奴族是把劳力抵押出去

　　本文将向读者提出摆脱债务的最佳建议。

　　问：我和我老公正处于十字路口。我所在的公司有可能因为财务问题而倒闭，到时我就会失去工作。一直以来，我们每个月都认真存钱，以备不时之需。现在，我们的储蓄足够我们偿还除了住房抵押贷款之外的所有债务（车、房车和一张信用卡），这样做每个月需要耗掉2000 美元。我们应该把所有的债务都偿清然后再开始存钱还是把这些钱放在银行为我可能失业做好准备呢？

　　答：我建议你还信用卡，但不要还车贷以及房车贷款。我认为，每个人都必须将摆脱信用卡债务放在最优先的位置。同时，如果你不能尽快找到新工作的话，你需要在银行储蓄账户里预留足够的存款，来支付你的住房抵押贷款。如果你耗尽存款来支付车贷，一旦你丢掉工作的话，你怎么还房贷？

　　综上，你真正需要考虑的是卖掉一辆或者更多的车，房车远远不是生活必需品，所以你或许可以考虑把它卖掉。我知道处理掉某件自己所拥有的东西令人很难过，但是困难时刻需要做出牺牲。

　　问：我老公小时候因为一场事故受伤，因此获得一个结构性赔付。2004 年，他将这个结构性赔付卖了出去，为期10 年。因此，从2014 年开始，他将重新开始每月收到400 美元的补偿。我们的家庭债务总额包括医疗账单在内约3 万美元。最近，我们把唯一的一辆汽车租了出去，仍然感觉支付日常的账单有些吃力，我们储蓄账户里现在只有1 美元。我们有一个7 个月的儿子，希望能在未来几年内买一套房子。现在，我和老公在考虑，如果把剩余的结构性赔付卖出去来支付我们的账单，将允许我们为未来购房存下一些钱。现在结构性赔付还剩下约11万美元，如果卖掉，我们将剩下1.75 万美元。这样做是否明智？

　　答：结构性赔付是受伤害者得到的很普遍的一个经济赔偿。它分期支付，为伤者提供了持续的收入，并且降低了一次性付款被全部挥霍的风险。在很多州，你可以把结构性赔付的受益权转卖给可以一次性全额支付给你的公司。我认为这样做是暂时的，但是不明智。

　　对于你来说，接收分期付款一般是免税的，如果你把它卖掉，并得到一次性偿付，你可能就要支付州和联邦税，因而也降低了补偿的总价值。更重要的是，付给你一次性补偿的公司本身就是通过降低它的真实价值来赚钱的。所以，我要说的是：如果现在你一次性钱取出来，意味着你将得到更少的净价值。

　　让我们来算一下。因为你的欠款是3 万美元，剩下的1.75万美元不能解决你的问题，你仍然欠款1.25 万美元，还远远无法建立储蓄，更不用说缴新房的首付了。我想让你不动用结构性赔付的同时摆脱债务。你现阶段的愿望应该是摆脱债务，而不是你根本无法支付的买房。

　　如果你需要帮助处理账单，我建议你联系国家信用咨询基金会（NFCC），它是一个非营利组织，可以帮助你和当地的贷款顾问建立联系。NFCC 顾问将评估你的财务状况，帮助你与债主沟通偿债规划，当然，他们还可以告诉你将结构性赔付一次性取出来是否明智。