输出风控蓝海前行 P2P再战大学生创业贷

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 杨中华 北京报道

    随着“大众创业、万众创新”以及保留学籍创业多项政策的推出，全国2400多万大学生成为各路资本竞争追逐的“宠儿”。

    互联网金融从最开始就已经介入到大学生借贷之中。最早的P2P平台哈哈贷，推出首个针对细分人群大学生群体的哈哈成长贷，然而也随着哈哈贷的关闭随风而逝。

    牛娃互联网金融CEO李琪指出，虽然目前互联网金融已经较多介入到大学生市场，但是大多是鼓励大学生超前消费。然而，在目前的环境下，牛娃则希望通过互联网金融帮助更多的学子实现创业、再教育等资金需求，而不是拿到资金提前享乐。

搅局大学生创业

    最早的P2P平台哈哈贷，虽然已经消逝，但后继者却不断用互联网的方式连接着大学生与金融。趣分期等消费类P2P平台曾火爆于大学生市场。然而，随着创业热潮的涌动，作为最有激情的大学生不甘寂寞，纷纷迈入到创业大军之中。

    李琪认为，金融是一种生活态度，大学生不应该过早透支未来。好多大学生用分期之类的金融产品来购买不断更新的电子产品。而“牛娃”做学生创业以及再教育贷款是为了帮助年轻人形成正确的金融和投资的信用观念。

    同时，牛娃的产品不仅镶嵌了借贷项目，同时也加入了信用以及社交等互联网元素，期望能够以大学生社交为基础，将大学生个人信用与互联网金融深度融合，建立大学生社交信用体系。

    有统计数据认为，虽然缺少基础的征信数据，但大学生普遍是信用情况较好的群体：经过高等教育培养出诚信品质，以及较高的违信成本等因素决定了大学生普遍看重个人信誉。

    不仅牛娃一家，更多的P2P公司也正在进入到大学生细分领域。与此同时，上市公司也不敢寂寞。据记者了解，一家上市公司下属公司，开通企业贷款之后，凭借自身数据优势，也正准备介入到大学生借贷市场中。

    一位众筹平台人士认为，虽然P2P公司的数量增长较快，并且介入到大学生信贷市场之中，但是对于创业领域，股权众筹可能会给予大学生创业团队更多更好的帮助。而且现在有不少众筹平台已经跟高校、园区联手，帮助大学生创业筹集资金。

    一位不愿具名的创投人士则疑惑道，创业成功的概率非常低，更不用说没有太多跟资本打交道经验的大学生。如果大学生的创业失败，那么通过平台介入的资金如何退出？ 然而李琪却自信满满，“希望到2017年注册用户达到100万，交易金额达到50亿元。”

风控输出防风险

    同时，P2P行业已然进入到白热化的竞争状态，如果P2P平台想要能够持续发展，在未来必须有强大的持续供给多样化的资产能力，同时把控风险也是P2P平台必须提升的另一个关键技能。

    而现在众多P2P平台高管最不愿谈及的话题则是平台的坏账率，而坏账率的高低则显示了该平台风控的能力。

    一位行业人士分析，P2P平台很多都是挖角商业银行的风控高管，来平台之后设计自身的风控流程。但是有些平台的风控却不太扎实。

    据李琪透露，牛娃互联网金融不仅有借贷平台的业务，同时另一项业务则是向外输出自身的风控模型，帮助互联网企业设计产品、筛选用户以及风险控制。

    虽然P2P企业服务的个人以及小微企业数量众多，但是很多P2P企业也在细分有潜力的市场，但是对外输出风控能力，却是P2P行业目前最为缺少的。

    李琪介绍，我们使用独创的“驼峰分割法”来管理风险。在大数据分析中，不仅在敏感数据中添加了金融数据，还将借助客户的网络行为、消费偏好、社交关系、事业发展等诸多多维度多层次的数据累加分析，形成更为立体的分析模型。

    然而面对数据的来源，李琪则认为，目前公司则是跟数据提供商合作，能够在有限的数据范围内获取大量的数据信息。并且还需要风控团队大量的清洗数据，留下能够使用到的重要数据。

    上述行业人士认为，由于P2P企业风控相对专业，并且随着P2P企业大量的成立，需求空间则更巨大，面临的则是一片蓝海。而目前国内一些P2P公司则是与外国的风控机构合作，来增加自身在风控方面的能力。

    同时，李琪透露，目前公司已经与不少互联网企业合作，其中不乏上海的上市互联网企业，根据他们提供的数据，利用我们的模型，来给互联网企业量身定制风控模型，并提供产品服务。

    一位计算机人士则告诉记者，对于互联网企业，数据资源则是企业的核心资源。如果两家合作的话，也只能是在一个“黑盒”中跑数据，双方都看不到对方的数据以及风控模型，而在黑盒中，双方的合作，却能够将繁杂无序的大量数据资源，整理成互联网企业想要的数据库。

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