银行缩减信用卡分期付款业务

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱湘莲 北京报道

   “我们已经在压缩2009年的分期付款业务，并且授信额度较2008年以前更加严格。”某股份制银行信用卡中心资产管理部的一位人士告诉《华夏时报》记者。
    2008年上半年，美国信用卡提供商的呆坏账损失达210亿美元。据报道，截至2008年9月末，美国逾期30天以上的信用卡违约率已高达4.41%，为2004年3月份以来的最高水平。有人预言，美国信用卡债务可能成为继次按市场后另一枚重磅炸弹。市场人士担忧，国内银行亦可能步美国同行的后尘。专家预计今年信用卡不良贷款率会从2%上升至4%，而国内银行已把信用卡风险控制作为现今首要任务。
    截止到2008年6月底，国内信用卡发卡量就达到1.22亿张，信贷总额达6931亿元。随着信用卡客户增多，问题亦日渐浮现，之前曾备受关注的“支付宝受限”事件就是银行风险与服务一个两难的较量。

违约风险上升 
不良还款率超过3%
    “如果客户更换了手机号码，工作有所变动，居住住所也有变动的话，银行催收信用卡还款就面临着很大的难度。”某股份制银行信用卡中心人士告诉记者。该人士表示，为了严控信用卡风险，他所在的银行已经从发卡环节开始，对授信、催收进行了严格的把关。
    根据上海银监局2008年11月12日发布的风险预警提示，截至2008年年中，上海地区信用卡不良透支率已经超过了3%。部分商业银行追求发卡量，过度授信的情况导致了不良透支率的上升。
    深圳发展银行第三季度业绩报告显示，虽然信用卡不良贷款率从2007年底的3.88%降到2008年第三季度的2.54%，但信用卡不良贷款余额比2007年底增加了300万元人民币。而“发卡大户” 招商银行2008年上半年信用卡应收账款不良贷款余额比年初增加2.78亿元，信用卡不良贷款率由2008年年初的1.92%上升到上半年的2.74%；兴业银行2008年上半年的信用卡不良贷款率也在1.49%的水平，呈现上升趋势。
    在一次“信用卡发展前景与发展论坛”上，农行、光大银行等信用卡中心高管则纷纷表示，2008年下半年以来都比较关注风险问题。
    招商银行信用卡中心在接受《华夏时报》记者采访时表示：目前，该行信用卡违约风险尚在可控范围之内，并未缩减2009年的发卡以及分期付款业务。招商银行在2004年首推信用卡分期付款业务，他们会对持卡人的信用度进行综合测评，并且在信用卡的审核额度上更加严格，不会扩大授信额度。
    “我们现在并不是把发卡业务外包给承销商，都是银行自己在做发卡的工作。”某股份制银行信用卡中心人士告诉记者。在信用卡急速扩充市场的2006年和2007年，发卡业务都外包给专门的销售公司。而2008年各个银行则收回了发卡的销售环节。
    据某股份制银行的数据，年收入在15万以上的信用卡持卡人，循环信贷(即使用最低限额还款)占比约45%，而年收入40万-50万的客户该比例更高。“如果过早地催收影响经营利润。”某股份制银行内部人士表示，在他们银行并没有信用卡催收成功率这一概念，该行一般按逾期天数划分。并且中国人消费观念比较传统，催收会达到不错的效果。

销售人员自掏荷包发卡  
教客户套现
    “其实，你们拿到的开卡礼品并不一定都是银行的支出成本。”一位银行内部人士告诉记者，各家银行比较普遍的业绩考核是根据销售人员发行的信用卡总信用额度以及信用卡的类别，给销售人员分配佣金。很多销售人员为了追求高佣金收益，会自掏腰包去定制一些礼品作为销售的辅助工具。
    在一家大型银行营业厅，前去还信用卡费用的记者也遭遇了大堂经理推荐信用卡的事情。为了委婉拒绝，记者表示已经有了该银行的信用卡了，并且额度够用。但是大堂经理表示：近期有开卡送40000积分活动，等于持卡人刷卡消费20000元人民币的额度才可以取得，并且这个积分可以置换某某礼品。
    对此，一位银行业内人士表示：同一个银行的信用卡大多是共享信用额度的，对于持卡人来说并没有很大意义。但是银行这样推荐，并且允许一个人持有2张或多张卡是因为消费者手里的卡多了，自然消费也就多了，给银行带来的可能利润的空间也就大了。
    而在乐购等超市的卖场，更是存在着客户只需交一张身份证复印件就可办卡的现象，一位营销员对记者抱怨信用卡只能用来消费给出了“POS机套现”的指引。虽然记者早知道这一现象，但是这话从银行的营销员嘴里说出来还是有点诧异。

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