渣打房贷销声匿迹

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱湘莲 北京报道

   停办一切与房产相关的贷款，渣打银行将这一决定从年前一直延续到了现在。记者致电渣打银行客服电话8008208088，咨询有关“活利贷”的办理情况时，得到的答复着实让人惊讶。不仅是房产按揭贷款，连房产抵押贷款、“活利贷”都停办了。
    渣打客服人员向记者确认：自今年3月19日起渣打银行的“活利贷”业务便已暂停，至于为何停办对方并未给出答案，只表示“我们接到通知要求”。
    渣打相关业务部门负责人在给记者的回复邮件中表示：总行确实收紧了信贷政策，但财务资质优良客户亦可申请获得房产类贷款。活利贷亦并未停办，仅实行更为有节制平衡的信贷政策。
    而据知情人士透露，渣打停办房产类的贷款，或与年前外币类房贷遭到客户投诉并被监管部门批评有关。“渣打的个人存款成本就很高，贷款利率自然也会高，高利率又被市场诟病，所以不如放弃，把方向放在需求比较大、竞争没那么激烈的无抵押贷款上。毕竟老板要看盈利能力。”一熟悉渣打业务的银行业内人士告诉记者，“看不到盈利的业务就不做。”
全面停办房产类贷款？
    “房贷利润挺高的，放弃这一块业务，是不是他们存贷比要求所致？”一不愿具名的外资银行信贷经理陈先生表示，“也有可能是银行在自己业务上的取向不同。”
    如果去年年底停办房贷是因为信贷资金紧张的话，那么，时至今日，原因又何在呢？
    渣打方面表示：“自2010年4月以来，渣打一直严格执行差别化利率政策，落实‘认房又认贷’的房地产按揭贷款核查机制。为进一步贯彻国务院关于遏制房地产市场过快发展的精神，同时以房地产市场现状及趋势评估为考量，结合我行自身风险控制杠杆等综合因素，调整个人银行零售产品之发展侧重，收紧信贷政策，放缓个人住房按揭贷款之业务拓展，于现阶段以回顾评估现有按揭业务政策，优化整合业务审核操作流程为重点，调整新增贷款量及发放速度。”
    “而对经借款人家庭核查流程确认符合相关购房及按揭政策，且信用综合评分及个人财务资质确为优良之申请人，总行信贷审核部仍可对该等待申请给予批复及发放。”渣打方面表示。
    记者以客户身份咨询渣打银行北京分行的客户经理赵小姐时，她告诉记者，房产类贷款确实做得比较少。“今年以来，我也没接这一块的单子，全面停办倒是应该不至于的。”赵小姐表示，“只是审批比以前严格了，而且贷款申请要排队，要等额度。”
    而去年年底发生的多名客户集体投诉渣打银行大幅调高外币房贷利率的行为，也与“渣打要满足存贷比的要求”有关。
    上述熟悉渣打业务的银行业内人士对渣打的这一行为表示理解，“本币也好，外币也好，都有存贷比要求。而外币利率成本本身就很高，监管部门一提高存款准备金率，银行便将外币利率上调，以获得盈利。”不过该人士表示：渣打这样做导致客户投诉激增，可谓是得不偿失。
“活利贷”或
涉嫌揽储被叫停
    “活利贷”是渣打银行推出的住房按揭贷款服务。可以将闲置资金存入还款账户，即视为提前还款，于当日计息基数中扣除，从而提供更灵活的金融安排，有效节省贷款支出，并缩短还款期限。
    记者致电渣打银行800客服电话得到的消息是：自3月19日起，渣打暂停“活利贷”业务办理。
    对此，一股份制银行信贷部门负责人表示，“活利贷”是典型的存贷挂钩的产品，是银监会“七不准”规范的重要方面，“停办是正常的，如果还在办则有点奇怪。”
    但是渣打相关业务部门负责人却告诉记者：“活利贷”并未停办，仅实行更为有节制平衡的信贷政策，而所有存量客户则仍按原贷款合同约定履行。
    “活利贷”节省利息的功能确实很是吸引房贷族。比如，现年25岁的王先生，工作收入稳定，目前准备贷款100万购买房屋，还款期为30年。王先生在购买房屋之后没有什么存款了，但是每月能节余3000元，作为活期存款放在房屋贷款的还款账户中。
    渣打官网以6%的贷款利率演示显示，王先生选取“活利贷”：30年总利息仅约55万元，相比普通房屋贷款节省近60万元（节省约52%）；还款年限仅有22年，相比普通房屋贷款缩短近8年（缩短约27%）；能充分利用每月节余节省利息。
    不过，记者了解到的情况却并未像官网所讲的那样“诱人”。“申请活利贷得满足以下条件：首先，未偿还本金要大于100万人民币，并不像之前所宣称的30万元人民币；其次，近6个月还款记录良好；第三，仅适用于第一套普通住房；最后，基准利率上浮10%。”客服代表表示。
    “活利贷”的限制条件也是贷款人必须注意的。在“活利贷”与基准利率或者优惠利率之间，借款人只能二选一。其次是申请“活利贷”的借款人，在还款方式上只能选择等额本息还款。第三，当借款人存款金额超过贷款金额的50%以后，在贷款利率计算方面还是按照50%的贷款额度计算，而多出的存款额度将不再享受“提前还款”的优惠规定。
    据记者了解，跟渣打银行“活利贷”相似的存贷卡、存贷通业务曾在2009年的时候风行一时。但是2010年、2011年陆续有银行停办该类业务。
    就在今年2月9日，银监会出台“七不准”新规：“不得存贷挂钩”、“不得以贷收费”……这或许是商业银行政策方面暂停以个人存款和贷款挂钩享受增值收益存贷通业务的缘由。
    一不愿具名的理财经理却一语道破天机：“银行做‘活利贷’类的业务不划算，特别是现在负利率的情形并未改变，银行的利润减少了。再说，‘活利贷’涉嫌高息揽储，监管部门现在严格要求银行规范经营，银行在这项业务上的动力便更小了。”而从银行内部财务来看，各种存款利息和贷款利息都要有明确出处，而“活利贷”业务多出来的部分利息在财务上如何列支也是个难题。

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