近8成保费下降 有望明年全国推开 商车费改颇具“性价比”

    上一年出险5次以上的保费上浮100%，出险4次的上浮75%，出险3次的上浮50%，出险2次的上浮25%，出险1次或新保的不变，上一年没出险的8.5折，连续2年没出险的7折，连续3年没出险的6折……这是记者近日看到的重庆一家保险公司正在执行的车险费率改革优待系数表。

    从6月1日开始启动的商业车险费率改革，如今已初显市场影响。据保监会数据，截至6月10日，率先试点的黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个地区全面启用新版商业车险条款费率以来，保费较去年下降的保单比例高达77.6%。

    对于备受关注的商业车险改革在全国推开的时间表，保监会产险监管部主任刘峰近日表示，如果试点地区运行平稳，希望明年能在全国推开。

自主定价第一步

    据悉，试点前5月6日至5月27日，保监会完成了对41家保险公司新商业车险条款费率的审批。

    保监会称，根据初步掌握的情况，截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠。

    “这次车险改革的一大亮点是赋予了市场主体更多的定价自主权。”刘峰表示，测算下来，原来的7折令取消之后，如果各项优惠叠加，驾驶习惯良好、3年以上不出险的车主，其优惠幅度会远远大于原来的7折，最多或可以优惠到5折以下。

    除了费率之外，记者了解到，此次新商业车险条款还扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新手、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险的保障水平。

    并且，代位求偿机制也在新条款中得到优化，使理赔更为方便快捷。据悉，被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，有三种索赔方式供被保险人选择，既可以直接向对方索赔，也可以直接向对方保险公司索赔，还可以由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。

    新版商业车险产品的“性价比”提高，也使公众对商业车险的认可度不断上升。据保监会统计，在投保交强险的同时也选择投保商业车险的机动车比率（车险保全率）明显增长，较2014年底提高了2.77个百分点，其中部分地区同比上升了近8个百分点。

待全面推开

    放开价格，让保险公司有更多的定价自主权，是否会发生恶性价格战？ 

    “改革初期市场都会出现波动，一些地区波动也比较大，不过这在改革方案之初就已经有所考虑。”对此刘峰坦言，目前判断市场不会出现价格战的情况。“一是这些年保险行业的经营理念、管控能力、资本约束都有很大程度的提高，这是基础；二是监管的约束要求也明显提升，对出现的恶性竞争的情况能够及时发现并采取有效措施。” 但他也同时表示，在试点阶段，不排除某个时期、某个局部市场会出现竞争激化的现象。

    值得注意的是，伴随车险费率市场化的推进，近期一些主打比价功能的第三方车险平台开始兴起。据记者不完全统计，目前已有近10家这类平台上线。在某比价平台，有大众车主比较多家保险公司在全国各地的有效报价，惊讶地发现其中最高的和最低的相差5000元。

    “商业车险费率改革以后，市场主体参与竞争不单纯是价格战，而是全方位多维度的竞争，不同的机构覆盖面不同，理赔环节的资源也各有差异，过多引导消费者关注价格并不全面客观。” 显然，尽管刘峰对于第三方车险平台的发展保持欢迎态度，但也认为现阶段的比价平台在专业性上有待提高，希望这些平台不要仅仅局限在价格方面，而是能提供更全方位的车险比较服务。

    据了解，由于在获取市场份额方面相对更大的压力，比价平台的最主要客户是中小保险公司。实际上，此前有不少业内人士预测，在行业盈利周期的低点下实施车险费改，会使保险公司经营结果出现进一步分化，特别是费用率高的中小公司经营会更加艰难。

    而从目前的试点情况看，新车险试点正在倒逼公司提高业务能力，加大车险风险管控投入。刘峰表示，新条款对保险公司的风险识别能力、定价能力、人员素质等都提出了很高的要求，加大投入是必然的，这的确会增加公司的经营成本，但这是正常的，只有这样才有可能重塑核心竞争力。

    “目前来看，遇到的最大困难是随着市场竞争的加剧，对各公司定价精细化的要求越来越高，但我们目前可以用来定价的因子相对较少，无法满足更进一步精细化的要求。”一位平安产险相关负责人对记者表示。

    并且，在他看来，目前也正是偿二代过渡期，而偿二代将综合成本率及其变动方向作为风险资本计算的特征因子，因此在资本释放与车险费率市场化改革的背景下，行业竞争势必加剧，这要求保险公司更加关注经营成本和风险。

    根据保监会的安排，此次改革会在试点平稳运行的基础上在全国推开，如果试点运行平稳，推开时间就很快，如果试点出现严重市场波动，推进就会延迟。“预期应该在年内会布置这项工作，我的判断，如果市场正常，应该在明年年初就会全面推开。” 刘峰透露。

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