热门标签

首页财讯正文

保险PLANNER:预定利率到4% 想要多保障 这样买保险

作者:高和平

来源:华夏理财

发布时间:2013-11-21 14:15:00

摘要:保险PLANNER:预定利率到4% 想要多保障 这样买保险

保险PLANNER:预定利率到4% 想要多保障 这样买保险

传统寿险预定利率调高,这对于投保人来说意味着实惠增加。因为在保险责任类似的情况下,购买高预定利率的寿险产品,与过去的传统寿险产品相比,相同保费可以获得更高的保额。

投保人更实惠

  传统寿险预定利率放开,听上去,只是一个名词,对于投保人来说,并没有直观的感受。从2.5%提高到3.5%,或者是4%,数字的变化,对于投保人究竟意味着什么?

  如果用两个字来解释,就是便宜。

  其实,预定利率指的是保险公司在计算保费和责任准备金时的假定利率,预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。预定利率打破2.5%上限之后,在保险条款不变的前提下,投保人购买相同额度的保险产品,所缴纳的保费会较以前下降。

  中意人寿保险理财师解释说,将传统寿险的预定利率上限从2.5%提升至3.5%,投保人最直观的感受就是价格的明显下降。以中意一生保终身保障计划为例,作为按新预定利率设计的产品,测算后,与目前市场上同类型产品相比保费下降20%-30%。

  而农银人寿推出的预定利率3.5%新产品,以20年缴费的产品为例,新产品较原产品保费平均降幅在15%-20%左右。

  中德安联人寿推出的两款新重疾险也是如此,预定利率上限从2.5%提升至3.5%,根据缴费期和投保年龄的不同,保费的最高降幅可达40%。再看平安人寿新推出的终身寿险,由于执行的是4%的预定利率,根据测算,在同样的保额和保障条件下,保费可以比预定利率2.5%时少支付约20%,相当于打了个“八折”。如果执行新预定利率后,新产品保费上不能得到优惠,那么在缴纳同样数量的保费后,所享受的保额或者到期收益将比以前扩大。

  以阳光保险在电话渠道推出的新产品为例,在预定利率从2.5%提高到3.5%之后,满期返还比例大幅度提高,是全部所缴保费的138%,而费率改革前最高的返还额度只有120%。这就是说,投保人在缴纳同样的保费后,买新利率下的产品,满期金至少增加了18%。投保人如果在保障期间内没有发生理赔,也不必有所缴纳的保费能否保值增值的顾虑。

预定利率还能涨

  在8 月份保监会放开传统寿险产品预定利率2.5%的限制之后,保险公司就纷纷行动起来,农银人寿、吉祥人寿、中英人寿、中意人寿、阳光人寿、中德安联人寿等公司,都将新产品的预定利率提高到3.5%,这似乎也是大势所趋。3.5% 成为多数保险公司不愿跨越的一条红线。但随着竞争的加剧,首款预定利率4% 的产品出现了,平安人寿将新款平安福产品的预定利率定为4%。

  对于不走寻常路的原因,平安人寿总经理柳志坚这样向《CM 华夏理财》记者解释,“保障型的平安福产品对客户和公司是双赢。对客户而言,保障型产品的费率对定价利率更为敏感,更好地体现费率市场化后的价格优势,提升购买的保障额度,同时产品利益确定,更符合购买保障型产品的客户需求;从公司角度看,费率市场化提高了保障型产品的性价比,保险公司未来会设计更多的保障型产品,为客户提供更完善、更丰富的保障。”

  柳志坚透露,后续在保障型产品的开发方面,平安还会根据客户需求,规划后续费率市场化产品的开发。言外之意,4%的预定利率并不是终点。从3.5%到4%,对投保人来说,是不是意味着预定利率越高就越好呢?

  如果两款产品保障范围、缴费期限、投保年龄等方面一模一样,只有预定利率3.5%和4%的区别,那么,毫无疑问,4%的产品投保更划算,因为在收益上更有优势。但实际在投保时,很难有这种情况出现,即便是一家公司旗下的产品,也会在各个环节有不同。因此,对于投保人来说,购买4%还是3.5%的寿险产品,不能单单只看预定利率的高低来做评判,产品的保障范围、公司的客户服务、投保以及后续理赔的简易程度等,都需要考虑在内。

更多精彩敬请关注《华夏理财》十一月刊

----------------------------------------

点击右上角“...”,把消息分享至朋友圈吧!拍码关注:


查看更多华夏时报文章,参与华夏时报微信互动(微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」)

(4)收藏(0)
水皮杂谈