银行赔钱只为留住客户

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 王雪涛 朱湘莲 北京报道

    “存量房贷调利息，减少了房贷人的负担，减少了银行利润，似乎对刺激房地产市场回暖有帮助，但事实还是治标不治本，作用非常有限。”某PE公司的总经理吴先生对《华夏时报》记者表示。
    而一位不愿具名的银行房贷部门负责人则告诉《华夏时报》记者：现在的7折利率优惠贷款，银行只要做一单就亏一单。
    两位金融业内人士一语道出了各家银行羞答答不愿提前给客户7折利率优惠的动因所在。

5年期存贷利差仅0.558%
    2008年12月23日以后，5年期整存整取存款年利率为3.60%，5年以上中长期贷款年利率为5.94%，如果都按照央行规定的按7折优惠贷款利率执行，即5年以上贷款年利率为4.158%。如此一来，存贷利差仅有0.558%。
    一业内人士告诉记者，如此微薄的利润，除去一些拨备费用，银行给客户7折利率优惠可以说就是做了一笔亏本买卖。
    一家股份制银行房贷负责人员告诉《华夏时报》记者：其实推出7折利率优惠也是无奈之举，这样做只是为了稳定原有存量房贷客户不被其它银行挖走。甚至在银行内部要通过这样一个执行方案，相关部门也是要承受很大的压力的，这也正是现在很多银行“只做不说”的原因所在。

商业银行利润减少
    据悉，早从去年12月份开始，中小银行就已经拉开了存量房贷竞争的帷幕。然而，四大国有银行不仅行动迟缓，而且还要设置不少门槛，让人遗憾。
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，四大国有银行不积极推行房贷优惠措施的主要原因在于，由于存量房贷的业务量大，如果推行“7折利率”，就很可能导致其收益大幅下滑。所以四大国有银行就拖拖拉拉，能多设置门槛就多设置门槛。
    据记者了解，2007年底个人住房按揭贷款为3.3万亿元。而最新数据显示，截止到2008年底，个人住房按揭贷款总额估计会达到3.6万亿元。如果按照四大国有银行现行设定的标准，那么能享受7折优惠利率的住房按揭存量贷款大致在3000亿左右。与2007年底的利差水平相比，仅四大银行这样做就将减收15亿元左右。占据房贷市场20%市场份额的建设银行利润空间亦会受到一定程度的影响。
    虽然在中小银行的“紧紧相逼”之下，四大银行最后一刻也终于加入了存量房贷七折利率优惠的行列，然而，银行却“叫苦不迭”，房贷业务利润空间明显缩小。正因为此，四大银行实施存量房贷七折优惠，显得有些不情愿，先是细则公布“遮遮掩掩”，接着设置五花八门的附加条件。
    更有分析师测算，如果符合条件的个人住房按揭贷款客户全部享受七折利率，商业银行将减收15亿元左右，相当于减少0.3%的利润。

房贷业务仍是“香饽饽”
    有银行人士承认，在“保客户”的方针指导下，一旦有银行把利率降到7折，即使盈利受损，其他银行肯定也会跟着做，否则房贷就做不下去。换言之，房贷业务利润缩水是可以忍受的，银行更不愿意看到的是个人房贷余额萎缩。正因为不想流失客户，有的银行竟然想出把7折利率优惠与不得提前还贷“捆绑”。
    郭田勇表示：“贷款优惠政策虽然减弱了房贷业务对银行的利润激励，但由于房贷是一项中长期业务，有的贷款周期长达30年，该业务仍会被银行视作‘香饽饽’。”
    正如有的分析师指出的，“房贷业务虽然目前收益率降低，但银行不会放弃这块市场，因为银行把房贷作为抗风险的资产”。
    “从新政给银行带来的收益来看，房贷优惠虽然在宏观层面上能刺激房市、拉动内需，但是从单一银行微观层面来看，不仅无间接利益可求，而且还会影响其直接经济收益。” 郭田勇如是表示。

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