“商贷通”争先锋 激活温州小微企业融资旋风

本报通讯员 肖 雄 华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱 颜 温州报道

   “有了商贷通，生意更轻松！”在温州，这句小微企业主耳熟能详的广告语彻底影响并改变了大多数人的生活。
    2009年3月，金融危机的阴霾还未完全消散，但是温州东特阀门有限公司的总经理冯茂波却借助中国民生银行商贷通的资金支持，顺利新开了两家工厂：一家陶瓷阀门厂、一家波纹补偿器厂。两家工厂的如期运营给经商多年的冯茂波带来了预期利润。
    作为这两家工厂的老板，冯茂波的心情自然非常兴奋。其实，已过不惑之年的冯茂波经营阀门厂已达18年之久，18年来他一直坚持用自有资金运营，企业似乎也从未缺过资金。
    “不过，现在回头来看，弊端也显而易见，企业总也无法壮大。越走，与竞争对手之间的距离似乎也越来越大。”面对记者，冯茂波并不忌讳自己所面临的瓶颈。
    “现在明白了，干实业的还必须得懂得恰当运用金融资本助企业发展。”冯茂波说，第一次在民生银行贷款的经历使得他对银行贷款的观念彻底发生了改变。“商贷通担保方式灵活，放款审批快。这两点最吸引我。现在大大小小的银行也都大力推广中小企业贷款了，但我还是会坚持：要贷款，首选民生银行。”

“怨”危机

    “2009年，因为国际金属市场价格波动很大，遇上钢材价格连续上涨的期间，我一个月亏损五六十万是一点都不稀奇的。”冯茂波告诉记者，他所经营的阀门厂客户都是大型国有企业，双方会在年初便将一年的订单按双方商谈的价格统一签订。如果遇上钢材价格连续上涨，他就会面临赔钱的风险。
    2009年初，钢铁行业一度先于其他行业复苏，价格连续上涨了几周，却在春节后迅速消退。从春节后到4月份，钢材价格又经历了连续7周的下滑。
    钢材价格的波动与钢材产能息息相关。据国家统计局数据显示，2009年2月份，中国粗钢产量为4042.2万吨，同比增长4.9%，1至2月累计粗钢产量为8161.5万吨，同比增长2.4%。
    “但是阀门企业一般都很少提前采购原材料，因为客户要求的都是标准件，而且产品的规格无法提前知晓，所以无法提前采购。”冯茂波说道。
    “有些企业觉得亏得太冤就干脆违约，哪怕是毁掉一个客户的代价。”冯茂波告诉记者，金融危机给很多企业带来了无可挽回的损失，也给他好好上了一课什么叫“诚信”。
    就是凭着这样一股“客户就是上帝”的傻劲，冯茂波的“舍”换来了多年合作的客户对他更大的支持和信任。
    那么，这位谨慎的温州阀门老板又为什么在金融危机的背景下下定决心拓展自己的业务范围，新开两家工厂呢？
    原来，随着阀门行业的发展和东特阀门公司业务的拓展，新的问题也凸显出来。“即使客户给了订单，但是囿于工厂的规模和人手，我也不敢接单子，或者直接转给其它公司了。”对于商人来说，把送到自己手里的银子转手送人或许不是那么爽快的事情。于是，有针对性地新开两家工厂的计划被提上日程。
    冯茂波的客户大多是国有大型钢铁企业，18年的合作已经让彼此之间非常信任。但是，对于金融危机后的阀门企业来说，忽高忽低的钢材市场价格已是其无法左右的现实。
    一个很现实的问题是，用于发展的资金从哪里来？
    2009年，虽然在国家适度宽松的货币政策引导和作用下温州市金融运行良好，但受国际金融危机对实体经济波及影响，经济增长总体趋缓亦不可避免。一些指标出现历史罕见的负增长，纯贸易型出口企业、制造业企业实体发展信心亟待重振。

“抢”贷款

    冯茂波是土生土长的温州龙湾人，留着典型的“温州平头”。2009年以前他习惯亲戚朋友之间借贷周转。如果赶上大批量的加工订单，他会一个电话打给熟悉的企业伙伴委托加工，告知价格和规格，而并不签合同。
    “你一看我的发型就知道我是温州人。”冯茂波提醒记者，很短的平头，没有烫染等痕迹，“主要是图个实在，省心。没那么多时间用在花里胡哨的事情上。”他笑称，这是温州企业主的招牌发型。
    2009年初，一向在龙湾阀门企业之间很好用的亲戚朋友间的借贷似乎也不那么好使了，“因为大家或多或少都碰到了资金以及经营上的问题。”
    是的，大家都缺钱。
    虽然国家推出了4万亿的经济投资计划，相关监管部门和政府职能部门也再三提到，要提供良好的中小企业融资平台，但是像冯茂波这样的中小企业主仍是借贷无门。
    中国民生银行温州分行商贷通负责人李国荣则告诉记者，民间借贷灵活、便捷、简单、方便的特点，使得民间借贷与银行借贷形成鲜明的对比，并且在温州的民营经济发展中发挥了不可忽视的推动作用，补充了银行贷款无法满足的群体需要。
    “但是，民间借贷的成本是很高的，日息3%也是屡见不鲜。”李国荣表示。
    “我是自己找到民生银行来贷款的。”年过四十的冯茂波回忆，当时就是看到商贷通的广告，抱着试试看的心态去交谈的。
    接待他的是中国民生银行温州分行龙湾支行的陈贤俊副行长。当时，陈贤俊还刚从某国有大型银行加入民生银行不到一个月，带着他的商贷通团队在龙湾的各个产业密集区支起桌子和凳子，摆展台和易拉宝，大力推广商贷通业务。
    “因为是我们温州分行审批的第一批商贷通客户，所以流程走了2个多月，才把300万贷款送到冯总手里。”陈贤俊副行长告诉记者，现在像东特阀门企业这样申请联保的商户，在手续齐全的情况下7个工作日便可以拿到贷款。
    “商贷通就是为温州而生的！”2009年4月，刚进入民生银行的陈贤俊得知总行推出商贷通时，激动地给分行的领导打电话时如是感慨，“当时的情形我还记忆犹新。”
    “一年时间下来，整个龙湾支行的商贷通贷款余额已经达到11.6亿了，每个客户经理服务的客户都有100多户，我们再也不愁客户了。”
    “其实我很庆幸去年做了第一批吃螃蟹的人，因为毕竟今年贷款没那么好申请了。”冯茂波表示，随着央行流动性收紧，各家银行的信贷指标也缩水不少。
    而对于李国荣来说，令他欣慰的是，他们率先在董文标董事长的指导下抢滩了金融领域的“蓝海”——商贷通贷款不良率是零，同时也获得了较丰厚的利润回报，还帮助小微企业主实现了个人梦想，提高了温州企业主们的幸福指数。
    而记者走访得知，随着民生银行“商贷通”风靡全温州城，跟进者也不乏其数，某股份制银行就向商户们表示：该行产品与商贷通如出一辙，完全可以满足其需要。
    “产品是可以复制的，但流程和服务却是无法复制的。商贷通已不仅仅是一个产品那么简单。”李国荣自信满满。现在，原来笑话民生银行到龙湾扔钱的那些声音也渐渐平息下来，取而代之的是赞赏和肯定。

小明星

    在温州很多年轻的企业主办公室里都悬挂着这样一张合影照，照片中间的人记者也认识，那就是中国民生银行毛晓峰副行长。
    在龙湾，毛晓峰副行长有很多粉丝。澳朗洁具有限公司负责人便是其中之一，这位年轻的企业主从2008年毛晓峰副行长到龙湾调研时便与其相识。
    “当时，陪着总行领导和调研团队到龙湾调研时，我们也真是不知道这样的贷款到底能不能放，要以什么样的形式放。”李国荣告诉记者，“毕竟银行都有抵押物崇拜的毛病。”而龙湾区很多的房屋都是居民联建的，不符合银行抵押的条件。虽然自己经营着企业，但是缺少财务报表等必需的材料和证明。
    扎实的市场调研之后，当地政府、行业协会以及企业之间的往来都给民生银行商贷通调研团队提供了很多有价值的信息。
    “比如，企业主的人品、企业经营年限、年销售额等等。”李国荣说，他们会从多方面去考核该笔贷款是否要发放。“其实，对于创业初期的年轻人来说，既不腐败，也没有不良嗜好，所有等待他的日子都是很美好很甜蜜的，主观违规的概率便很小。同时，贷款很分散，自然也降低了风险。”李表示，有了“大数法则”和“收益覆盖风险”的原则，商贷通才有今天的好成绩。
    不过，再好的产品和服务以及贷款模式都需要人来完成。在温州龙湾，中国民生银行商贷通的客户经理们被当地企业主们称为“财神爷”。
    “我现在可受欢迎了，真真正正找到了做银行客户经理的感觉。”龙湾支行“商贷通”客户经理王俊杰欣喜地告诉记者。
    “林俊杰，王俊杰。”当记者问他的名字是哪几个汉字时，王俊杰幽默地说，自己与歌星林俊杰同名，自己则是商户圈中的理财和贷款明星。这个年轻的小伙子成就感溢于言表，他说他每天晚上八点左右下班，总是为自己能帮企业主们实现梦想而自豪。“我的梦想还入选了去年‘2009我的梦想’中的2009个梦想呢。”
    “不担心钱收不回来？”
    “到目前为止，中国民生银行温州分行的商贷通贷款不良率是0。”李国荣告诉记者，温州分行零售信贷业务三年走完其他商业银行需要十年才能达到的成绩，在温州当地创造了银行业的“温州速度”：三年累计发放个人贷款近100亿元，个贷余额达51亿元，其中商贷通余额43亿元。截至2010年5月10日，分行个贷余额达62亿元，较年初增加11亿元，其中商贷通余额53亿元，较年初新增10亿元，余额占比达85%，商贷通客户达到6500多户。
    “我们根本不担心钱收不回来。”李国荣表示，温州是民营经济的沃土，中小企业众多，老百姓实业投资意识强，金融生态环境良好，为民生银行发展零售业务创造了先天条件。
    “温州人、温州企业普遍珍惜自己的诚信、信用，形成了较强的社会诚信文化，银行不良率年年下降，2008年全市金融机构的贷款不良率仅0.6%（连续六年呈下降趋势），多家银行个人贷款不良率为0，贷款质量居全国前列。”李国荣说，正是基于对温州人的诚信文化有着极深的了解，中国民生银行温州分行确信商贷通业务会是“蓝海”。
    谈起商贷通在温州风靡全城的原因，李国荣分析道：改革开放30多年来，温州经济高速发展，民营企业如雨后春笋般涌现，达到36多万家的规模，九成都是小企业，涉及电气、泵阀、汽配、橡塑、服装、五金等十几个行业，国有经济成分极低，温州的大部分中高端客户不是经商办企业，就是自己或委托他人投资，具有极其显著的“公私不分”的特点。
    “另外，温州还是中国城市金融生态环境最好的五大城市之一，政府对经济干预较少，地方金融部门独立性强，像温州银行——温州人自己的银行，龙湾银行——龙湾人自己的银行，就在当地，一样不缺少名气，而且创利极高。”
    “可以说，温州的经济环境和客户特点，决定了温州的各家银行必须定位于中小企业和零售业务。”李国荣看到了，中国民生银行也做到了。
    国人有目共睹的是，近年来，温州大量民营企业和个人凭着雄厚的资金优势，到全国各地寻找商机，投资兴业，取得了良好的经济效益；全国各地政府也纷纷慕名来温州招商引资，许多地方建立了温州城、温州街、温州产业区、温州工业园等，温州的某些产业甚至整体迁移到外地。
    李国荣告诉记者，这些外迁企业或外出投资的资金相当一部分是在温州各银行获得的，由于个贷手续相对方便，贷款利率低于民间的借贷利率，温州的银行业已适应了经济格局提出的信贷需要和习惯，许多都是通过“私人贷款、企业使用”的创新来满足相当一部分的中小企业生产经营或个人投资的融资需要。因此，个贷规模占了全部贷款的半壁江山，而且又以个人生产经营和投资性质的贷款较多，这种信贷结构是全国独有的，与温州私营经济发达、中小企业众多、个人投资实业和房产活跃的经济格局有密切关系。
    “这也是商贷通在温州大受欢迎的缘由，而银行也不用担心不良率和利润的原因。”李国荣根据十多年在民生银行温州分行的工作经验总结道。

大梦想

    据了解，占据我国通用机械阀门15%市场率的“中国阀门城”——龙湾区阀门产业规模经过30多年的风雨历程已经不断发展壮大。目前已形成专业性生产企业1400多家、规模以上阀门企业100多家、从业人员4万多人的产业专业群，并获得了国家级金名片“中国阀门城”。
    目前该行业不锈钢阀门年产量约20万吨，占全国总产量25%以上。作为我国通用阀门品种最齐全的生产基地之一，龙湾阀门行业现有生产品种种类2000种以上，有3000多个不同规格，配套产业链形成模具制作加工、锻造、铸造、装配、销售等7个环节的专业化分工，在国内外的市场竞争中，产品始终占有40%以上的市场份额，营销网络遍布全国各地。
    “我们的梦想是争取在当地政府的政策支持下，联手金融机构，把阀门产业低碳环保的特点在龙湾做大做强，与永嘉瓯北阀门生产基地一样，走财政创新之路。”龙湾阀门协会会长王国荣道出他对阀门产业的规划。
    而他们也相信，中国民生银行“商贷通”始终和他们的梦想走在一起。

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