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民生银行再探小微贷新模式

作者:刘飞 苏州

来源:

发布时间:2012-07-03 20:39:00

摘要:民生银行再探小微贷新模式

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 刘飞 苏州 常熟报道

   小微企业金融服务从“微不足道”到“全球最大”,民生银行仅仅用了不到3年的时间。但是,民生银行并没有就此停止创新的步伐。
    2012年初,民生银行董事长董文标提出,民生银行要把成千上万的小商户集中起来,实现客户整合,把市场里、商圈里无组织、分散的商户,通过分层归类,与政府、工商、税务、街道、业主结合起来,做成城市商业合作社,实现抱团发展、合作多赢、共同超越。
    6月8日,由民生银行苏州分行与苏州市工商联携手成立的首家市级小微企业城市商业合作社——苏州市小微企业城市商业合作社正式揭牌。
    “这不仅是苏州市政府服务小微企业的一个创新举措,对于民生银行小微金融更是具有划时代的意义。”民生银行零售银行部总经理艾民指出。
    小微企业城市商业合作社是民生银行的首创。《华夏时报》记者获悉,截至2012年6月7日,该行的合作社成立已达64家,另有153家正在筹备建设之中。
政府搭台银行唱戏
    苏州市小微企业城市商业合作社,是由1家城市合作社、7家区域合作社、5家商圈合作社、7家行业合作社以及1家项目合作社,共计21家合作社一起成立的。
    “政府搭台、银行唱戏、企业获益”的共赢模式是合作社筹备成功的关键。
    在民营经济发达的苏州,私营企业总数超过20万家,个体工商户总数有30多万户之多,因此苏州市工商联主席姚东明曾提出要开办一家“商会银行”,专门为工商联会员提供专享服务。这恰好与民生银行的构想不谋而合。
    提及缘何选择民生银行作为商会的合作伙伴,姚东明认为,合作社是由一个“民”字所系。追溯民生银行历史渊源,作为中国首家主要由非国有企业入股的全国性银行,最早也是由工商联发起成立的,股东均为工商联会员企业,董事长经叔平先生时任全国工商联主席。
 其次,民生银行最早提出的商贷通等服务于小微企业的金融产品,最早瞄准的是中小微企业。从总行的战略上讲,服务小微企业,领先于其它银行。
 再有,合作社的形式是小微企业金融服务的重大创新。未来还将在合作社内部企业会员出资成立互助金,届时合作社的服务将进一步放大,捆绑程度进一步紧密。
 银行如何唱戏?苏州市小微企业城市商业合作社在支持小微企业上有两个独特之处。其一商贷通,已经成为民生银行赢得小微企业客户的一件利器。其推出了11种融资担保方式,包括联保、互保,经营权质押、应收账款质押、信用方式等等,可以根据客户的需求任意组合,提供最佳服务方案。
 第二个独特之处是,打破抵押崇拜,投放信用、担保贷款。在民生银行苏州小微企业城市商业合作社,特色金融对信贷做到了极致。
 据苏州分行小微金融部总经理徐利东介绍,合作社特色金融是由三个信用产品和一个互助金构成。合作社“信用贷”针对合作社会员以无担保方式发放的人民币授信业务;乐收银“结算贷”无需抵押、无需担保,以结算流水作为主要贷款依据;也可根据民商卡交易量直接配比信用贷款;“铁哥们”互助基金则是民生银行为帮助小微企业解决会员企业流动资金与信贷资金不匹配的困难。
 企业获了益。“合作社这个丰富的金矿并不仅仅向小微企业提供融资服务,包括支付结算、财富管理、私人银行在内的一系列金融服务均是我们提供的服务内容。”徐利东表示。
 在调研中发现,真正有贷款需求的小微企业只有30%,70%的小微企业客户群是现金流充沛、存款资源丰富的客户。建设城市商业合作社,能够有效地推动存款、结算。
常熟招商行样板
 合作社成立仪式现场还发放了20家分社的牌照,招商城支行就领到了其中一张。
 苏州常熟市的招商城市场是一个集批发零售于一体的庞大商业街区,占地约3.7平方公里,去年整个市场的销售额达到800亿元,在工商注册的小微商户2.8万户。整个招商城市场的小微贷款需求规模约60亿元左右,俨然成了小微金融的必争之地。
 民生银行招商城支行于2011年12月26日成立,如何进驻招商城是摆在刚刚履新的新行长陈律面前最大的困难,最终陈律把砝码压在了“商铺经营权质押”上。
 陈律介绍,招商城市场是由政府出资开发建设的市场,商户从政府通过拍卖获得优先承租权,由于当地商户众多,一铺难求,继而导致近年来商铺转租价格飙升,商铺价位从10万到500万不等。
 “我们将这种商铺优先承租权拿来做质押。去年这种担保形式的贷款做了6亿元,今年预计会增加到15亿元。”陈律告诉记者,半年来小微贷款余额超过24亿元,在当地招商城支行排名第一。
 效率是急需资金的小微企业对银行的要求,也是民生银行在招商城市场能够迅速做大的主要原因。
 “招商城市场的贷款终审都放在当地,支行集中审批、集中录入、集中放贷。企业提出贷款申请的3天内支行必须给出回复。800万元以下的单笔贷款都能在支行审批,总行专门派驻一位风险官。”在徐利东看来,效率要从审批流程抓起。
 然而,存贷比仍然是悬在头上的达摩克利斯之剑。招商城支行贷款24亿元,存款12亿元,存贷款倒挂如何解决?
 “初期肯定是不匹配的。现在对支行放松存贷比考核要求,利用分行的资源,在分行层面做到内部资求平衡。现在苏州分行存贷比70%,有很好的存款支持。”徐利东表示。
 “也会通过做小微金融票据业务来满足商户的资金需求。”陈律介绍,票据业务的保证金缴纳比例最低在10%,一般在30%~50%之间。
 通过“乐收银”终端设备留存存款的模式逐渐铺开,免费上门安装“乐收银”电话POS机服务和免费跨行刷卡结算业务,带来的是存款的增加。“2012年上半年支行新增了2500台 ‘乐收银’POS机,未来还会增加。未来存款、结算和贷款都将成为水到渠成的事情。”陈律满怀信心地表示。

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