信用卡不良率明年将上升风险难控或成银行痼疾

来源：华夏时报

发布时间：2008-12-06 14:55:00

摘要：信用卡不良率明年将上升风险难控或成银行痼疾

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者胡金华上海报道

     原本热闹红火的信用卡推销市场，在金融风暴袭来时，一夜之间顿陷冷清境地。“我们每推销一张信用卡，自己就要平均花费成本高达25元，而能够在一个月内办到50张信用卡，已经算是很不错的业绩。”12月1日，华夏银行信用卡客户经理吴敏告诉记者。
    而记者了解到，随着信用卡销售进入严冬期，银行的信用卡坏账率也开始出现攀升。12月2日，上海一家小型催账公司负责人沈国民对本报透露，现阶段，各家银行的信用卡中心都在进行坏账核销，一个个大大小小的信用卡不良资产包以低价销售给催账公司，实在打包卖不掉的资产包，银行只能自己消化，卖给他们的不良资产包，催收率能够达到30%就是相当好的业绩。
信用卡不良率将上升
    记者从相关渠道获悉，从今年一些银行公布的信用卡不良率情况看，国内的信用卡不良率在1%-2%之间。“但这只不过是银行自己公布出来的数据，实际情况可能要比这个数字高。”一位原招商银行信用卡中心负责人告诉记者。
    据这位负责人介绍，现在各家银行都在对这一年的信用卡不良资产进行处理，容易催收的账款由银行信用卡中心自己催，而难催收的账款则外包给专门的催账公司，这些不良资产包或大或小，按照一个月到半年不等的不良资产比例打包，如果是卖给催账公司，以500万的不良资产比例计算，最多能按20%的比例销售给催账公司。银行对于这些不良资产包的催收也都有预计，能够催收到的账款不会超过一个不良资产包的50%。
    “经过前几年信用卡迅速膨胀之后，市场已经开始发生了变化，现在，国内信用卡市场正在进入一个缓慢发展阶段，无论是发卡量还是刷卡消费量，甚至还会延长银行在信用卡中间业务的盈利预期，而明年，国内信用卡市场的不良率还要上升。”新华财经副总裁陈松兴接受本报记者采访时表示。
    12月5日，上海永嘉投资管理公司一位催账负责人告诉记者，他们每个月都会收到中行一个200万左右的信用卡不良资产包，催收到的比例也就大约在30%左右，扣除各种催收成本，催账公司自身得到的佣金并不可观。
   “但是一家银行的信用卡不良资产到底有多少，很少有人知道，即使作为催账公司的我们，也只是每月定期接银行的‘单子’，银行不会告诉我们他们有多少不良信用卡资产，但是从我们接手的单子看，很多不良信用卡消费款都难以催收，无从查找。”这位负责人坦言。
高成本下低产出
    “经我手成功办卡的客户只有80位，现在是越来越难做了。我平均每张卡的成本就要达到25元。”已经做了3个月信用卡推销的吴敏告诉记者。据其介绍，在这25元中，除自掏腰包购置的各种礼品外，还有每天高达百元的摆摊费用。
    记者了解到，像吴敏这样的信用卡推销员，几乎包括各家银行，他们每天出入于城市的各幢写字楼中间，寻找合适的办卡对象，但是成功的几率微乎其微。
    “银行支付给业务员每张卡的佣金也是按不同的成功办卡量来计算的，比如成功办卡量达到70张，每张40元，达到90张，每张50元。但是现在要达到这么多的数量靠一个人单打独斗，几乎无法完成，所以就出现互相匀卡的情况。而我们都不算银行的员工，银行把信用卡销售这一块业务都已经外包给中介公司，我们只是公司的员工，在外打着银行的旗号推销信用卡。”广发银行一位业务员陈浩告诉记者。
    记者了解到，在目前经济不景气，整体消费水平下降的时候，信用卡业务员还承担着办卡客户发生恶意透支的信用风险。12月3日，一家大型商业银行信用卡中心负责人告诉记者，现在如果信用卡推销员经办的信用卡客户在短期内发生恶意透支，最后成为坏账，推销员要承担这样的损失。
风险难控或成痼疾
    “一面是现有的银行依然在追逐发卡量，一面是银行信用卡的风险逐渐暴露，而如果现在仍然一味地追求发卡量来占据市场，信用卡风险就会像以前银行贷款坏账一样难以控制，最终成为痼疾。”复旦大学金融学院教授张军不无担忧地指出。
    现在一些银行已经开始从信用卡推销环节着手控制风险。记者从华夏银行信用卡中心了解到，该行已经开始对信用卡推销员递交的申请单进行严格的审核，无论是普通金卡还是钛金卡，最终能够通过的比例在50%。但是更多中小型银行仍然对这一块巨大的市场抱有极大的幻想，不计成本地向市场推销信用卡。
    吴敏告诉记者，现在他们推销信用卡的对象已经把营销员、保安、私人小企业主、美容美发、餐饮等行业的人员排除在外，首先是他们不会向那些人群推销信用卡，即使信用卡申请单递交上去，在审核关也难通过，这也大大降低了信用卡成功办卡的数量，而他们更倾向向国有企业、上市公司、世界500强公司、事业单位、医院、学校、高级白领等行业的人士推销信用卡，但是很多从事这些行业的人本身已经拥有数张信用卡，再向他们推销更是困难重重。