北京银行专家支招投资银保无忧生活

作者：舟子

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发布时间：2009-03-28 19:20:00

摘要：北京银行专家支招投资银保无忧生活

万能险篇

本报记者　舟子　北京报道

虽然收益比起去年低了一些，但还是比银行的利息要高”，被熊市伤了元气的王先生面对近期股市出现小阳春依然毫不犹豫选择为自己和家人购买了两份万能险，在他看来，这份保险买的不仅是每年的复利利率，更多重要的在于一份保障的功能，“既能保障自己的身体，还能收到比银行利息高的收益，何乐而不为呢？”
　　实际上，以保障和储蓄投资的双保险一举成为备受市场欢迎的万能险从2005年起就成为了投资理财的新兴渠道。据美国寿险协会的统计数据显示：美国市场1985年万能险占比就高达38%，此后在保险险种不断创新的情况下也一直保持在25%左右，在2003年第一季度，万能险市场占比又提升至32%，而在国内，短短几年的时间里，几乎各大保险公司都不约而同推出了自己的万能险品种。

超越财富理财师
读万能险：保障投资相得益彰
　　俗话说鱼与熊掌不可兼得，但是同时具备了保障和投资功能的万能险却因为其独特的产品设计理念赢得了投资者的信赖，成为他们熊市中的避风港。
　　但是对于很多刚刚接触万能险的投资人而言，仅凭字面的意思很难全面了解万能险的内容与保障范围，对此，北京银行超越财富的理财师向记者一一进行了解读：
　　万能险，英文称其Universal Life Insurance，意为全能的、变幻的寿险产品。一般情况下，万能险严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性和非套装性的保险产品。”主要提供两方面的功能：即储蓄投资和保险保障。投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。
　　作为一款万能“寿险”，万能险具备人寿保险的基本功能，如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证投保人的资产。
　　需要特别注意的是，万能险之所以被称为“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。投保人既可以缓交停交保费也可以一次或多次追加保费，同时可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
　　与目前市面上的投资型保险产品如投连险、分红险等相同的一点是，万能险具备了保障和投资理财的功能，有所区别的是，像分红险和投连险往往会根据其收益的高低承担相应的风险和不确定性，而万能险由于设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，因此其收益更具有稳定性，适合稳健投资风格的投保人。这也恰恰符合万能险风险与保障并存的特点。

超越财富理财师
读万能险：家庭理财的稳定保险
　　实际上，仅仅“保底收益＋保险保障”的概念，就已经足够吸引投保人了，既然万能险中已经具备了储蓄投资的功能，而且收益往往比银行存款更高，那么对于投保人而言，万能险未来有没有可能完全替代家庭的储蓄呢？
　　对此，超越财富理财师指出，将万能险产品当作银行储蓄的替代品是不可取的，最好选择储蓄与万能险以及其他投资相结合的方式，分散风险的同时也能保障收益，这是因为：消费者所缴的保费并非全部用于投资增值，而是由投保人自己决定的。
　　据了解，“万能险”吸引投保人最重要的一点就是其四平八稳的保底收益加上未来可能的高收益，也正因此，万能险专门设有投资和保障的两个账户，投保人缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人自己。
　　投保人可以根据自己不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，以确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。而万能险的年收益率，也是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。
　　对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当，其保费一般被保险公司用来投资大额协议存款、国债、定向募集债券等与利率密切相关的稳健产品，与其他类型的保险不同的是，由于有保底收益，因此万能险前期的投资风险无形中就大大降低了。同时再加上万能险一些复利计息和免征利息税，收益率就相对更高。
　　目前各大保险公司万能险的实际收益率一般都会高于保底利率，投保人可以自己每月进行查询，及时了解和调整自己的万能险账户比例，让有限的资产创造无限的价值。
　　投保人可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

超越财富理财师
读万能险：银保产品呵护一生
　　据记者了解，现阶段普通客户想要购买万能险主要有两种途径，一是通过保险公司代理人购买，二是直接到银行购买，也就是通常所说的“银保产品”。那么通过这两种不同的途径购买到的万能险是否有区别呢？答案是肯定的，同样是万能产品，因为销售的渠道不同，最终的保底收益也不同。
　　北京银行超越财富理财师向记者表示，一般而言，到银行购买保险产品，理财师首先会根据客户具体的要求和希望提出适合的产品和投保方式，对于需要客户了解的风险则会提前进行提醒，这种温馨的服务和专业的知识也正是银保的优势之一。
　　与保险代理人销售的“个险版”万能险强调保障不同的是，“银保版”万能险在目前进入降息通道时，进一步强化了其理财的功能，为的就是让投保人在购买银保产品时，可以一定程度上避免存款的贬值，这也成为了银保吸引投保人的主要动力。
　　与“个险版”相比，“银保版”的万能险保额相对固定，保险金额低，首期扣费少，投资帐户的资金较多，退保损失小，投保手续也更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解。通常情况下，购买“银保版”万能险，投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。投保人在购买保险三到五年后就可以灵活支取保费。
　　要注意的是，无论是“银保版”还是“个险版”，万能险除了保障费用外，都要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，相对于那些短期收益高的保险，万能险更加适合具有长期投资理念的投资者，这样才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响收益。

超越财富理财师
读万能险：适不适合因人而异
　　俗正所谓，金融产品没有最好或者最坏，只有是否适合。对于万能险而言，也不例外。
　　诞生于美国通货膨胀年代的万能险一向与利率紧密相连，在目前降息的压力下，万能险在一定程度上低于了因此带来的货币贬值，但是由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，而且收益见效相对较慢，因此很适合那些家庭高收入、或是每月收入不稳定的人。一方面既是今后有一个保障，另一方面，也可以帮助其理财。
　　不过超越财富理财师表示，尽管万能险有很多优势，但是也要因人而异，并非所有的人群都适合购买万能险，一般来说，老年人并不推荐购买万能险，其原因就在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。
　　通常情况下，投保人将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资产生收益。其中有一项被扣除的费用叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。
　　以投保人每年缴保费1万元、保额20万元为例。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，到了58岁时，要扣2494元，而在75岁时，则要扣12110元。除此之外，多家保险公司的万能险产品都要求保单生效10年内，投保人要向保险公司支付相当金额的初始费，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
　　保险专家建议，在购买了万能险以后，由于其只提供身故保障，因此，投保人可以根据自身的需要，自由选意外类、健康类和住院医疗综合保障类等附加险，这样，就可以在分享资金投资增值的同时，还能以较小的资金获得较高的保障。

超越财富理财师温馨提示

　　其实，对于客户而言，储蓄就像一台ATM机，存取灵活，但是没有保障功能。而万能险不但是一台ATM机，更是一台综合服务器，不仅能随时存取钱，看病能报销、养老有补贴、意外有保障、子女教育有基金，还能钱生钱。需要注意的是，在选择万能险时，投资者应提前充分了解：
    ★账户透明资金明确：相对于其它险种而言，万能寿险的费用非常透明。客户所缴纳的保险费将按合同条款中载明的比例进行收取，分配，费用流向清晰透明。
    ★保证收益不断增值：万能险的投资收益有最低的保证利率，当投资收益率低于保证利率时，现金价值按保证利率积累。投保人承担的投资风险很小。其万能账户就像存折一样，钱多时多存，钱少时少存，账户资金以月复利计息时，则像滚雪球一般，资产不断增值。
    ★交费灵活不会失效：万能寿险缴费灵活，更象是一种储蓄，客户每次缴费的金额及时间都可以弹性变动，只要保单的账户价值足以支付风险保费即可。在领取时同样很灵活，客户任何时期都可以自由处理个人帐户，提取资金以解燃眉之急，即便暂时无法交费，也可以缓交，甚至不再交保险费，继续享受同样的保障和投资收益。保单不会失效。
    ★保障理财全家受益：万能寿险集保障和投资理财于一体。保险费部分用于购买寿险保障和健康保障，其余部分进入个人帐户，由专家进行投资管理。其中，个人帐户的投资表现不影响寿险保障利益，客户可以随时提取账户资金，用于家庭成员的教育、婚嫁、健康以及养老，自己更可以享受多种大病保障和高额意外保障。

万能险与投连险
分红险的区别：
    1、投连险是投资类产品，是没有保底利率的，作为中长期投资的产品，投连险基本兼顾了平稳和较高收益，是目前中国市场易被接受的产品，在国际保险市场上也比较成熟。
    2、万能险不同于投连险，是属于储蓄类产品。中国保监会规定万能险需有保底利率，目前为2.5%，这也就保证了其收益的稳定性，如果算上其未来可能的收益，其保障与收益的特色无疑凸现出来。
    3、分红险是根据保险公司绩效分红的，不仅需要承担一定程度的风险，其收益也存在不确定性，需要投保人具备一定的心理风险意识。

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万能险产品示例

长城人寿
长城金富利终身寿险（万能型）
    ●投保条件：65周岁以下，出生满30天起。（这个需要确定，在网上找到的条件，如果无法确认，可以删除）
    ●产品特点：
    1、兼具投资理财和保险保障：投保人可以得到公司提供的终身稳定增值的理财服务，高额的公共交通意外身故保障计划，是积累财富和保险保障的有效理财工具。
    2、财富终身增长：5年内个人账户价值的最低年收益率不低于2.5%，合理节税，同时免去账户管理费；每月公布的结算利率为日利率，将以日复利方式进行个人账户价值的结算，轻松实现了天天复利，月月计息。除此之外，从合同生效后的第六个保险单周年日开始，个人账户每年将获得特别奖励，直至终身。
    3、十倍的高额保障：如果被保险人在18周岁-70周岁期间乘坐公共交通工具时因意外事故身故，可以按照当时个人账户价值的10倍进行赔付，赔付金额最高可达200万元。如果不幸出现身故，那么可以获得个人帐户价值的108%的给付。
首创安泰人寿
金万能变额终身寿险（万能型B款）
    ●投保条件：出生满30天-50周岁
    ●缴费金额：最低保费2000元人民币，以100元的整数倍递增
    ●缴费方式：年缴、不定期缴
    ●保险金额：120000元
    ●产品特点：
    1、稳定利率的保证：最低保证利率为前五年2.0%，五年以后按照2.0%与一年定存利率两者间取小；
    2、额外收益保障：投保人在缴足每年保单额度的同时（含保费缓缴期、宽限期或者复效时投保人补足全部应缴费期保费的），从保单有效期的第六年期，每次按期缴纳保费时，将获得当期缴纳保费的5%作为持续奖金计入个人帐户。
    3、全程安全呵护：一旦投保人出现身故和全残时，年满18周岁以上的投保人除了获得当时个人帐户价值之外的资产，还将得到保险公司给付的12万元保险金额。