香港保单教你如何爱

作者：高和平

来源：华夏理财

发布时间：2014-03-24 16:51:00

摘要：近年来，内地高净值人群数量激增，由于香港保单在产品设计上更加人性化、费率更低、收益更好，对于资产过千万或者上亿的高净值人群来说，赴港买大额保险属于量体裁衣，将其当做财富规划的工具。

香港保单教你如何爱

有利才会吸引人

　　既然刺激了内地的有钱人赴港投保，那么香港保险一定是有过人之处。总的来说，就是三条，保费更便宜、收益率更高、免赔条款更少。

　　为什么同类的保险产品，香港会比内地保费更便宜？

　　每家保险公司在推出一款产品时，首先会进行保费率核算，这是由生命表、投保率、公司运营的能力这 3个因素来决定。

　　“从投保率来说，以北京为例，估计就 40%的投保率，而香港的投保率将近 120%-130%，这就是说，同样是赔偿100元，北京只有 40个人去承担，每一个人摊得越多，保费率就越高。”环亚资产规划有限公司管理合伙人叶一舟说。

　　从生命表来看，香港人生命表上显示的死亡率比国内低很多，这意味着一笔保费香港的保险公司会多收 10年的利息。此外，从每一家公司的营业能力、税率上看，香港的保险公司承担的税比国内低很多。保守估计，国内的保险产品费率比香港的高将近三分之一甚至一半。

　　对于高净值人群来说，购买保险产品更是为了隔离资产、财富传承、节税避债等目的。在投保的同时，能获得不错的收益，不失为锦上添花。

　　叶一舟告诉记者，香港保险公司每年都会做投资，品种包括股票、债券、商业地产等等，而投资比例和时间是受到严格监管的，再加上死差、利差和当年的利润，会按照一定比例分给股东和部分投保人，香港保险公司执行的比例一般为 1:9，即总利润的 10%分给股东，90%分给投保人。

　　反观内地保险产品，分红一般从首年保单就开始，保险公司根据实际情况，按照投资收益可分配盈余的 70%进行分配，且透明度不高。

　　再看免赔条款方面，香港保险产品的设计更加人性化。买保险，其实是买未来的现金支付，关键要看什么情况下是能赔的，什么情况下是不能赔的。

　　在内地产品的保单上，经常能看到免责条款，规定在酒后驾车、吸毒、战争等情况下，保险公司就不需要承担赔偿责任。而香港销售的保单，不赔条款很少见。

　　叶一舟介绍说，在香港买的寿险保单，只有一年之内自杀这种情况是不赔的。“由于再保险业务做得不够充分，导致内地的保险公司抗风险能力比较低。”叶一舟说。

香港保单不是十全十美

　　天上没有掉馅饼的事情。看上去很美的香港保险，对于内地人来说，也存在很多隐蔽的风险。

　　《CM华夏理财》记者了解到一个真实案例：内地某企业高管，调职去香港工作，根据香港的法律规定，只要在香港工作 3个月，就需要拿香港的临时身份证。该高管在香港工作期间，使用临时身份证，投保了一款高额保险产品。香港保险公司规定，如果身份是香港居民投保，在内地医院看病没有限制，如果是内地居民投保，只能去指定的内地医院就医。该高管调回内地工作后，忘记自己的身份已经变更，没有去指定的医院就医，结果被保险公司拒赔。

　　总的来说，不算交通和管理成本，保单回报率达不到预期、港币兑人民币不断贬值的汇率风险、跨境投保理赔的法律难题等等，都是内地人赴港买保险不得不注意的风险。

　　虽然说香港保险业实行混业经营，具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益，但所有的投资收益都是历史数据，就是说，是过去的投资能力，不能保证未来一定会获得如此高的收益。

　　而在香港投保，多是用港元或者美元结算，虽然已有保险公司与时俱进，推出人民币保单，但数量很少。如果人民币处于升值通道，在港投保后收益率就会大打折扣。

　　最后，在香港投保就要适用香港的监管要求。很多人投保后由于各种原因，会选择退保。这样一来，保费就会部分损失。如果坚持全额退保，只能跟保险公司打官司。但是，在香港买保险，会按照香港的法律去监管，要请律师、走法律程序。

　　由此不难看出，赴港买保险不是对所有人都适合。了解个中细节，才能做到心中有数。