财务备防

作者：龙葳

来源：华夏时报

发布时间：2013-03-14 14:30:00

摘要：银行卡除了能够提供常规的储蓄功能，还能享受联名品牌的增值服务，而一些高端的联名借记卡更具备财富管理的功能，持卡人可以在消费节流的同时开源财富。

财务备防

文 | 龙葳

如今，精英人士的钱包中都少不了几张银行卡。银行卡除了能够提供常规的储蓄功能，还能享受联名品牌的增值服务，而一些高端的联名借记卡更具备财富管理的功能，持卡人可以在消费节流的同时开源财富。近日，民生银行联合高端家具品牌美克美家推出了一款名为“梦想·家”的高端联名卡，有效整合了金融服务、生活消费与置家服务等多种资源。

CASE 案例：

职场金领的两难抉择

Cathy 是一家跨国公司的人事主管。为了改善生活质量，同时也为了孩子上学方便，Cathy刚刚换了一套北京学区内的大房子。眼看新房装修进入尾声，Cathy 开始着手为新房选购家具。

首次置业的时候，Cathy 就是美克美家家具的忠实粉丝，但由于当时预算有限，只狠心买一件该品牌的家具，这成为了 Cathy 一直以来的遗憾。再次面临置家选择时，Cathy 又选中了美克美家全套欧式风格的家具，可是一整套家具算下来需要将近 60 万元的费用。

尽管 Cathy 的家庭月收入接近 10 万元，但刚买的新房花掉了家里大部分储蓄，一下子拿出 60 万元购买家具，对 Cathy 一家而言也稍感压力。

同时，Cathy 还计划在儿子读完初中之后，送他到美国读私立高中，这就意味着她需要在未来 2-3 年内准备将近 200 万元的教育储备金。

Cathy 和丈夫平时工作都很忙，没有太多精力来打理家庭资产，如果仅仅依靠银行储蓄，过低利率又不能满足这笔教育储备金的额度需求。

既要为孩子的未来储备，又不能降低目前的生活品质，Cathy 面临着两难的选择。

民生诊断：

Cathy 正处于家庭经济、职业的上升阶段，重点应构建适合的子女教育金计划、家庭保障计划，在此基础上结合家庭阶段性财务目标进行较积极的投资管理，并且各个财务计划之间相互配合和补充，为全面实现家庭财富目标打下基础。在财富管理方面，有如下建议：

1、用卡消费有折扣

Cathy 可以办理一张具有财富管理功能的银证理财卡来满足日常现金管理所需。鉴于 Cathy 正好有置办家具的需求，就可以办理一张民生银行新近推出的“梦想·家”联名借记卡。只要在民生银行金融资产达到 50 万以上，就可以申请到“梦想·家”金卡，在美克美家购物可以享受所购商品现有优惠基础上额外 9.8 折的优惠，如果金融资产达到 100 万以上，则可以享受到 9.5 折的优惠。这样，购买 60 万元的家具，就能节省至少 1.2 万元。

2、紧急预备金不可少

Cathy 应该充分使用高端联名借记卡，利用盘活的现金建立起家庭的紧急预备金系统。

首先，底层资金额度建议以 3 个月的固定支出总额为标准，存做银行活期存款以保持其流动性。其次，根据家庭情况准备一定额度的现金，购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。如可以利用民生银行的“钱生钱理财”账户，将账户中的闲置资金按照最合理的比例自动进行不同期限的存储，在确保资金流动性的同时，最大限度提高资金收益。

3、子女教育金迫在眉睫

Cathy 的儿子刚上初中，由于她计划三年后送孩子到国外读私立高中，必须提前规划这笔教育储备金。Cathy 可以使用借记卡，以基金定投方式建立“教育基金” 理财专户，每月定投一笔资金，间接方式参与股票、债券市场投资，正好目前二级资本市场处于一个相对低位，此时介入有望获得较为理想的长期收益。

此外，还可以利用分红型保险建立一笔长期固定的投资计划，整存整取，分享保险公司分红，并且能够配置较充足的意外保障。

4、家庭保障计划做盾牌

尽管 Cathy 与丈夫已步入事业和家庭的成熟期，但是潜在的风险并不能忽略。Cathy 应在资产组合中配置一些期缴保障型保险，这可以通过借记卡进行操作。例如，年缴保费 3000 元的终身寿险，以及定期意外险等。整体保障金额应达到 100 万元以上，以解决家庭成员事业腾飞的后顾之忧。

5、积极投资钱生钱

考虑到 Cathy 已经拥有两套房产，短期内不需要进行固定资产投资，并且 Cathy 的家庭收入也较为稳定，因此可以在上述稳健投资的基础上，适当增加一些基金优选、理财产品、黄金等高风险投资品种，建立多元化投资渠道，根据不同阶段的财务目标进行组合配置，保持资金增值。