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先买房后贷款巧用抵押 收银根七折利率也难享

作者:夏琳

来源:

发布时间:2010-08-27 17:51:18

摘要:先买房后贷款巧用抵押 收银根七折利率也难享

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 夏琳 北京报道

   在北京铁路工作的陈先生准备买一套新房用来结婚,但他属于二次购房,首付比例不低于50%,他实在凑不够首付款,因此,房产中介建议陈先生找亲朋好友借钱将房子全款购买,办理出房产三证(房产证、契证、土地证)后再将房子做抵押贷款,将钱还给亲朋好友。
    记者采访京城各大房产中介了解到,银行全面暂停三套房贷后,有不少买家选择这样的融资方式。“个人贷款和抵押消费贷款利率差不多,房产抵押贷款又跟购房记录无关,也就是说,不管你买过几套房子都可以申请抵押贷款,所以这样的贷款方式很受市民欢迎。”中原地产业务经理杨光认为。
    “抵押贷款买房不仅成为了一般购房者改善居住条件的工具,更让一些对购房望尘莫及的投资客找到了投资房产的资金来源,在逃避监管的同时,也放大了商业银行的信贷风险。”厚泽担保公司李雪丽表示。
房产中介支招
    记者在采访中发现,近来房屋中介也为低迷的成交量着急,对拿不到银行贷款的客户,一些中介索性建议其做抵押贷款。
    目前各大银行的贷款比例都不一样,视抵押房屋的不同情况而定,一般情况下可贷五成,多的可贷到六成甚至七成房款,最高有20年还款期。至于贷款利率,贷款金额越高、期限越短,优惠越大。
    国有银行推出的个人房屋抵押贷款,不同档次的贷款额度利率不尽相同,银行除了收取佣金之外,15万元以下和15万至30万两个档次之间的利率都不一样,但是30万元以上利率可以享受7折的优惠。如此一来,即使是二次购房,先一次付清房款再抵押贷款,贷款在30万元以上,即可享受7折的优惠利率。
    采访中,好运顺投资公司张总经理告诉记者,最近公司的生意不错。原本以为房贷新政出台后,生意会受到冲击,但上个月公司就接到几十单垫资生意。和以前不同的是:原先是给卖家做垫资,现在做的垫资不涉及买卖,只是单纯帮客户还清银行贷款,之后对方再到银行做个人房屋抵押贷款。
    杨光告诉记者,以往个人房屋抵押贷款少人问津,现在渐渐热起来了。有些客户因观望暂时不售房,但为了获取资金,就转向做房屋抵押贷款。
    “商业银行对普通的个人住房贷款,会审核客户拥有房产数量,从而很难对第三套房进行放贷;而抵押消费贷款则只会参考客户已有房产确定利率水平,不存在‘停贷’的风险。 ” 杨光表示。    
    记者了解到,目前银行正在有意收紧抵押贷款,除了将利率提高至1.2倍,贷款年限也进行了调整。如果抵押房产用于购房,那么贷款的年限也由原来最长20年普遍缩短至10-15年。
    另外,名下有过贷款记录,还清后再次抵押房产时,贷款成数将减少、利率上浮。除此之外,新政后抵押贷款的其他用途,如装修或是购车等也受到严控。银行不再简单地以抵押成数为标准,而将更多地参照借款人的装修合同或购车合同上的实际金额,以此为据来酌情发放贷款。据了解,除申请抵押消费贷款时必须同时注明消费用途之外,银行还会在抵押放款后,对借款人贷款用途进行复查。
    “房贷收紧并非借贷无门,目前贷款还是有操作空间的,只是如何操作而已。目前,主动前来咨询此类贷款的客户不少,而有购房客户若购第二套住房,他们也多推荐此类贷款。”中原地产物业顾问高小姐说,这种方式只适合于现金流量比较大的买家,而且购买的房屋必须是二手房或者现房,这样才能保证迅速地拿到房产证。
    不过高小姐也表示,虽然此办法可以用于第三套购置,但在通常已有房产的情况下,商业银行给出的抵押贷款利率会在基准利率上浮10%-20%水平,相比之前的三套房贷利率并无多大优惠。而且,除非客户信用及资质相当好,银行能给出的贷款成数已经很难达到七成。
购房慎用抵押贷款
    有业内人士认为,个人房屋抵押贷款用途银行并没有“管死”,可用于消费,也可以用于投资。即使是房贷政策收紧,投资客仍有很多变通方式进入楼市。
    李雪丽告诉记者,其实,做房屋抵押贷款的客户多数是打着消费的名义申请,用于支付购房首付。因为用于其他经营途径的投资,贷款要提供较多资料,譬如工商执照、卫生许可证等证件,如果用于消费的话就比较好办。目前虽然监管部门要求银行确认贷款的资金流向问题,但是仍有不少客户以房屋装修等消费名义,通过与装修公司等相互配合,获得银行个人消费贷款用于购房。
     “购房者以住房抵押,套取低利率贷款再购房,存在较大市场风险。一旦房地产市场行情出现波动,购房者资金就会被套。而此时原有房子已经抵押,新买房子又跌价,资金将处于入不敷出的境地。”中信银行信贷部主任郝少华认为,如果与相关公司合作,假借消费名义套取贷款,万一对方变相扣下贷款,贷款方的权益难以得到保障。所以,购房者还是应当通过正规渠道申请房屋贷款。
    高小姐也介绍说,银行放贷政策从紧的现阶段,申请房产抵押贷款的成功率也大打折扣。以前放款时间不到一个月,现在可能要两三个月甚至更长。另外,银行还根据申请人的职业和资信来综合考量,一些银行还要搭售理财产品。
   “20年以内的房屋之前都可做抵押,现在基本都规定在10-15年内。”郝少华告诉记者:在贷款利率上,也从原来的基准利率,改为上浮20%。已经有部分银行开始有意地收紧个人房屋抵押消费贷款业务。
    “在客户的实际操作中,商业银行也会提醒客户,尽量不要将抵押贷款用于房产投资,目前各行对房贷的相关业务控制得还是很严。 ”深发展房贷业务员陈静阐述道。
    一位银行的客户经理坦言,这种变相贷款是当下房贷政策的漏洞之一。部分银行业务人员为提高自身业绩争取客户,在审核方面相对宽松,银行对贷款的使用流向并未严格监管,消费贷款就有可能成为炒房客用于购置多套房的还贷资金,给资金流入楼市制造了机会。
    “抵押贷款的这种方式,对客户来说也有一定风险。银行在抵押放款后,对借款人贷款用途还进行复查,如果购房者做假被银行发现,除了追回贷款,还会在申请人的个人征信上记下重重的一笔。此外,就算贷款成功,消费贷款的期限最长15年,月供压力很大,还不如选择正常的按揭贷款。”郝少华表示。

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