

  “整体上,由于经济的三驾马车已经有两驾增速下降,出口、基建已无法拉动,现在能做的就是消费拉动。”上述一家国有银行管理人士分析称,在宏观经济的影响之下,银行的净利润由个位数降至十位数,银行的经营压力也随之来临。本报记者了解到,除了国有大行的经营环境变化不大之外,商业银行经营压力明显增大,且整个银行业的工资收入增长失速。此前很多银行工资保持了每年15%左右的增长,后来降至个位数,如今几乎没有增长了。

  一面是P2P 求贤若渴,严重缺乏金融专业人才,一面是银行经营压力增大,收入增速停滞,人才非正常流动增加,“以前保持10%的更新率,现在应该更高一些。”上述国有银行管理人士告诉本报记者。

  据悉,将银行关键岗位的人才挖至P2P,至少拥有超过百万的年薪并许以期权,且拥有足够的创业空间。“其实对于拥有数十年金融从业经验的人才来说,外面很多公司都会出高薪来挖,但是银行人跳槽考虑更多的还是专业匹配与发展空间。”吴颂成说,银行本身的优势性,多数银行管理人员很难做出离开的决定。

  风控赛过银行

  银行的坏账仍处于不断上升之中,P2P也出现跑路潮,金融风险正处于不断暴露之中。那么天天财富的坏账率几何?

  “现在坏账没有发生,逾期未收回也只有100万左右。”吴颂成称公司采取的风控比银行还要严格。

  交通银行3000万以下的贷款都归口零售银行管理,吴颂成当时接触最多的就是小微企业贷款和个人按揭贷款,100万以上的贷款都需要他审核。每年下来,审核的贷款笔数超过1.5万笔,有时还要到企业实地考察。

  如今,他去小微企业更加勤快了。银行有时只要符合资料审核程序,就往往会放款,但是自己做P2P,对平台上的项目进行实地考察成为重要手段。“主要靠经验,首先用银行用过的方法,比如三品三表,你的产品、人品、押品是否过关,你的水表、电表、报表是否齐全。”由于阅表无数,吴颂成炼成了火眼金睛,真假往往一眼就能看出来。此外还要看对方征信,判断其还款能力等等。

  与银行不同的是,互联网金融在贷款项目上有更多的创新空间,除了通常的房产抵押贷,他们在抵押品方面尝试了股权抵押、网站域名抵押等手段。“只要我有抓手,就不怕对方还不起贷款。”吴颂成从事了数十年银行工作,选择相对低风险客户,控制贷款数额和还款日期,控制抵押品等等,这些对他们来说都并非难题。

  相对其掌管平台的零坏账,整体银行近年不良资产不断增加,不良率也在进一步攀升。2013年末, 上市银行平均不良率升至0.99%;2014年不良贷款率至1.23%。毕马威华振会计师事务所发布《2015年中国银行业调查报告》显示,预计今年银行业的不良率仍会继续攀升,有较大可能超过1.5%的水平。

  “不良率升高有一段时间的滞后性,往往在经济下行一年左右后才会暴露。如今还看不到不良率拐点,要在经济指标走好后一段时间才能止住。”上述国有银行管理人士称,不良资产还需要一个过程才能慢慢消化。

  相对银行业,P2P行业的资产质量更加令人担忧,一些P2P公司不良率畸高,据行业内人士称有的高达20%,已处于危机的边缘。

  P2P没有门槛和监管,造成鱼龙混杂,对整个行业名声都不是太好。7月18日,央行联合十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。吴颂成说,当时感觉真是太好了,他们平台架构的搭建、结算、系统基本上按银监会指导意见去做,花的时间和成本都特别高,做起来非常辛苦,“我一直呼唤监管,特别欢迎监管,这样部分不合规的平台就会淘汰,剔除一批不合格的恶性竞争者。”

  赶趟融资与上市

  最近,吴颂成还忙于接待不同的投资机构,“有来自专业投资机构的,有来自上市公司的,也有其他各行各业的。”他透露,天天财富希望找到拥有资源的投资方,这样公司的渠道与项目,就可以通过对方实现扩张,比如线下网点方面根据对方布局跟进,且可以为对方客户提供供应链式贷款。

  该平台今年的计划是,年底交易规模做到三个亿,这家仅成立一年多的平台,今年有望实现盈利。天天财富上述员工称,公司年底有望盈利数百万,明年会更多。

  6月10日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,决定将消费金融公司试点扩至全国,增强消费对经济的拉动力。

  天天财富除了对小微企业的支持,还将进一步大力开发消费金融项目和产品,多方出击加快做大规模,并引入投资者进一步发展,为未来冲向资本市场做准备。吴颂成称,未来公司会积极布局,根据当时的状况,选择合适自己的资本交易市场,最终上市,实现更加规范、透明的经营。

  P2P在梦想上市的时候,银行却苦苦地在A股中挣扎,平均6倍、7倍左右的估值,成为所有行业中的垫底者。其处于利率下行通道与不良率上升的双重夹击,利润增速也在不断下行,整个行业被资本市场看淡。

  相对于P2P的活跃,以及腾讯参股的微众银行、阿里参股的浙商银行等民营银行陆续开业,传统银行的魅力不断下降。

  吴颂成认为,现在银行的金融霸主地位暂时还无人能撼,但是P2P只需拿到其零头业务,都能够活得很好。

  吴颂成打比方说,互联网金融和传统金融的关系,就好像当年的淘宝网店跟实体店的关系一样,“我从银行出来投身P2P,就好像从实体店出来,到淘宝上开了个天猫店。”

  当年马云打造网上商城,几乎没人看好,如今线下的实体店冲击巨大。或许未来有一天。类似的情景会再次出现。


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