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阿里虚拟信用支付被迫变形 支付宝“花呗”盯上的蛋糕

作者:陶盈舟

来源:华夏时报

发布时间:2015-01-01 00:22:00

摘要:支付宝2013年就酝酿推出的“信用支付”在一波三折后终于变脸亮相,改由蚂蚁微贷在2014年年底揭开了神秘的面纱。

阿里虚拟信用支付被迫变形 支付宝“花呗”盯上的蛋糕

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 陶盈舟 北京报道

支付宝2013年就酝酿推出的“信用支付”在一波三折后终于变脸亮相,改由蚂蚁微贷在2014年年底揭开了神秘的面纱。

这款于近日低调上线的“花呗”,可以在天猫、淘宝购物时使用额度消费,并且在确认收货后的下个月10日还款,其为用户设定的“这个月买下个月还,固定还款日、自动关联还款以及逾期小惩罚”的要求与目前各大银行的信用卡规定类似。

按照支付宝方面的说法,在这项蚂蚁微贷推出的服务中,支付宝提供的只是底层的资金借还通道,并不是产品的推出方,且这个产品的定义也不是虚拟信用卡,“只是一个消费信贷”。

但问题是,在前有“京东白条”后有P2P围剿的互联网金融时代,这款并不算创新的“花呗”,到底能否搅动这一池本就波澜四起的水呢?

“花呗”亮相

想任性,但却没钱!

这是多少国人在2014年年终总结时最大的遗憾和悲哀,于是,贴心的马云特意赶在了2014年的尾巴上,给了诸多渴望“任性”又能“有钱”的淘宝族梦想成真的机会——白给你额度,就花呗!

2014年12月28日,《华夏时报》记者作为“花呗”的邀请用户申请并试用了这款贴上了阿里造的“白条”。根据“花呗”的说明,开通该服务后,用户可以通过“花呗”在淘宝、天猫上购物,在确认收货后的下个月10日前还款即可。

按照目前淘宝的购物要求,用户几乎都有10天左右的收货确认期,而这笔阿里“白条”的还款时间则是在收货后的下月10日,这意味着“花呗”最长的免息期可以达到41天,同时,用户还可以关联借记卡或是余额宝自动还款,逾期不还将每天收取万分之五的逾期费。

“事实上这就是一个消费金融,或者是消费信贷产品,与京东白条的模式几乎一样。”艾瑞咨询分析师李超告诉记者,虽然从产品设计上来看,“花呗”具有部分信用卡功能和特点,但它却并不是虚拟信用卡,比如用户在使用信用卡的时候,可以积累自己的信用,而使用“花呗”却只能积累在阿里的信用。

在记者的亲身体验中,“花呗”给出的额度是6000元,远低于“京东白条”给出的额度,“花呗”官方的说法是,用户能够得到的额度范围从1000元至30000元不等。对此,李超表示,目前“花呗”仅仅在小范围内进行用户测试,且用户得到的额度并不高,一个重要的原因就是在“测试风险”。

“其实目前被邀请的用户应该都是经过阿里的大数据筛选出来的,和以往的虚拟信用卡不同,‘花呗’给予用户的是买东西的消费额,而不是资金。”李超表示,这也就是说,用户一定是基于买东西的需求才能消费,而无论信用卡还是消费金融,贷出去的都是资金,而不是消费的额度,所以,“一方面,阿里对用户借款资金的用途和去向有了明确的把控,另一方面,用户群的选择和额度的限制,也让这项新产品的风险低于传统金融。”

其实,作为“花呗”的出品方,蚂蚁微贷并不是首次推出此类产品。2014年“双十一”,蚂蚁微贷携手天猫开发的“分期购”正式在天猫所有商品类目上线。根据蚂蚁微贷与天猫的大数据分析,消费者可享有不同的“权益消费额度”,并可以据此体验零首付分期付款的服务。

此次的“花呗”则囊括了淘宝和天猫的所有类目,某种程度上可以被视为“分期购”的升级版,从网站公开的信息来看,目前包括“花呗”、天猫分期、天猫先试后买、淘宝先用后付服务共用的均是同一个消费额度,也就是说,用户使用其中任何一项服务,都会占有目前享受的消费额度,只有等还款之后,消费额度才会恢复。

剑指线下

“花呗”看似低调,实则酝酿已久。

2013年年初,阿里巴巴旗下的支付宝宣布要推出“信用支付”,先期在全国几大地区试点,然而这一业务很快就悄无声息;随后,支付宝又选择携手中信银行推出虚拟信用卡,但很快就因监管的高度关注而被叫停。先后两次试水“信用支付”的失败无疑让阿里对于再度推出“信用支付”显得更为审慎。

2014年2月,京东方面高调推出“京东白条”并迅速获得市场认可,这个可实现“先消费,后付款”的全新支付方式某种程度上也与阿里正在计划推出的第三次“信用支付”思路类似。与此同时,京东低调快速发展自己的支付业务——网银钱包,并在众筹领域做得异常火爆,也让阿里的压力与日俱增。

因此,此次“花呗”的亮相,一方面可以看做是为用户提供了与“京东白条”PK的产品,另一方面,也是阿里布局O2O的重要一步。

“事实上,如果单单从目前试运行的体量上来看,‘花呗’不见得能够对目前的支付领域产生多大的冲击,但重要的是借助支付宝,‘花呗’能够实现更多的线下消费。”一家国有银行的电子银行部人士告诉记者,因为过去一年,阿里就是致力于全面打通线上与线下的商业。

从2014年年初在大悦城尝试线下二维码消费,到打车领域的疯狂抢占,再到医疗门诊领域以及刚刚在“双十二”火爆了一把的综超“支付”,阿里借助移动支付的春风,为全年的O2O练兵完美收官。

所以,上述人士表示,尽管目前“花呗”这样的消费信贷仅仅限于淘宝、天猫的平台消费,但未来,阿里有很大可能会推出面对线下支付的信贷产品,最终实现取代传统金融机构发行的信用卡产品,“而这对信用卡分期贷款、消费贷款等业务,甚至整个支付体系,都会带来一定的冲击”,但阿里到底能否借助于“花呗”这种消费信贷走到线下,仍面临诸多难题,“比如需要监管的意见出台等。”

不过,就像马云说的:“梦想还是要有的,万一实现了呢?”

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